Как потратить целевой кредит не на то

Елена Зачепа
разобралась с досрочным погашением кредитов

Кредиты и займы есть у 57% экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По оценке аналитической компании Frank RG, в 2021 году российские банки выдали розничных кредитов на 14,1 трлн рублей. Это новый рекорд и на 33% больше показателя 2020 года.

На покупку жилья в 2021 году россияне заняли рекордные 5,8 трлн рублей, а рынок автокредитования вырос на 46% — до 1,1 трлн рублей . Что же касается POS-кредитов , то есть на конкретные товары, их объем вырос на 26%, а общая сумма составила около 380 млрд рублей. И все это людям предстоит вернуть с процентами.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

О чем вы узнаете из статьи

• Какой кредит можно погасить досрочно
• Через сколько времени можно погасить кредит досрочно
• Выгодно ли гасить кредит досрочно
• Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
• Когда погашать кредит досрочно невыгодно
• Как рассчитать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки
• Как рассчитать сумму полного досрочного погашения
• Как оформить досрочное погашение кредита
• Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
• Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ

Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black

Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Оно может быть оформлено отдельным документом или прописано в кредитном договоре. Без согласия банка досрочно вернуть такой кредит нельзя.

Когда банк может потребовать полный возврат кредита при досрочном погашении. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

1. Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на десять дней.
2. Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

1. Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
2. Для кредита сроком до 60 дней — не менее десяти дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи, или не продлил договор страхования, или недвижимость утрачена или существенно ухудшилась.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

На практике бывает, что уведомление не требуется, достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

Активы для вложения денег лучше выбрать те, у которых минимальный риск и предсказуемая доходность, например банковские вклады или надежные облигации с погашением в ближайшие год-два . При расчете доходности стоит учесть комиссии и налоги.

Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. Налога с процентов по вкладам в 2022 году нет. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.

А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение менее выгодно.

Эта логика работает как в отношении частичных досрочных погашений, так и полного досрочного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже приемлемо: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Также учитывайте вот что: если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит гасить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину частному лицу проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить срок кредита или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Так как большинство кредитов предполагает аннуитетные платежи, в расчетах ориентироваться будем на них. Рассчитывать будем в кредитном калькуляторе.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 Р сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только положенные 1682 Р , но и 5000 Р сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 Р . То есть вместо 10 529 Р процентных выплат будет 8384 Р .

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 Р .

Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 Р на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 Р вместо 1682 Р .

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 Р : с 10 529 Р до 9511 Р . Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 Р процентами.

Но есть нюанс: подобный расчет не предусматривает, что после сокращения платежа заемщик продолжит платить изначальную ежемесячную сумму — в нашем примере 1682 Р . А ведь если это не учесть, получается, человек ничего не делает с сэкономленными деньгами.

Если после сокращения платежа до 1509 Р заемщик продолжит и далее вносить по 1682 Р , переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.

Например, многие россияне за 2020—2021 годы взяли ипотеку со ставкой 6—7% годовых. При этом в марте и апреле 2022 года можно было найти вклады с доходностью 15—20% годовых, а в некоторых случаях — и 25% годовых.

В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход в виде процентов, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.

Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток.

Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.

Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, по состоянию на май 2022 года инфляция в России составляет 17,11% в годовом исчислении.

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать об общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

Скажем, если за 30 лет вы заплатите по ипотеке 2 млн рублей в виде процентов, эта сумма будет выплачиваться маленькими частями, которые со временем станут обесцениваться. Переплата 2 млн рублей в течение 30 лет вполне может быть эквивалентна сегодняшним 500 000 Р .

Таким образом, если вы ожидаете высокую инфляцию в ближайшие годы, то с досрочным погашением кредита, возможно, стоит повременить. Цены на все будут расти, ваша зарплата — индексироваться с учетом инфляции, ежемесячный платеж по кредиту останется таким же , а с учетом роста цен и доходов будет снижаться.

Например, если десять лет назад платеж по ипотеке в размере 10 000 Р мог быть существенной суммой, то с текущими зарплатами перечислять 10 000 Р проще. Сейчас это менее значимая сумма, чем в 2012 году.

Но инфляция может обернуться и против вас. Не факт, что ваша зарплата будет расти, тогда как цена продуктов питания, коммунальных услуги и прочих обязательных расходов станет увеличиваться. Тогда платить по кредиту станет все сложнее, так как больше денег будет уходить на жизнь. В этом случае лучше гасить кредит досрочно, уменьшая ежемесячный платеж.

Еще стоит упомянуть рефинансирование долга — возможность переоформить его под более низкий процент в том же банке или другом. За счет нового кредита вы полностью гасите старый долг, а затем платите по меньшей ставке. Это может быть более удобным вариантом, чем досрочное погашение, или станет хорошим дополнением к нему.

Как рассчитать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки

При частичном досрочном погашении сумма, которая вносится сверх установленной, идет в счет оплаты тела кредита. Как только эти деньги вычтут из основного долга, он уменьшится — и вместе с этим уменьшатся проценты, начисляющиеся на остаток долга. Но рассчитать это самостоятельно сложно, потому что нужно учесть и сумму оставшегося долга, и проценты на нее, и даже день, когда вносился досрочный платеж.

Чтобы примерно узнать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки, можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором. Но лучше обратиться в банк: он выдаст всю необходимую информацию и обновленный график платежей с учетом пересчитанных процентов.

Проценты уплачивают только за фактический срок пользования кредитом: если заемщик взял кредит на три года, а выплатил долг за год, проценты будут уплачены именно за 12 месяцев пользования деньгами.

Также узнать об изменениях кредита после внесения досрочного платежа можно постфактум — через мобильное приложение и личный кабинет банка: там отображаются все изменения.

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения

Чтобы рассчитать сумму, которая нужна для полного досрочного погашения кредита, нужно обратиться в банк.

Конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов, которые заемщик сам может не учесть. То есть он рассчитывает на одну сумму, перечисляет ее, а спустя год выясняется, что не хватило каких-то 50 Р . Мало того что кредит не закрыт, так по нему еще и набежали проценты.

Приведем пример из судебной практики.

Заемщица хотела полностью погасить кредит на 500 000 Р . Чтобы это сделать, 31 марта 2014 года она подала в банк заявление о досрочном погашении кредита на сумму 316 082,96 Р . В этот же день она внесла на предусмотренный договором кредита счет 315 323,48 Р , а еще 759,48 Р перечислила на него с другого своего счета. Второе перечисление было сделано в тот же день, в том же отделении банка, у одного и того же кассира.

Из-за того, что перечислений было два, банк не засчитал их как полное досрочное погашение кредита и продолжил начислять проценты на сумму долга. До разрешения спора заемщица вынуждена была заплатить банку еще 43 360 Р .

Свою позицию банк объяснил тем, что в заявлении была указана сумма 316 082,96 Р , а на кредитный счет поступило 315 323,48 Р . Значит, заявление недействительное и он имеет право зачесть эти деньги в счет текущих платежей, а не досрочного погашения. Также банк утверждал, что 759,48 Р на счет заемщицы вовсе не поступили, хотя в материалах дела была копия банковского документа.

В суд обратилась сама заемщица — она хотела признать кредитный договор исполненным 31 марта 2014 года и взыскать с банка 43 360 Р , которые она заплатила ему позже. Суд первой инстанции поддержал заемщицу, а апелляционной — отказал ей. В итоге дело рассмотрел ВС РФ, он решил, что перечисление не всей суммы в счет погашения кредита не может быть основанием не учитывать ее вовсе.

Как оформить досрочное погашение кредита

Никакие специальные документы для досрочного погашения кредита не нужны — только желание заемщика и его деньги.

Правда, если речь идет о кредитах для бизнеса, в условиях кредитного договора может быть прописан особый порядок. Поскольку в случае с кредитами для бизнеса банк должен быть согласен на досрочное погашение, могут потребоваться какие-то особые документы, например дополнительное соглашение или заявление. Какие именно, подскажут сотрудники банка. Тогда потребуется оформить эти документы, прежде чем вносить деньги.

Обычный кредит погасить досрочно можно двумя способами:

1. Самостоятельно — в мобильном приложении или личном кабинете банка.
2. Обратившись в отделение банка.

При частичном досрочном погашении кредита необходимо:

1. Пополнить счет, с которого списываются деньги в счет погашения кредита, на сумму погашения.
2. Выбрать, что именно заемщик будет сокращать: срок кредита или ежемесячный платеж.
3. Если этого требуют условия договора, уведомить банк о желании внести досрочный платеж.
4. Нажать соответствующую кнопку в приложении или дать распоряжение оператору списать деньги.

После этого банк сделает перерасчет, а условия выплаты кредита изменятся согласно выбранному заемщиком сценарию.

Важный нюанс: некоторые банки списывают деньги в счет досрочного погашения кредита в день обязательного платежа. Это значит, если по договору заемщик обязан в течение трех лет вносить по 1682 Р до 20-го числа каждого месяца, то и сумма досрочки будет списана именно в этот день. Даже если заемщик положил ее на счет на неделю раньше. При этом из суммы сначала спишется обязательный платеж, в нашем примере 1682 Р , а только после этого остальные деньги, которые пойдут на досрочное погашение.

Может быть и так, что частичное досрочное погашение происходит в день обязательного платежа, а полное досрочное погашение возможно в любой день.

В любом случае порядок списания денег должен быть закреплен в кредитном договоре, а еще его можно уточнить у сотрудников банка.

Все становится сложнее, когда речь идет об ипотеке. Обладатель жилплощади, как правило, не ограничен определенными датами списания досрочки, то есть внести такой платеж можно когда угодно — он спишется в тот же день.

При этом, если такой платеж поступит в дату ежемесячного платежа, вся сумма пойдет в счет тела долга. А если сделать это позже даже на пару дней, то из этих «досрочных» денег вычтут проценты за использование кредита. О том, как правильно досрочно гасить ипотеку, в Тинькофф Журнале есть подробная статья.

При полном досрочном погашении кредита нужно:

1. Узнать сумму, которая требуется для полного закрытия кредита. Она может отображаться в приложении банка и личном кабинете на его сайте — или можно запросить данные у сотрудников банка. Сумма должна учитывать то, что деньги поступают на счет не мгновенно, по крайней мере если отправляете их из другого банка. Например, если собираетесь положить деньги в понедельник, лучше запросить, какая сумма должна быть на счете во вторник, и положить именно ее.
2. Положить эти деньги на счет, привязанный к кредиту.
3. Нажать соответствующую кнопку в приложении или дать распоряжение оператору списать деньги.

Сейчас заемщики предпочитают делать все самостоятельно и по минимуму общаться с банковскими работниками. Тем не менее при полном досрочном погашении кредита рекомендуем все же подстраховаться и обратиться в банк за документом о закрытии кредитного договора.

Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

В 2022 году вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении нельзя. И законодательство, и судебная практика говорят: если заемщик взял у банка в долг деньги, это накладывает на него обязательства по выплате процентов. И они начисляются на остаток долга. Пока заемщик пользуется деньгами банка, он это оплачивает.

В российской судебной практике был случай, когда заемщица попыталась взыскать переплату по процентам, но суд ей отказал.

18 февраля 2008 года заемщица взяла ипотечный кредит 1 400 000 Р на 302 месяца под 12,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж — 15 265 Р . По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начислялись ежемесячно на остаток кредита.

16 июля 2012 года заемщица внесла 1 356 156 Р и досрочно закрыла кредит. Всего она заплатила 759 556 Р процентов. Однако кредит был погашен не за 302 месяца, а за 53, и общая сумма процентов за фактический период должна была, по мнению истицы, составить 428 956 Р вместо уплаченных 759 556 Р .

Заемщица потребовала через суд вернуть ей 330 352 Р — именно столько, по ее подсчетам, составила переплата по процентам. Суд первой инстанции ей отказал, а апелляционный, наоборот, удовлетворил такие требования.

Но в итоге это апелляционное определение отменил ВС РФ, направив дело на новое рассмотрение. Фактически суд признал правомерность уплаты указанных процентов.

Налоговый вычет по уплаченным ипотечным процентам

Применить налоговый вычет, то есть вернуть 13% налога, уплаченного с полученных доходов, можно не только со стоимости жилья, но и с процентов, если недвижимость покупалась в ипотеку. Для этого необходимо в банке получить справку о сумме выплаченных процентов и подать ее в налоговую. Подробно о том, как это сделать, писали в другой нашей статье.

Важно: вычет по процентам можно получить только по целевому кредиту на покупку жилья, а на потребительские кредиты эта возможность не распространяется.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку — жизни, здоровья или объекта, например машины или квартиры. Если заемщик оформил страховку на год, но погасил кредит досрочно, например за шесть месяцев, то логично забрать деньги за оставшиеся шесть «неиспользованных» месяцев.

Вот при каких условиях часть страховки по кредиту можно вернуть:

1. Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года.
2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
3. Страховой случай не наступил.
4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Раньше вернуть страховку можно было только через суд, но сейчас такие радикальные меры не нужны. Достаточно написать заявление и направить его в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Заемщик получит не всю сумму страховки, а только за оставшийся период — так прописано в законе.

Что в итоге

1. Заемщик-гражданин может досрочно — частично или полностью — погашать любые кредиты, которые он брал для личных целей. У бизнеса другие правила: досрочное погашение может быть ограничено кредитным договором.
2. Досрочно гасить кредит выгодно, когда нет возможности вложить деньги под больший процент, чем процент за использование денег банка. Если есть способы вложить деньги с минимальным риском и доходностью выше, чем полная стоимость кредита в процентах годовых, так будет выгоднее. Доход от вложения окажется больше экономии на процентах. Но стоит учитывать и психологический комфорт, ведь само наличие долга может угнетать.
3. При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Лучше сокращать платеж, но платить так, будто платеж не уменьшился. Тогда переплата будет как при сокращении срока — зато в случае финансовых затруднений окажется проще обслуживать кредит, ведь платеж уменьшился.
4. Для досрочного погашения кредита никакие специальные документы не нужны. Внести платеж можно через мобильное приложение, в личном кабинете или в отделении банка.
5. Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении не получится, поскольку проценты платятся лишь за время, в течение которого заемщик использовал деньги банка.
6. Получить налоговый вычет за ипотеку можно не только с суммы покупки, но и с уплаченных банку процентов.
7. Если вы погасили кредит досрочно, можно вернуть деньги по страховке за «неиспользованный» срок кредита.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Популярные вопросы про досрочное погашение

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?

Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

Как сэкономить на кредите: 10 простых способов

Самый простой способ сэкономить на кредите — не занимать деньги. Однако если не придерживаться этого правила, экономить тоже можно.

• Способ 1. Оформить кредитную карту
• Способ 2. Заменить кредит рассрочкой
• Способ 3. Избегать быстрых займов
• Способ 4. Взять целевой кредит
• Способ 5. Интересоваться не только процентной ставкой
• Способ 6. Не снимать наличные с кредитки
• Способ 7. Рефинансировать кредит
• Способ 8. Уменьшить срок кредита
• Способ 9. Досрочно погасить долг
• Способ 10. Получить налоговый вычет

Мало кто из нас не брал деньги в долг. Сегодня редко занимают у друзей, знакомых или соседей. В мире, где есть кредитные карты, это выглядит моветоном. Сейчас занимают у банков, которые берут проценты за свою услугу.

Экономия на кредитах подразумевает экономию на процентах, так как невозможно отдать меньше, чем взял. И есть 10 способов, как это воплотить в жизнь.

Способ 1. Оформить кредитную карту

Один из самых простых способов экономии — не брать кредит наличными, а оформить кредитную карту.

Во-первых, траты по карте отражаются на ее балансе, который виден в приложении. Это оказывает психологическое воздействие. В результате вы стараетесь следить за тем, что покупаете, и не тратите деньги на ненужные вещи.

Во-вторых, почти все кредитные карты имеют льготный период от 50 до 100 дней, в течение которого банк не начисляет проценты. Если гасить долг в эти периоды, то никакой переплаты не будет.

Обратите внимание. Наличие льготного периода, дата его старта и продолжительность у разных карт отличается. Уточняйте этот момент сразу. Иногда такая информация доступна и в приложении.

Способ 2. Заменить кредит рассрочкой

Еще один простой способ не платить проценты — пользоваться рассрочкой.

Рассрочка позволяет платить за товар банковскими деньгами, а возвращать их частями 3-12 месяцев. За эту услугу с вас, как покупателя, проценты не берут. Главное — не пропускать платежи и выплатить всю сумму в срок.

Рассрочку могут предоставлять сами продавцы, но чаще всего это делают банки, предлагая оформить соответствующую карту.

Покупать по карте рассрочки выгодно. Если платить картой «Халва», оформив подписку «Халва. Десятка», то срок оплаты растягивается на 10 месяцев. Переплаты в виде процентов нет.

Смотрите сами. Оплатив смартфон Samsung Flip3 256 Гб за 94 990 рублей Халвой в фирменном магазине Samsung, вы получаете рассрочку на год, то есть платите за новый телефон каждый месяц 7 916 рублей. Процентов нет, поэтому можно позволить себе такую трату, а не копить нужную сумму несколько месяцев.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Способ 3. Избегать быстрых займов

Еще один способ не переплачивать за заемные деньги — избегать быстрых займов.

Быстрее всех микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). У них вы можете получить в долг небольшие суммы быстро, не дожидаясь одобрения. В МФО можно прокредитоваться даже с плохой кредитной историей, понимая, что банк точно вас не одобрит.

Однако такие «преимущества» не бывают просто так: быстрые займы без тщательной проверки рискованны для организации, поэтому за них она берет высокую плату в виде больших процентов.

Если вы согласны переплачивать, то до подписания договора, проверьте есть ли эта организация в государственном реестре МФО. Если нет, то не стоит связываться, вас обманывают.

Способ 4. Взять целевой кредит

Экономить на процентах вам позволит целевой кредит. Это заем на определенные нужды. Например, на ремонт, на автомобиль, квартиру, обучение и т. п.

За потраченные деньги придется отчитываться, предоставляя банку чеки или иные подтверждающие документы.

Иногда деньги на руки не даются, банк оплачивает нужные покупки сам.

В любом случае процентные ставки по таким займам ниже стандартных. Это «дешевизна» — ваш бонус за усиленный контроль со стороны финансовой организации.

Если же такие деньги вы потратите не на ту цель, например, вместо ремонта, купите себе пару шуб, то банк имеет полное право поднять ставку, оштрафовать или вообще потребовать досрочного погашения долга. Безнаказанно нарушать условия договора не получится.

Способ 5. Интересоваться не только процентной ставкой

«Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной» — предупреждал каждого из нас классик с детства. В отношении поиска минимальной процентной ставки предупреждение тоже работает.

Безусловно, ставка — первое, на что надо ориентироваться, выбирая этот банковский продукт.

Но найти кредит с самой низкой на рынке ставкой и сразу его оформить — неправильно.

Во-первых, в рекламе обычно пишут, что ставка кредита начинается от какой-то величины. Это не означает, что вам дадут деньги под такой процент. Сравнивать надо все условия разных банковских предложений.

Например, кредит «Летний» имеет ставку от 18,5%, или кредит «Срочный» — от 12,5%. По такой ставке банк действительно выдает кредиты. Обманывать в рекламе нельзя. Но выдает не всем, а лишь тем, кто соответствует определенным условия. Так, кредит «Летний» под такой процент может выдаваться тем, кто берет 1 млн рублей или больше. Если же вам надо 200 000 рублей или 500 000 рублей, то ставка будет выше.

Во-вторых, интересоваться надо страховкой, которая оплачивается отдельно. Иногда стоимость страховки нивелирует низкую ставку.

Условия кредитования могут позволять отказаться от страховки, но процентная ставка при этом вырастет. Посчитайте, что для вас выгоднее. А также помните, что страховка выручает в ситуациях, когда вы теряете работу или заболеваете.

Способ 6. Не снимать наличные с кредитки

Еще одно правило бережливости — не снимать наличные с кредитной карты.

Сделать это можно, но банк возьмет процент.

Во-первых, чаще всего при выдаче наличных таким способом у вас пропадает льготный период. Проценты будут начисляться сразу. Это перечеркнет всю выгодность данной карты.

Во-вторых, комиссия возможна и за само снятие денег, часто немаленькая.

Все эти условия у каждого банка свои, уточняйте в момент получения кредитной карты или после у банковского менеджера.

Способ 7. Рефинансировать кредит

Если у вас есть кредит, но вы нашли более выгодное предложение, то старый можно рефинансировать. Это означает, что вы получите новый заем на более выгодных условиях для погашения старого долга.

Принимать решение надо продуманно:

• узнайте точные условия нового кредита, а не только процентную ставку, указанную в рекламе;
• посмотрите, какую сумму старого кредита вы выплатили: большинство из нас по условиям договора сперва платят проценты, а потом погашают тело долга.

Рефинансирования не надо бояться. Информация о таком перекредитовании поступает в бюро кредитных историй, но не портит вашу историю. Вы не нарушили договор, вы не стали неплательщиком.

Способ 8. Уменьшить срок кредита

При возможности погасить часть долга досрочно, большинство выбирают уменьшение ежемесячного платежа. Это снижает риски на случай потери работы. Однако выгоднее при наличии свободных денег уменьшать срок кредита, что видно из таблицы ниже.

Допустим, вы в этом мае взяли кредит на 200 000 рублей на один год по ставке 15%. А в июне смогли погасить 30 000 рублей.

Платеж в месяц

Срок

Проценты

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/kredit-dosrochno/

Источник https://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/kak-sekonomit-na-kredite-10-prostih-sposobov