Содержание

Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше

Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше

Банки будут предлагать вам оборотные кредиты для развития бизнеса. Но они подходят далеко не всем. Разбираемся.

Николай Максименко

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Поделитесь статьей

Поделитесь статьей

Банки будут предлагать вам оборотные кредиты для развития бизнеса. Но они подходят далеко не всем. Разбираемся.

Николай Максименко

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Поделитесь статьей

Понятно, что для развития бизнесу нужны деньги. И банки будут предлагать вам получить их быстро — например, взять оборотный кредит. Но он подходит не всем. Расскажем, когда оборотный кредит поможет бизнесу, а когда его лучше не брать. А несколько предпринимателей поделились своим опытом.

Что такое оборотный кредит

Оборотный кредит — это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело. Он подходит, когда нужно закупить материалы или сырье, привлечь клиентов или расширить бизнес. Вот пара примеров.

Автомастерская открывает гарантийное обслуживание новой марки автомобилей, и ей нужно закупить дополнительную партию запчастей.

Магазину женской одежды нужно закупить осеннюю коллекцию еще в июле, к сезону. Но летом продажи снижаются, а поставщики работают только по предоплате. Своих денег не хватает, и магазин берет кредит на закупку одежды. Осенью спрос больше, выручка растет. Магазин возвращает кредит.

Оборотный кредит берут на короткий срок, обычно до полугода. Предприниматель оборачивает заемные деньги в бизнесе, окупает кредит и зарабатывает сам. Все в плюсе.

Кредиты для бизнеса: для пополнения оборотных средств или инвестиций

АО «Тинькофф Банк». Реклама

Что учесть перед тем, как взять кредит

«Сначала возьмем кредит, а там что-нибудь придумаем» — плохой подход. Не стоит брать оборотный кредит, если нет четкого плана, как вернуть всю сумму с процентами.

Оцените, сколько у вас своих денег.
Посчитайте выручку, которую ожидаете получить в ближайшие месяцы.

Посчитайте обязательные расходы — то, что придется платить в любом случае. Это аренда, налоги, зарплата. Заложите сумму на непредвиденные траты: в магазине может случиться потоп, а поставщики — поднять цены.

Посчитайте, сколько придется платить по кредиту каждый месяц.
Из выручки отнимите все эти расходы и оцените потенциальную прибыль.
Если результат устраивает, можно брать кредит.

Для примера сделаем расчет для предпринимателя, который занимается продажей стройматериалов. Обычно он покупает партию товара на 50 000 ₽. Но сейчас собирается закупиться на 150 000 ₽ и хочет взять в кредит 100 000 ₽ на четыре месяца под 1%.

Предприниматель планирует за это время дополнительно получить 320 000 ₽. Исходя из своих прогнозов он делает расчет:

0 месяц, когда взят кредит1 месяц2 месяц3 месяц4 месяц
Выручка200 000 ₽280 000 ₽280 000 ₽280 000 ₽280 000 ₽
Расходы120 000 ₽220 000 ₽120 000 ₽120 000 ₽120 000 ₽
Закупка50 000 ₽150 000 ₽50 000 ₽50 000 ₽50 000 ₽
Зарплата45 000 ₽45 000 ₽45 000 ₽45 000 ₽45 000 ₽
Аренда10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽
Непредвиденные расходы10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽10 000 ₽
Налоги5000 ₽5000 ₽5000 ₽5000 ₽5000 ₽
Расходы по кредиту1000 ₽26 000 ₽26 000 ₽26 000 ₽26 000 ₽
Проценты по кредиту1000 ₽1000 ₽1000 ₽1000 ₽1000 ₽
Выплата основной суммы25 000 ₽25 000 ₽25 000 ₽25 000 ₽
Прибыль с учетом кредита34 000 ₽134 000 ₽134 000 ₽134 000 ₽
Прибыль без кредита80 000 ₽80 000 ₽80 000 ₽80 000 ₽

Прибыль за четыре месяца с учетом кредита и всех платежей — 436 000 ₽, без кредита — 320 000 ₽. Даже после расчета с банком предприниматель остался в выигрыше. Прибыль нулевого месяца мы не учитываем, на нее кредит еще никак не влияет. Сразу говорим, это упрощенный пример. Но даже с помощью таких расчетов вы сможете понять, насколько оборотный кредит подходит для вас.

Бизнес постоянно меняется, поэтому кроме учета расходов нужно еще вот что:

Отслеживать ключевые метрики бизнеса в динамике: количество реализованной продукции или оказанных услуг, среднее количество клиентов и изменение среднего чека. Так вы сможете отследить, когда в вашем бизнесе сезон и спрос растет, а когда — затишье, покупателей нет и нужно пересматривать расходы.

Сегментировать свой бизнес и анализировать прибыльность каждого направления отдельно. Например, если предприниматель занимается продажей автомобилей, он может отслеживать продажи дорогих и бюджетных марок. Возможно, он поймет, какое направление нужно усилить.

Самое главное — оценивать бизнес на основе реальных цифр и фактов, а не «вдруг завтра придет крупный клиент». Это маловероятно.

«Без стабильного дохода брать кредит нельзя. С клиентами мы работаем по ежемесячной абонентской плате, то есть у меня есть постоянная сумма, на которую я могу рассчитывать. Перед тем как взять кредит для своего бизнеса, я смотрю: вписываемся мы или нет. Хватит ли нам денег на возврат кредита и процентов с учетом постоянных расходов: на зарплату, налоги и жизнь».

Нина Голубева, занимается бухгалтерскими услугами на аутсорсе

Когда оборотный кредит поможет бизнесу

Можно выделить четыре типичные ситуации, в которых оборотный кредит может принести максимальную пользу для бизнеса.

Быстрое пополнение оборотных средств. Бывает, что деньги нужны срочно. Например, поставщик неожиданно устроил распродажу товаров и можно выгодно закупить партию. Или все деньги в деле, а надо заплатить налоги, чтобы не получить штрафы.

«Год назад мы стали быстро развиваться. Переехали в новое производственное здание, закупили дополнительное оборудование, набрали сотрудников и автоматизировали процессы. У нас был запланирован бюджет на развитие, но понадобились еще деньги. Мы работаем и с физлицами тоже, оплаты от них не всегда приходят вовремя, а нам нужно было рассчитаться с партнерами.

Мы взяли оборотный кредит, чтобы выполнить свои обязательства вовремя. Отправили заявку через интернет и через полчаса увидели деньги на счету. Комиссия была небольшая, и она с лихвой оправдалась полученными выгодами. Это нестандартная для нас ситуация, и банк в этом случае нас выручил».

Ольга Итяксова, исполнительный директор мебельной фабрики «Хэмилтон»

Закупка товара перед сезоном. В торговле и туризме бывает высокий сезон — с самыми большими заработками. Компании в это время стараются закупить больше товара и привлечь больше покупателей.

Туристическое бюро покупает своим гидам перед летом дополнительную радиоаппаратуру для экскурсий. Теперь в каждую группу можно включить еще несколько человек и получить дополнительный доход.

Привлечение клиентов. Бизнес всегда хочет заинтересовать и удержать больше клиентов, чтобы продавать быстрее и больше.

Фермерская лавка продает молочную продукцию. Она хочет добавить в ассортимент новые позиции: творожные сыры, о которых спрашивают покупатели. Чтобы их купить, а заодно и выпустить листовки с рекламой новой продукции, лавка берет кредит. Сыры привлекают новых клиентов, продажи растут.

Работа с крупным клиентом. Иногда предприниматели закупают материалы, сырье или товар под конкретные заказы.

Компания занимается производством и установкой металлических заборов. К ним приходит завод с крупным заказом. Он может принести большую выручку, а потом порекомендовать компанию кому-то еще. Правда, завод готов работать только по постоплате. Для покупки материалов компания берет кредит.

«Мы продаем зерновые и бобовые в Африку и Азию, а закупаем в России крупными партиями под конкретные контракты. На наш товар есть устойчивый спрос, поэтому мы готовы в разы увеличить обороты.

Читать статью  Что такое залоговый кредит, какие они бывают и в чем их преимущества

Мы посчитали, что средняя рентабельность при совершении сделки в течение 30—40 дней — 5%, то есть мы можем оборачивать деньги и делать 10 циклов покупки-продажи в год. При средней рентабельности в 5% мы зарабатываем 50% годовых, что окупает наши затраты на кредиты и позволяет нам получать прибыль. Поэтому для нас это выгодно».

Сергей Белов, занимается экспортными поставками зерновых и бобовых культур

Если обобщить, оборотный кредит выгоден, когда доходы покрывают расходы с учетом кредита и вы все равно в плюсе.

Договорились с батюшкой открыть пекарню в храме

Договорились с батюшкой открыть пекарню в храме

Когда не стоит брать оборотный кредит

Теперь давайте разберемся, в каких случаях оборотный кредит не поможет.

Если планируете крупная покупка. Оборотный кредит не подходит для капитальных трат — например, для покупки дорогого оборудования или строительства нового цеха. Такие вложения долго окупаются и не могут принести прибыль сразу.

Обычно затраты на крупную покупку разбивают на тот срок, который она будет служить. Это называют амортизацией. С ее помощью предприниматель оценивает, сколько нужно откладывать, чтобы окупить расходы. Для этого может потребоваться много месяцев или лет. Если планируется крупная покупка, подойдет кредитная линия под залог недвижимости.

Если у бизнеса уже есть кредиты. Некоторые предприниматели поддерживают бизнес за счет кредитов: берут один, потом второй, чтобы закрыть первый, и так далее. Через некоторое время предпринимателю отказывают в очередном кредите и начинают копиться долги.

Что такое оборотный кредит для бизнеса

Баннер

Когда компаниям и ИП срочно нужны деньги, чтобы вложиться в бизнес и получить выручку, на помощь приходит кредит на оборотные средства. Чем он хорош и кому может быть полезен, рассказываем в статье.

  • Что такое оборотный кредит
  • Цели оборотного кредита
  • Когда выгодно брать оборотный кредит
  • Когда не стоит брать оборотный кредит
  • Особенности оборотного кредитования
  • Дополнительная информация

Валерий – владелец ИП «Джузеппе» и одноименной пиццерии в Самаре. Его команда готовит отличную пиццу в печи – тонкое тесто, сырные бортики, много начинки – такой в городе больше нет.

Валерий хочет поучаствовать в ярмарке и за три дня познакомить со своей пиццей максимальное количество людей. Для участия ему понадобится много продуктов и денег. Справиться своими силами он не может, нужно дополнительное финансирование.

Для таких случаев предусмотрен особый вид кредита – оборотный. Давайте вместе разберемся: что это такое, кто и каким образом может его оформить.

Что такое оборотный кредит

Чтобы компании и ИП могли пополнить оборотные средства, быстро заработать на них и вернуть долг, существует оборотный кредит. Этот вид займа не является целевым и не обязывает оставлять залог.

Почему этот вариант подходит Валерию? Ему нужно быстро закупиться мукой, солью, сыром, томатами и другими продуктами – потратить деньги на сырье для производства и пустить их в оборот. Так он в короткие сроки получит большую выручку, из которой вернет заем.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Цели оборотного кредита

На что еще можно тратить деньги? Рассмотрим на примере участников ярмарки.

  • Организаторы маркета – ООО «Феерия вкуса» – могут занять деньги на запуск рекламной кампании, чтобы увеличить количество участников и посетителей, тем самым повысить свой заработок.
  • Также организаторам понадобятся дополнительные средства, чтобы нанять подрядчиков – декораторов – украсить помещение, привлечь еще больше посетителей и увеличить выручку.
  • Участники ярмарки могут взять кредит, чтобы закупиться товаром у поставщиков и перепродать его, получив быструю выручку.

Например, ИП «Красная шапочка» закупится шапками на заводе «Теплый октябрь», перепродаст их с наценкой, а с выручки расплатится за заем и таким образом заработает.

Совет от банка

Всем, кто хочет занять деньги в банке, важно оценить свои возможности: точно ли доходы перекроют заем со всеми переплатами? Брать деньги у банка целесообразно только в том случае, если компания будет действительно маржинальной.

В противном случае не торопитесь обращаться в финансовые организации. Возможно, для начала вам стоит отладить другие процессы.

Если бы Валерий изготовил 20 кг мороженого и пришел продавать его на зимний маркет, вероятность выйти в плюс стремилась бы к нулю. На такие рискованные мероприятия брать кредит не стоит.

Взять оборотный кредит могут:

  • ИП – резиденты РФ – которые занимаются предпринимательской деятельностью более трех месяцев;
  • фирмы, работающие более трех месяцев;
  • компании, зарегистрированные и работающие в РФ.

Когда выгодно брать оборотный кредит

Оборотный кредит может здорово выручить предпринимателя в сложный период. Особенно выгоден он будет, если в короткий срок нужно:

  • привлечь новых клиентов;
  • закупить товар;
  • пополнить оборотные средства;
  • увеличить обороты.

Привлечение новых клиентов. Чтобы бизнес был успешным, нужно привлекать новых клиентов и удерживать старых. Чаще всего это требует вложения дополнительных средств, которые у компании есть не всегда.

Валерий приобрел оборудование для изготовления новых видов мороженого. Теперь – помимо эскимо и пломбиров – в ассортименте появились щербет и фруктовый лед. Однако старых клиентов новинка не заинтересовала, а новые не приходят, так как не знают о расширении меню.

Решили запустить рекламную кампанию: сделать новые плакаты и листовки, нанять промоутеров. Для всего этого нужны средства, которых у Валерия сейчас нет. Поэтому он берет оборотный кредит.

Благодаря рекламе любители мороженого узнали о новинках и пришли дегустировать. Выручка покрыла все затраты на кампанию и повысила ежемесячную прибыль.

Закупка товаров особенно актуальна для компаний с сезонным бизнесом. Например:

  • торговля цветами и подарками;
  • туризм;
  • прокат велосипедов/самокатов;
  • шиномонтаж.

Есть множество направлений, для которых важно закупить товары, материалы, оборудование или инструменты к определенному сезону. Если все успеть вовремя, можно избежать простоев, повысить качество услуг и даже расширить их спектр.

Увеличение оборотных средств . Иногда средства могут понадобиться очень срочно. Например, компании нужно покрыть долги перед поставщиками, водоканалом, энергосбытом, горгазом и т.д.

У хлебопекарни образовался долг перед ресурсоснабжающими организациями; это грозит отключением электроэнергии и газа. Если так случится, производство остановится – пекарня не сможет вовремя приготовить ватрушки, булки и прочие пряники.

Если розничные сети не получат товар, придется платить неустойку; не будет и выручки. Задолженность тем временем будет расти (с учетом пени). Выход из этого замкнутого круга – взять оборотный кредит, выполнить свои обязательства перед дистрибьюторами, получить доход и закрыть кредит.

Срочность не всегда обусловлена кризисной ситуацией – иногда кредит позволяет получить разовый дополнительный доход. Например, распродажа оборудования с большими скидками может дать возможность вернуть кредит с процентами и впоследствии увеличить доходы.

Увеличение оборотов. Любая компания, которая долго работает на рынке, рано или поздно начинает задумываться о масштабировании. А для этого в большинстве случаев нужно:

  • закупить оборудование;
  • нанять новых специалистов;
  • открыть новые точки.
Читать статью  Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем отличия?

На все это нужны деньги. К сожалению, компании не всегда обладают требуемой суммой. Оборотный кредит поможет предприятию быстро получить необходимые средства и не упустить выгодный крупный контракт. А выход на новый уровень дохода позволит в кратчайшие сроки расплатиться с долгом.

Когда не стоит брать оборотный кредит

Несмотря на явные плюсы такого вида кредита, иногда от него лучше отказаться. Когда имеет смысл поискать другой источник дополнительных средств?

Наличие незакрытых кредитов. Некоторые бизнесмены думают, что закрыть старый кредит с помощью оборотного – хорошая идея. На деле такое решение несет большие риски.

  • Сумма долга будет постоянно расти. Существует вероятность, что компания просто не сможет его закрыть.
  • Банки могут отказать в выдаче нового кредита.
  • Для покрытия старых долгов может потребоваться продажа оборудования или недвижимости, что отрицательно скажется на будущих доходах.

Крупные вложения. Войдя в раж, бизнесмены иногда хотят сразу в несколько раз увеличить свою прибыль. Для этого нужны большие деньги. Оборотный кредит для этого лучше не использовать: слишком велики риски. Дела в бизнесе могут пойти не по сценарию предпринимателя, а компания – обанкротиться. В этом случае обратите внимание на обычный кредит.

Особенности оборотного кредитования

Оборотное кредитование – это краткосрочный банковский продукт, который предоставляется на 1-4 года.

В Совкомбанке кредит на пополнение оборотных средств могут выдать разными способами, в зависимости от пожеланий бизнеса.

Можно взять обычный кредит под проценты и погасить его по индивидуальному графику.

Например, Валерий оформил заем 500 тысяч рублей на 12 месяцев под 11% годовых. Он потратил деньги на закупку продуктов для маркета, получил большой успех на ярмарке, увеличил прибыль и без труда оплатил назначенные платежи.

  • Возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия – банк выдает вам определенную сумму на срок, прописанный в договоре. Вы можете тратить деньги из этого лимита, возвращать их обратно и пользоваться ими вновь, как на кредитной карте.

Например, Валерию выдали лимит в 3 млн рублей. Он потратили 1 млн – такая трата еще называется транш – и его лимит стал 2 млн. Когда он вернул 1 млн рублей, лимит снова стал 3 млн, и Валерий продолжил его использование.

Как правило, использовать деньги можно за полгода до окончания договора, чтобы в оставшееся время успеть рассчитаться с долгом.

Невозобновляемая кредитная линия подразумевает лимит, который вы не сможете восстановить, потратив из него деньги, а затем погасив долг.

Например, Валерию выдали лимит в 3 млн рублей. Он потратил и вернул 1 млн. Выходит, что у него осталось 2 млн рублей для дальнейшего использования.

Обычно невозобновляемые кредитные линии выдаются на более длительный срок, чем возобновляемые.

Иными словами, овердрафт – это кредит на короткий срок. Если у бизнеса не хватит денег на что-то, он уйдет в минус. А при пополнении счета та сумма, которую он занял у банка, спишется в качестве погашения долга.

Например, Валерию дали лимит 1 млн рублей. На его счете есть 100 тысяч, а сделать закупку ему нужно на 200 тысяч. Он купил все необходимое, на счете стало минус 100 тысяч рублей. Позже он пополнил счет на 400 тысяч, и его долг автоматически списался. На счете осталось 300 тысяч рублей.

Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Дополнительная информация

Большой плюс кредита на оборотные средства в том, что он нецелевой.

Это значит, что Валерию не нужно предоставлять банку бизнес-план. Никто не будет выяснять, на что именно он потратил средства.

Совет от банка

Участвуйте в тендерных закупках, покупайте сырье для производства и спецтехнику, нанимайте подрядчиков – используйте кредит на оборотные средства для получения максимальной выручки вашего бизнеса.

Выдаваемый лимит зависит от финансового состояния бизнеса – какой у него оборот по расчетному счету, какая рентабельность.

Если компания молодая и не может доказать окупаемость, ее попросят предоставить залог. Это может произойти со всеми, кто не предоставляет квартальную отчетность.

Как и в ситуации с любым нецелевым кредитом, процентные ставки по займам на оборотные средства выше. Размер ставки может зависеть от оборота компании, запрашиваемой суммы и даже от предыдущих отношений компании и банка. Чем больше факторов благонадежности компании – тем меньше ставка.

Срок, на который выдают кредит, тоже зависит от платежеспособности и рентабельности компании. Надежным компаниям дадут деньги на более долгий срок.

График платежей составляется индивидуально для каждого клиента.

Чтобы узнать условия, которые банк готов предоставить именно вам, оставьте заявку на сайте или свяжитесь с менеджером. Так вы сможете выяснить, насколько вам выгодно брать кредит в текущей ситуации.

Целевой кредит на пополнение оборотных средств: все особенности

Целевой банковский кредит для пополнения оборотных средств (или оборотный кредит) — наиболее распространённая разновидность краткосрочного займа для юридических лиц (организаций). Как правило, кредит на пополнение оборотных средств предоставляется сроком до трёх лет, деньги переводятся несколькими траншами или выдаются по мере необходимости в виде возобновляемой кредитной линии. С точки зрения банка, оборотными активами компании признаётся текущая кредиторская задолженность, запасы сырья, материалов, готовой продукции, а также дебиторская задолженность поставщиков и подрядчиков перед данным юридическим лицом. Таким образом, целевой кредит можно оформить для оплаты текущих долгов, закупки очередной партии сырья и материалов, найма сезонных рабочих.

Функции оборотного кредита

Кредиты на пополнение оборотных средств предоставляет большинство крупных банков, работающих с юридическими лицами. Например, такой кредит можно оформить в банке Райффайзен, ВТБ, МТС, Открытие, Основная цель получения кредита — финансирование текущей коммерческой (операционной) деятельности компании. Например, покупка сырья, материалов, комплектующих, оборудования, выплата заработной платы, погашение задолженностей перед ФНС и другими государственными контролирующими органами. В зависимости от конкретного банка, нужная сумма выдаётся единовременно, в виде возобновляемой или лимитной (невозобновляемой) кредитной линии.

Особенности целевого кредита для пополнения оборотных средств

Особенности предоставления целевого займа на пополнение оборотных средств устанавливаются банками индивидуально, в целом кредит отличается следующими параметрами.

Преимущества оборотного кредита

Срок предоставления денежных средств. Если оборотный кредит предоставляется несколькими траншами, срок выплаты всей суммы задолженности не превышает трёх лет (займ является краткосрочным). Если клиенту выдаётся возобновляемая кредитная линия, использовать лимит нужно в течение трёх-шести месяцев, затем возвращать деньги по установленному графику. Порядок выплаты задолженности и процентная ставка устанавливаются индивидуально. В среднем по рынку стоимость оборотного кредита не превышает 1% за каждый месяц использования. Льготные условия доступны клиентам, обратившимся в банк, обслуживающий расчётный счёт заёмщика.

Максимальная сумма выданного кредита. Обычно сумма выданного кредита зависит от оборотов компании за последний год и продолжительности работы на российском рынке. Минимальный порог кредитования составляет 50 тысяч рублей (для возобновляемой кредитной линии), максимальная сумма достигает десятков миллионов рублей. Например, в банке ВТБ можно оформить оборотный кредит на максимальную сумму 150 миллионов рублей, предоставив подтверждение платёжеспособности и стабильного развития бизнеса.

Обеспечение обязательств заёмщика. Если оборотный кредит оформляется в банке, обслуживающем расчётный счёт клиента, залог обычно не запрашивается. Если компания запрашивает крупную сумму, работает на рынке недавно или обращается в сторонний банк, для выдачи средств потребуется залог ликвидных активов (недвижимости, оборудования, ценных бумаг) либо поручительство сторонних организаций (деловых партнёров). Некоторые банки предоставляют оборотный кредит без залога, однако такие займы отличаются повышенными процентными ставками.

Дополнительные комиссии за выдачу и обслуживание оборотного кредита. Как правило, комиссия за выдачу кредита зависит от запрошенного клиентом лимита, среднее значение не превышает 2%. Если клиент не пользуется выданной суммой, за хранение средств на ссудном счёте также взимается сервисный сбор. Банки также взимают штрафные проценты за просрочку выплаты задолженности или непредоставление (задержку в предоставлении) подтверждающих документов. Если компания планирует погашать оборотный кредит раньше установленного срока либо использовать средства для рефинансирования другого займа, следует уточнить наличие и стоимость такой услуги в банке.

Читать статью  Кредиты под залог недвижимости в Челябинске

Требования банка к подтверждающим документам заёмщика. Перед подачей заявки следует выяснить, какой формат отчётных документов принимает банк для рассмотрения заявки. Например, большинство финансовых организаций запрашивает копии договоров с основными контрагентами, права собственности на основные средства и бумаги, подтверждающие суммарную выручку. В зависимости от банка, заёмщик может предоставить либо только официальную отчётность, либо внутренние управленческие формы.

Оборотный кредит от банка МТС

Условия выдачи целевого кредита на пополнение оборотных средств оговариваются с клиентом на этапе рассмотрения заявки, банки предлагают гибкую систему внесения платежей (индивидуальный график погашения долга) и рассчитывают процентную ставку с учётом показателей конкретного бизнеса. Как правило, после заполнения заявки на сайте или в отделении банка с заёмщиком связывается кредитный специалист для обсуждения деталей сделки.

Требования к компаниям, запрашивающим оборотный кредит

Организации традиционно запрашивают в банках более крупные кредиты, чем отдельные граждане, поэтому финансовые организации тщательно проверяют документы юридических лиц перед выдачей займа. Наряду с проверкой кредитной истории юридического лица и его учредителей, кредитный специалист банка анализирует следующие параметры.

Оборотный кредит от ВТБ

Общее описание коммерческой деятельности заёмщика. Этот документ составляется в произвольной форме, также информацию можно предоставить устно, при беседе с кредитным специалистом. Обычно банки запрашивают отраслевую специфику компании, управленческую структуру, доли отдельных видов продукции (услуг) в общем обороте, список основных контрагентов и источники капитала (собственные или заёмные средства). Задача заёмщика — наиболее полно отразить характер экономической деятельности, чтобы банк верно оценил уровень рисков и рассчитал оптимальную процентную ставку.

Финансовые документы компании. В этот список входят декларации по выплате налога на прибыль, НДС (налог на добавленную стоимость), расчётные данные об общей налоговой нагрузке компании, договоры аренды, сводная оборотно-сальдовая ведомость, расшифровки дебиторской и кредиторской задолженностей. Также клиенту нужно предоставить копии договоров с основными контрагентами (поставщиками, подрядчиками, покупателями). Если кредит запрашивается в стороннем банке, нужно предоставить справку из ФНС о состоянии расчётов с бюджетом и перечень всех открытых расчётных счетов, а также копии действующих договоров о выдаче кредита, лизинге, факторинге. Если учредители бизнеса оформляли кредиты для компании под своё поручительство, в банк нужно предоставить копии договоров. Российское законодательство и банковские регламенты позволяют кредиторам запрашивать дополнительные документы по своему усмотрению.

Организационно-правовая форма и налоговое резидентство заёмщика. Оборотный кредит выдаётся ИП (индивидуальный предприниматель), ООО (общество с ограниченной ответственностью), главе крестьянско-фермерского хозяйства, зарегистрированным на территории Российской Федерации. Организация должна быть зарегистрирована и вести основную деятельность в регионе присутствия банка-кредитора. Например, производственный цех швейного предприятия должен располагаться в пределах 50 километров от офиса банка, выдающего кредит этому бизнесу. Для получения оборотного кредита собственниками компании должны быть граждане России в возрасте до 60 лет, обладающие постоянной регистрацией (пропиской) в регионе присутствия банка. Если кредит выдаётся ООО, не менее половины уставного капитала должно принадлежать российским гражданам или юридическим лицам, зарегистрированным на территории страны.

Оборотный кредит для операционных расходов

Деловая репутация компании-заёмщика. Оптимальный срок регистрации и прибыльной деятельности на рынке для получения оборотного кредита составляет 12 месяцев, льготные условия кредитования доступны компаниям, проработавшим более трёх лет. Согласно письму ФНС России № АС-4-2-/17710, перед выдачей кредита юридическому лицу банку следует проверить добросовестность контрагентов заёмщика. Например, причиной отказа в выдаче кредита может стать работа с «фирмами-однодневками». Признаками «однодневок» является недостоверность данных, указанных в финансовых документах, недостаточная численность или отсутствие сотрудников, производственных помещений, материалов и ресурсов для выполнения работ.

Этапы оформления оборотного кредита для компании

В зависимости от выбранного банка и запрашиваемой суммы, процесс получения кредита может занять от нескольких часов (для финансово стабильных компаний) до нескольких недель (для бизнеса с высоким уровнем риска). Обычно быстро выдаются кредиты под залог или поручительство, а также займы организациям, уже открывшим расчётный счёт в данном банке. Процесс получения оборотного кредита состоит из нескольких этапов.

Оборотный кредит в Тинькофф

Заполнение заявки на кредит. Анкету на выдачу оборотного кредита можно заполнить онлайн на официальном сайте банка, по телефону клиентского отдела или в филиале, работающем с юридическими лицами. При заполнении заявки следует подробно указать финансовые данные компании, приложить скан-копии подтверждающих документов, описать цель получения кредита. Обычно заявки заёмщиков рассматриваются два-три рабочих дня, кредитный специалист может связаться с представителем компании для запроса дополнительных документов и уточнения данных. Если обращаться за кредитом в банк, уже обслуживающий расчётный счёт организации, кредит можно получить быстрее. Многие банки предлагают экспресс-кредиты для бизнеса, решение по займу выносится за несколько минут. Однако, такие программы кредитования отличаются невыгодными условиями (например, высокими процентными ставками, дополнительными требованиями к залоговому имуществу).

Сбор подтверждающих документов. После рассмотрения заявки и получения дополнительных сведений о компании кредитный специалист составляет полный список документов, необходимых для выдачи займа. Обычно требуются данные о государственной регистрации компании, сведения о расчётах с ФНС и другими контролирующими органами, выписка по всем расчётным счетам, бухгалтерский баланс, отчёт о прибылях и убытках, лицензия на ведение деятельности, сведения о залоговом имуществе. Чем больше документов предоставит организация, тем более лояльные условия кредитования предложит банк. Если кредит запрашивается в банке, обслуживающем расчётный счёт, список финансовых документов сокращается (кредитор уже располагает этими данными).

Получение итогового предложения от банка. Проведя финансово-экономический анализ деятельности компании, кредитный комитет банка устанавливает доступную сумму кредита, желательный срок возврата задолженности и рассчитывает процентную ставку. Если кредитная история организации небезупречна, присутствуют задолженности перед налоговыми и другими государственными органами, банк может потребовать залог или поручительство. Если финансовая репутация компании безупречна, банк может увеличить сумму оборотного кредита и снизить процентную ставку.

Оборотный кредит банка Райффайзен

Подписание документов и получение денежных средств. Ознакомившись с итоговым предложением банка, представитель организации подписывает кредитный договор, получает график погашения платежей и другие финансовые документы. Затем заёмные средства перечисляются на ссудный счёт компании, начинается срок действия кредитного договора. Как правило, при подписании документов кредитный специалист консультирует клиента относительно графика погашения задолженности, способов внесения денежных средств, отвечает на любые возникающие вопросы. В дальнейшем клиент может проверить состояние ссудного счёта и размер очередного платежа в личном кабинете на сайте банка, через мобильное приложение или обратиться в кредитный отдел по телефону.

Итоги

Целевой кредит на пополнение оборотных средств предоставляется юридическим лицам (организациям), ИП и главам крестьянско-фермерских хозяйств для покрытия текущих расходов. Например, заёмные средства можно использовать для закупки сырья, материалов и оборудования, выплаты заработной платы и погашения задолженностей перед государственными надзорными органами. Обычно оборотный кредит предоставляется в виде нескольких траншей (денежных переводов) или возобновляемой кредитной линии. Стандартный срок погашения оборотного кредита составляет три года (36 календарных месяцев).

Пути использования оборотного кредита

Заявку на получение оборотного кредита можно заполнить на сайте банка, по телефону клиентской службы или во время личного посещения любого филиала. Как правило, заёмщику нужно предоставить финансовые документы, сведения об учредителях, основных средствах, залоговом имуществе и копии договоров с основными (постоянными) контрагентами. Если кредит оформляется в банке, открывшем расчётный счёт организации, список документов сокращается. После первичной проверки заявки специалист банка запрашивает дополнительные документы и озвучивает доступную сумму оборотного кредита. Подписав кредитный договор и сопроводительные документы, организация (заёмщик) получает запрошенную сумму средств на ссудный счёт.

Источник https://secrets.tinkoff.ru/razvitie/prodazhi/oborotnyj-kredit/

Источник https://sovcombank.ru/blog/biznesu/chto-takoe-oborotnii-kredit-dlya-biznesa

Источник https://nebogach.ru/business/tselevoj-kredit-na-popolnenie-oborotnyh-sredstv-vse-osobennosti/