Что такое целевой займ

Целевой кредит – это деньги, которые выдает банк предпринимателю или обычному человеку на заявленные цели. Целевой займ обладает своими плюсами и минусами по сравнению с другими продуктами банка. О них мы расскажем в данной статье.

Перед выдачей кредита сотрудники банка тщательно изучают платежеспособность заявителя, его кредитную историю и цель займа. Чем перспективнее для банка цель, на которую берется кредит, тем выше вероятность его одобрения. Сведения о цели кредитования дают возможность оценить разумность и рискованность предоставления средств клиенту.

Целевой кредит

Целевой кредит – это ссуда, предоставляемая банком, которую разрешается реализовать только на указанные в заявлении цели. Эта информация указана в договоре. Это значит, что в процессе погашения кредита банк будет уточнять, на что потрачены деньги. Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без них. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым, а предоставляемые суммы — больше. Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Могут быть долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, с залогом и без него.

Согласно статье 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования полученных средств на определенные цели, то банк должен проконтролировать их реализацию. В случае невыполнения заемщиком условий договора, банк вправе расторгнуть его в одностороннем порядке. Потребовать от заемщика досрочного погашения предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование средствами банка.

На основании статьи можно сделать вывод, что за использование целевого кредита не по назначению вас ждет расторжение договора с вытекающими последствиями. Поэтому если вы задумываетесь, что написать в графе «цель кредита», всегда пишите правду.

Целевые кредиты обладают рядом преимуществ:

• низкие процентные ставки;
• большие суммы кредита;
• длительный срок кредита.

Связано это с тем, что при целевой выдаче средств банковские организации несут меньшии риски, чем при нецелевом кредитовании. Одобряя выдачу кредита на конкретную цель, банк уже учитывает возможные риски.

Есть две категории целевых кредитов:

• Потребительские кредиты – выдаются для физических лиц;
• Коммерческие кредиты — выдаются для юридических лиц.

В чем разница таких займов? Разобраться в них несложно. Коммерческие займы идут на развитие бизнеса, берутся для покупки какого-то оборудования, материалов, недвижимости. Потребительские займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека (покупку товара, получения образования, ремонт).

Цели потребительских и коммерческих кредитов

Цели получения потребительских кредитов:

• приобретение недвижимости;
• покупка автомобиля;
• получение образования;
• погашение кредитных обязательств;
• оплата медицинских услуг;
• покупка бытовой техники.

Автокредит и ипотека — самые частые целевые займы. Часто целевые кредиты оформляются прямо у представителей компании, которая предлагает товар. Это может быть магазин техники, автосалон.

Алгоритм оформления одинаковый и выглядит так:

• выбираете объекты кредитования, которые укажете в цели кредита, выбирайте срок кредитования;
• подаете заявление на получение займа;
• составляете и подписываете кредитный договор;
• перечисляете деньги продавцу;
• получаете товар.

Внимательно читайте договор перед подписанием. Проверьте правильность персональных данных, сумму основного долга, какие будут проценты по кредиту. Посмотрите, на какие нужды взята ссуда, куда поступят заёмные деньги, а также как погасить долг. Есть возможность делать это через личный кабинет на сайте банка, переводить деньги со счета заемщика и т.д.

Вот зачем вам могут понадобиться коммерческие кредиты:

• открытие бизнеса;
• осовременивание техники компании;
• покупку сырья для производства;
• выдачу заработной платы работникам.

Что писать в цели займа кредита?

Правильный ответ — правду.

Цель кредита — один из решающих факторов, который влияет на решение банка о целесообразности выдачи средств заемщику. Банк имеет полномочия проверить на какие цели вы реализовали выданные средства.

Что не стоит писать в цели кредита для банка?

Не стоит писать ложь. Куда вы потратили полученные деньги для банка не составит труда.

Легко поддаются проверке займ, который выдается на покупку:

• недвижимости;
• транспортного средства;
• платного обучения;
• путевки на курорт.

Могут возникнуть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете в графе «цель кредита»:

• погашение имеющейся задолженности. Наличие непогашенной задолженности в других финансово-кредитных организациях является признаком финансовой нестабильности клиента. Должны быть веские основания, чтобы банк выдал кредит для таких целей. Лучше сделать рефинансирование кредитов, если не хотите платить неустойку;
• лечение. Кредитные организации предполагают, что проблемы со здоровьем заемщика могут привести к его нетрудоспособности, а это может повлечь за собой потерю работы;
• покупку драгоценных вещей. Когда речь идет о драгоценностях, как правило, банки не рассматривают такие заявки всерьез. Организации считают это нерациональной тратой. Риск по такому кредиту очень высок;
• открытие бизнеса. Попытка открыть свое дело (ИП, ООО) для неопытного предпринимателя может оказаться провальной. Поэтому выдача кредита на подобные цели очень рискованным делом для финансовой организации.

Банк не одобрит кредит юридическому лицу если:

• у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
• компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
• у компании или ИП плохая кредитная история;
• бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита.

Чтобы увеличить шанс получения кредита в определенном банке следует:

• чтобы было проще получить кредит, можно перевести бизнес в банк-займодатель. Так банк сможет увидеть обороты и транзакции происходящие в банке;
• загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса;
• пользоваться другими продуктами банка. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем в будущем выше шансы на получение более крупных сумм и выгодных условий.

Что такое целевой кредит и чем он отличается от обычного кредита

Главное правило оформления кредита – знать, для чего он нужен. Для таких целеустремленных клиентов существуют целевые банковские кредиты. Чем они отличаются от потребительских, и когда они необходимы? Рассказываем в статье.

• Что такое целевой кредит
• Виды целевых кредитов
• Какие бывают нецелевые кредиты
• Разница между целевым и нецелевым кредитом
  • Какой кредит выгоднее

  Что такое целевой кредит

  Первое, с чем сталкивается каждый человек после решения оформить потребительский кредит, – обилие предложений. В большом многообразии и правда легко запутаться, ведь даже в одном банке можно насчитать несколько кредитных тарифов.

  Чтобы упростить поиск подходящего предложения на заем, банки придумали целевые кредиты.

  Слово «целевой» говорит само за себя. Это такой вид кредитования, при котором банк выдает средства на конкретные расходы. Это особенно удобно, когда вы уже знаете, для чего берете в долг.

  Самые популярные варианты – покупка авто или квартиры. Цель, ради которой клиент обращается в банк, указывается в договоре.

  Более того, заемщик в дальнейшем должен предоставить кредитному отделу отчет о том, что он распорядился деньгами так, как обещал. Это прописано в п.1 ст. 814 ГК РФ. Поэтому изменить свои планы и потратить деньги просто так уже не получится.

  То есть, например, если вы решили купить автомобиль, то поставить соответствующую галочку в заявке недостаточно. Необходимо указать, где именно вы собираетесь купить машину и, например, конкретную марку. А после сделки подтвердить свои действия следующими документами:

  1. договор между продавцом и покупателем;
  2. документ о регистрации авто в ГИБДД;
  3. чеки об оплате, иные квитанции, подтверждающие сделку;
  4. также могут потребоваться различные товарно-сопроводительные документы, договор на поставку и т.д.

  Набор документов будет отличаться в зависимости от банка и того, что вы собираетесь купить. Помимо этого, кредитор сам может начать проверку целевого расходования, если вы, например, одалживали деньги для крупного производства или закупки оборудования.

  А если вы все же не исполнили своих обязанностей и потратили деньги не так, как обещали изначально, то кредитор вполне может прекратить соглашение с вами. Тогда заемщику придется досрочно выплатить всю сумму займа и проценты, начисленные на день возврата ( п.2 ст. 814 ГК РФ).

  В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

  Чтобы упростить процедуру целевого распределения средств, банк сразу перечисляет деньги на счет продавца. То есть клиент никак не контактирует с финансами. Это создает дополнительную гарантию, что выделенные деньги точно пойдут на конкретные цели.

  Часто взять целевой кредит можно прямо в местах продажи у представителей банка.

  Виды целевых кредитов

  Видов целевых кредитов множество, так как они предусмотрены для самых разных жизненных ситуаций. Проверьте список — возможно, вам выгоднее согласиться на одно из следующих предложений.

  Ипотечное кредитование, бесспорно, занимает одно из первых мест по популярности. С его помощью можно приобрести не только квартиру или дом, но также и гараж, и землю, построить дом или купить коммерческую недвижимость.

  • Автомобильное кредитование.

  Купить авто на целевые деньги гораздо выгоднее. Клиенты получают относительно низкую процентную ставку и прочие льготы. Но банк, как правило, компенсирует подобные уступки обязательным оформлением КАСКО.

  К тому же автомобиль и ПТС на него остаются за кредитором на весь период договора, а стать полноценным владельцем транспорта можно только после выплаты всего долга.

  Кстати, если вы уже долгое время думаете о кредите, но все еще сомневаетесь, то попробуйте прямо сейчас рассчитать ежемесячный платеж на онлайн-калькуляторе. Это быстро и удобно, поэтому поможет вам оперативно принять важное решение.

  • Потребительский целевой кредит.

  Сюда можно отнести то, что вы хотите приобрести прямо сейчас, но денег не хватает. Например, это может быть бытовая техника, предметы роскоши (ювелирные изделия и меха), отдых, покупка мебели или строительных материалов и т.д. Такие займы отличаются относительно небольшими суммами, а залог за них не назначается.

  • Медицинские услуги.

  Данный вид кредитования не очень популярен в России,так как обладает рядом своих особенностей (например, риск невозврата выше). Поэтому получить заем на лечение порой сложнее, чем обычный потребительский. Но все же его можно встретить среди банковских предложений.

  • Кредит на учебу.

  Обычно это касается оплаты обучения в вузах. Но студент – не самое платежеспособное лицо, поэтому кредиторы выставляют различные требования. Например, одобряют заявки только родителям студентов или работающим молодым людям с 21 года. Также во время учебы студент может выплачивать только проценты, а тело кредита – уже после выпуска.

  • Рефинансирование.

  «Перекредитование» тоже можно отнести к целевому займу, ведь деньги идут на конкретную цель – покрытие долга у одного банка, а остаток клиент выплачивает уже другому. В данном случае заемщик оформляет рефинансирование на конкретную цель, а перевод средств идет напрямую предыдущему кредитору.

  Особенности целевого кредитования делают его выгодным по нескольким причинам:

  1. В среднем процентная ставка ниже, чем на обычный потребкредит.
  2. Сумма займа больше, например, для ипотеки или покупки авто, чем в стандартных предложениях.
  3. Увеличенные сроки. Особенно это актуально для приобретения жилья.

  Именно эти отличия делают целевой потребительский кредит более предсказуемым для банка.

  • Во-первых, расходование средств становится прозрачным. Следовательно, можно наперед просчитать практически все риски и заложить их в программу.
  • Во-вторых, такой продукт более привлекателен для будущих клиентов, ведь деньги проще получить, соответственно, приобретение нужных вещей не займет много времени.

  Какие бывают нецелевые кредиты

  Нецелевой кредит – те же самые заемные средства, но при этом банк не интересуется, куда вы будете их тратить. Вам не придется показывать документы об оплате или доходчиво объяснять свои планы. Главное – вовремя вносить ежемесячные платежи.

  • Потребительский кредит.

  Вы просто берете необходимую сумму в банке, подтвердив свою платежеспособность, а затем покупаете необходимую вещь. Конечно, риск невозврата есть всегда, но гарантия в данном случае обеспечивается более высоким процентом, а порой и залогом.

  • Микрозаймы и микрокредиты.

  Чтобы получить быстрый заем, достаточно предоставить лишь паспорт. Организация не выставляет много требований к клиенту, в отличие от банков, при этом суммы выдает небольшие и на короткий срок. Но и переплата за такой долг тоже высока – иногда она может доходить до трехкратного размера суммы, с учетом всех штрафов и пеней.

  Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

  • Кредитные карты и карты рассрочек.

  Работают по следующему принципу: покупай сейчас, а плати потом. Но при этом напоминают облегченную версию кредита: за пользование кредитной картой также придется заплатить процент.

  Хотя у каждой из них есть льготный период, в течение которого вы можете успеть отдать сумму без переплат – так называемый грейс-период. У каждого банка этот срок различается.

  В этом и есть преимущество карт рассрочек. С Халвой вам не придется думать о процентах и высчитывать оставшиеся дни. Ведь вам не нужно переплачивать – рассрочка полностью беспроцентная. Просто покупайте товар и отдавайте за него ежемесячно комфортную сумму.

  Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

  Разница между целевым и нецелевым кредитом

  Чтобы продемонстрировать вам разницу между этими видами кредитов, мы отразили все нюансы в таблице.

  Целевой

  Нецелевой

  Средства идут на конкретные нужды, это прописывается в договоре

  Деньги находятся в свободном распоряжении клиента

  Необходимо предоставить кредитору отчет о целевом расходе средств

  Кредитор не отслеживает, на что пошли заемные деньги

  Требуется расширенный пакет документов и справок, например, заключение оценщика для ипотеки

  Можно взять в долг, предоставив паспорт и дополнительный документ

  Низкая процентная ставка

  Проценты, следовательно, и переплата выше

  Кредитор самостоятельно перечисляет оплату продавцу

  Клиент получает средства наличными в руки или на карту

  Возможность занять большую сумму

  Кредитный лимит ограничен

  Большой срок кредитования

  В основном кредиты выдаются на период до 5 лет

  Есть поддержка от государства, например, на покупку жилья

  Государственных льгот нет

  Какой кредит выгоднее

  Если вы все еще не определились, какой кредит взять, то мы советуем отталкиваться от ответа на главный вопрос: нужен ли вам вообще заем?

  Обращаться в банки следует, если покупка действительно дорогая, и просто взять и накопить на нее сложно или невозможно.

  Например, если вам предстоит длительный ремонт с полным обновлением бытовой техники, то в таком случае заемные средства будут вполне оправданы, т.к. удорожание стройматериалов может постоянно обесценивать накопления.

  Целевой заем следует брать, если вам требуется очень большая сумма на долгий срок, например, на покупку жилья или машины. И при этом у вас есть время и возможность собрать расширенный пакет документов.

  Если вы не хотите отчитываться о расходах, у вас нет времени и желания собирать много справок для банка, а также вы вполне способны вернуть деньги в относительно короткий срок, то нецелевой кредит – ваш вариант.

  Но если цена на какую-либо вещь относительно доступна, а покупка не носит срочный характер, то стоит попытаться накопить, чтобы снизить финансовую нагрузку.

  Если же у вас неожиданно вышла из строя стиральная машина, то удобнее воспользоваться беспроцентной рассрочкой, которая позволит быстро купить вещь и не переплачивать проценты.

  Основные принципы банковского кредитования

  

  

  Принципы кредитования — это базовые условия предоставления денежных средств банковской организацией в пользу заемщика. Основные принципы кредитования — это срочность, возвратность, платность, дифференцированность, целевой характер и обеспеченность. Рассмотрим понятие и принципы банковского кредитования более подробно.

  

  Сущность, этапы, методы и функции кредитования

  Сущность кредита состоит в обеспечении движения капитала. Кредитор не находит лучшего применения свободным денежным средствам, чем дать их на определенный срок заемщику, получив за это денежное вознаграждение. Суть банковского кредита с позиции кредитора — возможность преумножения капиталов, а для заемщика — способ отсрочки по оплате покупаемых товаров или услуг.

  Кредит может быть получен в нескольких формах: товарной и денежной (или смешанной, сочетающей два указанных параметра). Сейчас товарная форма, которая подразумевает передачу в долг определенного товара (зерна, овец и пр.) с его возвратом в большем количестве, практически не используется.

  Денежные формы кредита неоднородны. Заемщик может получить деньги на руки (или переводом на его банковский счет или карточку) по программам нецелевых кредитов наличными либо вообще не увидеть денежных средств в рамках целевых кредитов. В последнем случае банк напрямую рассчитывается с продавцом за приобретенный товар.

  

  Методы кредитования — это способ выдачи заемных средств и практической реализации принципов кредитования. В настоящее время в России различают следующие методы кредитования:

  • кредитный договор — примером является классический потребительский кредит, после погашения задолженности заемщику доступен новый кредит;
  • кредитная линия — дает заемщику право пользоваться деньгами в пределах установленного лимита;
  • овердрафт — позволяет оплачивать счета на сумму сверх остатка на счете в пределах лимита.

  Кредитная линия также включает различные методы кредитования: возобновляемая (после погашения задолженности лимит восстанавливается) и невозобновляемая кредитная линия и рамочная кредитная линия (позволяет производить платежи в рамках одного контракта).

  

  Кредитование как процесс подразумевает прохождение заемщиками ряда этапов. Сегодня выделяются следующие этапы в организации банковского кредитования:

  1. На подготовительном этапе клиент подает заявку в банк на получение кредита и предоставляет необходимые сопроводительные документы.
  2. На этапе рассмотрения заявки сотрудники банка оценивают платежеспособность заемщика, изучают его кредитную историю и выносят вердикт о возможности оформления им кредита.
  3. На этапе оформления документов составляется, согласуется и подписывается сторонами ключевой документ — договор кредитования.
  4. На этапе контроля сотрудники банка отслеживают расходование заемных средств (при целевых займах).

  После получения и расходования денежных средств заемщику остается в установленные сроки вносить ежемесячные платежи в счет погашения основного долга.

  Возвратность и срочность кредита

  К принципам кредитования относятся возвратность и срочность кредита. Это обязательные атрибуты любого кредита, без которых сложно представить кредитный договор.

  Читайте также
  Досудебная претензия в банк

  Возвратность предполагает обязательное получение назад кредитором своих денег после их использования заемщиком. Если заемщик не вернет кредит, он тем самым нанесет серьезный ущерб кредитору. За невозврат кредита предусмотрена ответственность.

  

  Другой принцип кредитования — срочность. В кредитном договоре всегда содержатся сроки для возврата основного долга и процентов по нему.

  С точки зрения продолжительности действия кредитного договора различают следующие виды кредитов:

  • краткосрочные — до 1 года;
  • среднесрочные — от 1 до 3 лет;
  • долгосрочные — свыше 3 лет до 25 лет (ключевым видом долгосрочного кредитования является ипотека).

  Особенностью долгосрочного кредитования является то, что такие займы обычно оформляются на крупные приобретения на внушительную сумму. Благодаря длительному периоду выплат по кредиту есть возможность снизить ежемесячные платежи, сделав их максимально комфортными для семейного бюджета заемщиков.

  

  Принципы долгосрочного кредитования имеют свои отличительные черты. Их можно рассмотреть на примере типового долгосрочного займа — ипотеки. Принципы ипотечного кредитования включают такие пункты, как:

  • специальность — объектом кредита является конкретный объект недвижимости;
  • обеспеченность;
  • публичность и обязательность внесения — сведения о залоге вносятся в ЕГРП, с которым могут ознакомиться все заинтересованные лица.

  В остальном ипотечным кредитам присущи все остальные черты других программ кредитования.

  Принцип кредитования «срочность» подразумевает, что не заемщик определяет приемлемое для себя время для возврата полученных денежных средств, а кредитор, который четко фиксирует сроки для погашения задолженности в договоре.

  Обычно банки разрешают заемщикам самостоятельно подбирать для себя оптимальные сроки кредитования в пределах установленного ими лимита на этапе оформления заявки. По потребительским кредитам они могут находиться в пределах 5 лет, автокредитам — 7 лет.

  

  Если заемщиком не будут соблюдаться сроки погашения задолженности, то кредитор вправе наложить на него штрафные санкции в виде повышенного процента или пени. При наличии длительной просрочки по обязательствам свыше 3 месяцев банк вправе обратиться в суд за взысканием долга.

  При возникновении у заемщика финансовых затруднений он всегда вправе обратиться в банк с просьбой предоставить ему «кредитные каникулы». Подобная услуга действует во многих российских банках. Так, при наличии уважительной причины они готовы временно заморозить выплаты по основному долгу или по начисленным процентам. В качестве уважительных причин банки обычно учитывают рождение ребенка, потерю работы, тяжелую болезнь.

  При достижении соглашения с банком можно договориться о пролонгации действия кредитного договора в целях снижения размера ежемесячного платежа и сокращения кредитного бремени. Данная процедура получила название реструктуризации.

  

  Кредитные каникулы — хорошая услуга при финансовых затруднениях

  В случае отказа кредитора от изменения условий кредитного договора заемщик вправе обратиться за рефинансированием кредита в другой банк. Сущность данной программы в следующем: сторонний банк на новых условиях перечисляет средства на погашение основного долга в банк-кредитор, после чего заемщик начинает погашать задолженность по новому графику с измененной процентной ставкой или сроками.

  Читайте также
  Владимир Гусинский

  Платность кредита

  Общие принципы банковского кредитования включают такой пункт, как платность. Он подразумевает необходимость возврата не только суммы основного долга, но и стоимости использования заемных средств. Стоимость использования кредита выражается в процентных ставках.

  Видео, характерные черты банковского кредитования:

  Функции кредита и принципы кредитования тесно взаимосвязаны. Благодаря принципу платности реализуются следующие важные функции:

  • перераспределения доходов;
  • регулирования обращения и производства;
  • замещения денег другими средствами (векселями, чеками и пр.);
  • защиты накоплений от инфляционных процессов.

  Платность использования кредитных ресурсов побуждает заемщика к более эффективному их использованию.

  

  Величина процентных ставок зависит от ряда факторов:

  • экономической ситуации в стране (в кризисной фазе ставка обычно растет);
  • темпов инфляции (активизация инфляционных процессов увеличивает процентную ставку);
  • эффективности госрегулирования через учетную политику ЦБ РФ;
  • ситуации на внешних рынках, доступности кредитных ресурсов;
  • объема вкладов населения (при его сокращении ставки растут);
  • ситуации в секторе предпринимательства, сезонности, динамики производства;
  • объема внутреннего госдолга.

  Законодательные основы кредитования в России прописаны в «Законе о потребительском кредите» 2014 года. По новым правилам кредитные организации обязаны информировать заемщика о полной стоимости кредита (включая дополнительные комиссии за ведение и обслуживание счета, зачисление средств и пр.).

  Также законодательно была ограничена полная стоимость кредита в зависимости от его типа и рисков при выдаче денежных средств. Она не может превышать более чем на 30% среднерыночное значение, зафиксированное ЦБ РФ на текущий квартал. Новый закон не только заложил основы кредитования, но и существенно упорядочил работу кредитных организаций.

  Обеспеченность и дифференцированность кредита

  Сегодня различают две ключевые формы кредита: обеспеченные и необеспеченные. Обеспечение выступает в качестве защиты имущественных интересов банка. Оно имеет различные формы:

  • залог;
  • поручительство физических лиц;
  • гарантии;
  • страхование.

  В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество заемщика: недвижимость, автомобиль, акции и пр. Банки обычно выдают в кредит сумму в пределах 60-80% от оценочной стоимости залога.

  

  Схема принципов кредитования

  Альтернативная форма обеспечения — поручительство физлиц. Например, при образовательных кредитах в качестве поручителей часто выступают родители студента, при ипотеке — супруги. Поручители берут на себя ответственность за выплаты по обязательствам заемщика, если он по каким-либо причинам прекратит вносить ежемесячные платежи.

  Банковские гарантии обычно используются при кредитовании коммерческого сектора. Они обычно оформляются на весь период предоставления займа и должна покрывать до 80% от суммы долга.

  Общие принципы коммерческого кредитования предприятий в большинстве случаев включают такой параметр, как обеспеченность. Обычно в качестве залога выступают основные средства: оборудование, транспорт, товарные запасы и пр. Особенную актуальность данный пункт приобрел в нынешних экономических условиях, когда необеспеченные кредиты юридическим лицам отличаются повышенными рисками и банки практически свернули их предоставление.

  Читайте также
  Осуществление процедуры банкротства физического лица

  

  Наконец, еще одна форма обеспечения — страхование. Различают такие формы: жизни и здоровья, страховка на случай потери работы (ее еще называют финансовой защитой), страхование предмета залога. По закону страхование является обязательным только по отношению к предмету залога (например, по ипотечному кредиту).

  Банки не вправе отказать заемщику в получении кредита из-за отказа от страхования, иначе они ущемляют его права. Но им разрешается предоставлять кредиты на условиях сниженной процентной ставки при участии в страховой программе. Деньги за незаконно навязанную страховку потребителям банковских услуг всегда можно вернуть.

  Виды кредита влияют на величину процентной ставки: по необеспеченным займам она всегда выше, чем по обеспеченным (ипотеке, автокредитам, кредитам под залог квартиры). Банки закладывают в процентную ставку свои риски, связанные с выдачей заемных средств.

  

  Принцип дифференцированности обозначает индивидуальный подход для разных категорий заемщиков при рассмотрении заявки на получение заемных средств. Так, многие банки предусматривают сниженные ставки для отдельных категорий граждан, которые они относят к числу надежных. Обычно в их число включают зарплатных клиентов банка, госслужащих, медиков и врачей.

  Другие категории заемщиков банки не жалуют и либо полностью отказывают им в выдаче займов, либо устанавливают повышенные процентные ставки. В группы риска обычно входят индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса, студенты.

  Примерами дифференцированного подхода являются различные программы господдержки по субсидированию процентных ставок для отдельных категорий заемщиков. Например, для молодых семей или малоимущих.

  Целевой характер кредита

  Общие принципы кредитования включают такой параметр, как целевой характер использования заемных средств. Различают следующие ключевые виды кредитов: целевые и нецелевые кредиты. Большинство кредитных операций предполагают целевой характер использования заемных средств, полученных от кредитора.

  Сущность целевого кредита состоит в том, что банк контролирует направление расходования заемных средств и требует документальное подтверждение целевого использования денег. При несоблюдении данного условия банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности и наложить штрафные санкции на заемщика в виде повышенных процентных ставок.

  

  К целевым кредитам можно отнести займы на покупку машин, квартир, бытовой электроники в магазине. Предоставляя такой займ, банк перечисляет средства непосредственно в пользу застройщика, автодилера или розничного магазина бытовой электроники, после чего заемщику остается выплачивать кредит банку в соответствии с условиями договора.

  Рассмотрев функции и принципы кредитования, можно прийти к выводу, что кредиты играют важную роль в экономической системе. Они могут существенно стимулировать деловую активность, а ситуация на кредитном рынке является индикатором здоровья национальной экономики.

  Источник https://cashtoday.ru/blog/kredit/chto-takoe-czelevoj-zajm/

  Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/chto-takoe-tselevoi-kredit-i-chem-on-otlichaetsya-ot-obichnogo-kredita

  Источник https://dengivsetakipahnyt.com/kreditovanie/principy-kreditovaniya.html

  Похожие записи:

  1. Кредитование под залог
  2. Как я получила ипотеку с господдержкой на строительство дома мечты
  3. Кредит на ремонт дома в Сбербанке
  4. Правила досрочного погашения кредита
  Читать статью  Как взять ипотеку на строительство частного дома?