Банк продал долг коллекторам: что делать должнику

Банковский кредит многими из наших соотечественников рассматривается как наиболее доступный способ повышения своего материального благосостояния. Кредиты берутся на покупку машины, квартиры, на организацию отпуска, на проведение свадьбы — словом, поводов находится множество. Но, увы, не все заемщики способны реалистично оценить свою будущую платежеспособность, в результате они просто перестают вносить платежи по кредиту. И банки решают эту проблему по-своему.

На каких основаниях банк продает долг коллекторам?

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.

Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.

В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.

Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.

Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:

• агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
• договор цессии . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.

На заметку
Согласно статье 384 ГК РФ, объем права, переданного банком третьим лицам, должен оставаться неизменным.

При продаже долга банк обязан в течение 30 рабочих дней направить должнику письменное сообщение с уведомлением о переуступке прав требования с полной информацией о лице, которому продан долг [3] . Но о том, что долг продан, должник обычно узнает от представителей коллекторского агентства — ему либо приходит официальное письмо, либо поступает телефонный звонок. Конечно, в некоторых случаях должника по телефону об этом уведомляет сам банк.

С данного момента должнику придется взаимодействовать только с представителями коллекторского бюро. Для того чтобы это общение происходило в правовых рамках, в 2016 году был принят так называемый закон о коллекторах — Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Именно он отныне регламентирует все действия коллекторских агентств, от организации способов взаимодействия с клиентами до их гражданско-правовой ответственности.

Как быть, если долг передан коллекторскому агентству?

После получения уведомления о том, что долг отныне будет взыскиваться не банком, а коллекторским агентством, не стоит сразу впадать в панику. Самое главное в этой ситуации — убедиться, что предъявленные коллекторами требования абсолютно законны.

Во-первых , необходимо уточнить, какое именно агентство беспокоит должника, и запросить у него договор цессии, чтобы исключить всякие сомнения в законности сделки.

Во-вторых , и это исключительно важный шаг, обязательна проверка агентства на наличие в реестре Федеральной службы судебных приставов. По сути дела, право работать с должниками по закону имеют только зарегистрированные в этом реестре агентства. Все прочие коллекторы работают нелегально, и, по статистике, жалобы на грубое поведение коллекторов касаются как раз тех, кто не включен в реестр ФССП.

Кроме того , можно обратиться в банк, выдавший кредит, и уточнить, действительно ли долг был продан. Обращение в банк будет нелишним еще и для того, чтобы взять справку о сумме проданной задолженности с детализацией всех штрафов, неустоек и платежей.

Если факт переуступки долга подтвержден соответствующими документами, а коллекторское агентство имеет официальный статус, то заемщику следует понимать, что у коллекторов имеются все права на получение долга. Смена кредитора не означает освобождение от обязательств по кредиту, некогда взятому добровольно. Долг по кредиту — обязательство бесспорного характера, и об этом обстоятельстве свидетельствует подпись заемщика в договоре. Оптимальный выход из ситуации — это согласование платежей с коллекторским агентством и аккуратное внесение требуемых сумм. Способы погашения долга могут быть такими же, что и в ситуации с возвратом долга банку.

Как не стоит вести себя с коллекторами

В интернете можно найти сотни рекомендаций, как вести себя с коллекторами, но почему-то все они основаны на противодействии представителям агентств. Однако, если коллектор к должнику пришел на совершенно законных основаниях, ведет себя корректно и профессионально, ни одна из этих рекомендаций не подойдет.

Обычно первую попытку связаться с должником коллекторы делают по телефону. Кстати, даже при первом общении можно понять, кто именно выкупил ваш долг. Профессиональные коллекторы никогда не позволяют себе хамства и запугивания в адрес клиента. Официальный коллектор обязательно полностью представится, сообщит, от какого именно агентства он работает и прочее.

В первом разговоре рекомендуется внимательно выслушать коллектора, а не бросать трубку и не пытаться блокировать входящие звонки с номера. Лучше всего постараться объяснить свою ситуацию и дать четкий ответ, как именно и когда должник планирует платить. Сотрудничество с официальным агентством дает должнику возможность не только выплатить долг, но и сделать это в максимально удобной форме. Обычно у коллекторского бюро есть несколько схем погашения долгов. И с теми, кто добровольно идет на сотрудничество, коллекторы готовы обсуждать не только сроки выплат, но и суммы и даже скидки.

• Во-первых , коллекторские агентства нередко предлагают обсудить режим погашения и выбрать наиболее удобный вариант для клиента. При этом могут увеличиться сроки выплаты долга.
• Во-вторых , можно прибегнуть к перезайму, то есть оформлению нового кредита, чтобы погасить старый. Некоторые коллекторские агентства готовы оказывать помощь в получении перезайма.
• В-третьих , коллекторы могут помочь продать залоговое имущество и даже подготовить документы для сделки.

Если должник не желает добровольно общаться с коллекторским бюро, оно вполне может решить проблему, направив исковое заявление в суд. Как только коллекторы подают заявление, на все имущество должника накладывается арест до момента принятия решения. После вынесения решения проблемой погашения задолженности занимаются уже судебные приставы, к которым обращаются коллекторы, получив исполнительный лист. Кстати, решение суда снимает все количественные ограничения на контакты с должниками, принятые законом о коллекторах. К тому же после вынесения решения о взыскании приставы имеют право продать арестованное имущество и полученные средства передать в пользу коллекторского агентства. Распространены случаи запрета должникам на выезд из страны. И еще один нюанс: ответчику после рассмотрения дела в суде придется оплатить и часть судебных издержек, сумма которых может быть весьма значительной.

Итак, как показывает практика, в большинстве случаев выгоднее оказывается все же платить, чем не платить. Тем более многие коллекторские агентства охотно идут навстречу должникам и готовы облегчить тем или иным способом долговое бремя. Главное — подтвердить свое добровольное желание закрыть задолженность.

• 1 https://bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/2017.07.26_dolya_zaemshchikov_90.pdf
• 2 https://clck.ru/EaSPx
• 3 https://clck.ru/FSofb
• 4 https://www.collector.ru/
• 5 https://www.collector.ru/about/affilates/

Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редактор

Если ваш долг по ка­кой-ли­бо при­чи­не пе­ре­шел к кол­лек­тор­ско­му агент­ст­ву, не сто­ит впа­дать в па­ни­ку. Нуж­но по­ни­мать, что в этом слу­чае все­го лишь сме­нил­ся кре­ди­тор, но при этом у вас по­яв­ля­ет­ся шанс вы­стро­ить с ним вза­и­мо­дейст­вие, что на­зы­ва­ет­ся, с чис­то­го лис­та и утвер­дить но­вые, при­ем­ле­мые усло­вия по­га­ше­ния фи­нан­со­вых обя­за­тельств.

Читайте также

Вторник, 06.10.2020

Права коллекторов: что могут коллекторские агентства по закону?

Вторник, 06.10.2020

Лучшие коллекторские агентства: каких коллекторов России можно назвать лучшими?

Вторник, 06.10.2020

Что делать, если нечем платить по кредиту?

© 2023 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Игорь Черняк. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

СМИ «aif.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2020 г. Учредитель: АО «Аргументы и факты». Интернет-сайт «aif.ru» функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.

Шеф-редактор сайта: Шушкин В.С. e-mail: [email protected], тел. 8 495 783 83 57. 16+

Все права защищены. Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт aif.ru.

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?

Поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.

Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.

Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.

На каком основании

Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»

Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.

Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.

Когда банк продает долг

Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.

Для чего это делается

Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.

К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.

Два способа возврата

У банка есть несколько способов возврата долга:

? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;

? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.

Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.

Алгоритм действий должника

По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.

Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?

1. Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
2. Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
3. Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.

Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.

Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.

Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.

На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы

В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:

1. Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
2. Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
3. Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
4. Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.

Если должник не идет на сотрудничество

Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.

В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.

Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.

Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.

Как должнику быстрее вернуть долг

Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.

В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»

В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».

В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.

Обращайтесь к специалистам

Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.

«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!

• #коллекторство
• #взыскание долга
• #задолженность по кредитам
• #коллекторы

Источник https://aif.ru/boostbook/bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Источник https://www.klerk.ru/blogs/rosco/495641/

Источник