Виды кредитов для компаний и ИП

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Кредиты для бизнеса: для пополнения оборотных средств или инвестиций

АО «Тинькофф Банк». Реклама

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

для закрытия кассовых разрывов;
для пополнения оборотного капитала;
для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.

Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
у компании или ИП плохая кредитная история;
бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

Перевести бизнес в Тинькофф — так банк сможет увидеть обороты и другие критерии надежности.
Загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса.

Пользоваться другими кредитами Тинькофф. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем скорее банк одобряет кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях.

Какие бывают кредиты для бизнеса и как правильно выбрать займ под нужды компании

Привлечение заемных средств помогает бизнесу развиваться в несколько раз быстрее. На них можно открыть новую точку продаж, закупить оборудование или даже выплатить зарплаты. Рассказываем, какие бывают кредиты и помогаем подобрать идеальный вариант под ваши цели.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Бизнес-кредит – это заем, который выдается не на физическое лицо, а на компанию или ИП. В отличие от физлиц, предприниматели отвечают перед банком своим имуществом, поэтому взять кредит и не платить не получится. Тратить кредитные деньги можно только на задачи бизнеса – тут бывают исключения, но все они должны быть прописаны в договоре.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели берут кредиты для:

• открытия или развития бизнеса;
• закрытия кассовых разрывов;
• пополнения оборотного капитала;
• пополнения основного капитала.

Срок кредитования может быть разным – тут займы для бизнеса не отличаются от потребительских.

• Краткосрочные – со сроком погашения до года.
• Среднесрочный – на 1-2 года.
• Долгосрочный – срок кредитования больше 2 лет.

А теперь давайте разберем разные виды кредитов для бизнеса, а потом выясним, как определить, какой заем подойдет именно вам.

Овердрафт

Овердрафт англ. overdraft, перерасход– это возможность воспользоваться большей суммой, чем есть на счету. Проще говоря – уйти в минус. Этот вид займа краткосрочный – обычно вернуть деньги нужно в пределах 60 дней.

Пользоваться овердрафтом можно, когда собственные средства на счету закончились – если вы в плюсе, то взять заем не получится. Закрывается овердрафт автоматически, когда на счет поступают деньги.

Овердрафт – удобный вариант для срочных трат, например, когда нужно выплатить зарплату или заплатить аренду, а собственных средств нет. Если деньги зависли в дебиторке, а закрыть кассовый разрыв нужно, можно воспользоваться деньгами из овердрафта и погасить долг, когда клиент внесет платеж.

Максимальная сумма овердрафта зависит от оборота по счету – банк может установить лимит от 15% до 150%.

Adesk поможет предсказать кассовый разрыв

Нехватка денег не обрушится, как снег на голову, если вести учет финансов в Adesk. Используйте платежный календарь для фиксации будущих трат, чтобы заранее знать и нехватке денег и вовремя принимать меры.

Оборотный кредит

Оборотный кредит – это краткосрочный заем для бизнеса на срок до одного года, который помогает пополнить оборотный капитал компании.

Такой вид кредита подойдет для:

• закупки и последующей перепродажи товара;
• закупки материалов для производства;
• оплаты услуг подрядчиков;
• запуска рекламных кампаний с целью увеличения объема продаж.

Суть оборотного кредита заключается в том, чтобы ненадолго перехватить деньги у банка, увеличить прибыль и вернуть долг, оставшись в плюсе. Правда сработает такой план только в случае, если доход от оборачиваемости будет выше, чем ставка по кредиту.

Брать оборотный кредит имеет смысл на цели, которые быстро окупятся. Например, если перед Новым годом закупить большую партию елок, деньги вернутся быстро. А вот новое помещение – не лучшее вложение, так как быстрой прибыли тут не будет.

Кредитная линия

Кредитная линия – это своего рода кредитная карта для бизнеса, когда проценты платятся не за всю сумму, а только за израсходованную часть денег. Этот вариант кредитования подойдет, когда запланированы какие-то траты, но нет понимания по датам и точной сумме.

Лимит кредитной линии устанавливается банком в индивидуальном порядке с учетом оборота по счету: это может быть и 400-500 тысяч, и несколько миллионов. Срок пользования кредитной линией также индивидуальный и зависит от суммы займа.

Кредитные линии бывают двух видов:

• Возобновляемые. После погашения задолженности можно снова пользоваться деньгами в пределах лимитов и срока действия договора.
• Невозобновляемые. Воспользоваться одобренной суммой можно только один раз – когда вы вернете деньги на счет, кредитная линия закроется.

Кредитная линия уместна, когда нужно инвестировать деньги в бизнес поэтапно, например, открыть новую точку продаж и постепенно готовить ее к открытию: делать ремонт, закупать оборудование, завозить продукты.

Инвестиционный кредит

Инвестиционный кредит – это заем на развитие бизнеса, который покрывает недостаток основного капитала. Деньги берутся для покупки нового оборудования, расширения площадей, открытия новых торговых точек.

В отличие от оборотного кредита, инвестиционный относится к среднесрочным или долгосрочным займам – срок возврата может доходить до 10 лет. Больше в этом случае и сумма кредитования, правда для одобрения заявки будьте готовы предоставить пакет документов: отчетность, бизнес-план, выписки со счетов. Чем больше сумма, тем тщательнее банк будет изучать компанию.

Инвестиционный кредит уместен для долгосрочных проектов с долгой окупаемостью – для закрытия кассовых разрывов или разовой закупки товара он не подойдет. Учитывайте, что за досрочное погашение такого займа некоторые банки берут комиссию, поэтому для быстрого оборота в бизнесе и получения прибыли в короткие сроки – это не лучший вариант.

Целевой кредит

Целевой кредит – это заем для бизнеса, который выдается под конкретную цель: приобретение недвижимости, оборудования, транспорта.

Ставка по целевому кредиту обычно ниже, однако объект покупки при этом может стать залогом. Например, вы берете заем на новый станок – он и станет залоговым имуществом банка, пока вы не закроете задолженность по кредиту.

Лизинг

Лизинг англ. leasing, сдача в аренду – это аренда оборудования или транспорта с правом последующего выкупа. В этом случае банк или лизинговая компания приобретает нужный товар и сдает его клиенту в долгосрочную аренду. Заемщик ежемесячно вносит платежи, тем самым закрывая основную часть займа и проценты по нему. Когда срок договора заканчивается, и вся сумма внесена, лизинговый товар передается в собственность клиента.

Оформить в лизинг можно не любой товар. Приоритет отдается рентабельным и востребованным оборудованию или транспорту, которые можно быстро продать, если заемщик перестанет платить.

Предприниматель, который приобретает товар в лизинг, может оформить налоговый вычет по НДС. Для этого компания должна работать на ОСНО.

Коммерческая ипотека

Коммерческая ипотека – это один из вариантов целевого кредита, когда заем для бизнеса выдается под покупку недвижимости. При этом объект недвижимости передается в залог банку до момента, пока долг не будет выплачен полностью.

Коммерческая ипотека выдается сроком до 30 лет. Максимальная сумма может достигать 150 млн.

Что такое кредит с государственной поддержкой

Кредит с господдержкой для бизнеса – это льготный заем для конкретных категорий заемщиков и на определенных условиях.

Например, в 2019 году был запущен национальный проект №1764 для поддержки малого и среднего бизнеса, по которому около сотни банков выдают займы для бизнеса по льготной ставке.

Кредиты для бизнеса с господдержкой бывают разными – оборотными, инвестиционными, целевыми. Сумма и срок кредитования зависит от выбранного банка и вида кредита. К примеру, в МСП Банке можно взять кредит до 500 млн рублей, а в Альф-Банке оформить льготный заем до 150 млн. И там, и там максимальный срок кредита 10 лет.

Кроме долгосрочных государственных проектов есть и краткосрочные – их запускают в зависимости от текущей обстановки в стране и мире. Например, в 2022 году государство запустило программу льготного оборотного и инвестиционного кредитования. До 30 декабря 2022 можно было подать заявку на оборотный кредит на срок до года или на инвестиционный до 3 лет. Предельные ставки были установлены на уровне 15% годовых для малого бизнеса и 13,5% для среднего.

Какой кредит выбрать для бизнеса

Частично мы уже затронули тему выбора кредита в каждом из пунктов, но чтобы вам было проще – составили схему. Он поможет выбрать подходящий вид займа исходя из цели.

Заключение

Кредит для бизнеса – это эффективный инструмент, который поможет быстрее раскрутить компанию, масштабироваться или заткнуть образовавшийся кассовый разрыв. Но чтобы заем был на пользу, учитывайте цель кредитования и всегда соотносите потенциальную прибыль с процентной ставкой. Это поможет вам не попасть в долговую яму, выбраться из которой очень непросто.

Я взял пять кредитов на строительство дома

К моменту покупки участка мы знали, что без кредитных денег построить дом не сможем. Варианты начали просчитывать заранее, чтобы не утонуть в кредитах и не остаться без дома.

У нас получилось. Надеюсь, мой опыт поможет и вам принять решение.

У этой статьи есть продолжение

Многие комментаторы хотели узнать, как я справился с кредитами и счетами за отопление. Я справился: взял шестой кредит и рефинансировался еще раз, а заодно подключил газ почти за полмиллиона. Сейчас проценты по ипотеке ниже стоимости аренды, а отопление всего дома дешевле, чем квартиры.

Как я пытался взять кредит на строительство дома

Ипотека на строящийся таунхаус или квартиру и кредит на строительство дома — это разные кредиты. В первом случае недвижимость остается в залоге, поэтому банк не рискует: если плательщик не сможет вернуть долг, банк продаст его жилье. А вот выдача кредита на строительство объекта, которого еще нет в природе, — операция более рисковая.

Банк не одобрит кредит на строительство, если у вас нет участка. Мы купили участок на свои деньги — это должно было стать дополнительной гарантией для банка: в собственности есть земля, а кредитов нет. Если денег нет ни на участок, ни на дом, я рекомендую основательно все взвесить. Брать кредиты и на покупку участка, и на строительство дома — опасный сценарий.

Ну и что? 22.02.19

Я изучил предложения нескольких банков, которые в тот момент выдавали кредиты на строительство, и оформил несколько заявок: в одном банке мне отказали сразу, в другом несколько недель обрабатывали мою заявку и в итоге тоже отказали. У меня хорошая кредитная история без просрочек, и отказы были непонятны.

При личной встрече менеджер банка рассказал, что кредиты на строительство одобряются очень редко. Даже после одобрения могут не пройти проверку документы на строительство — договор с застройщиком, смета и документы на право собственности земельного участка. Если что-то не пройдет проверку, в кредите откажут. Это внутренний регламент банка, и изменить его не получится.

Еще банк требует разрешение на строительство, а его получение занимает несколько месяцев. Пока оформляете разрешение, одобрение банка уже перестанет действовать. Если захотите получить кредит по этой схеме, то разрешение нужно оформлять заранее.

Ну и что? 14.02.19

Я решил больше не запрашивать кредиты на строительство и пойти другим путем: составить смету и по мере строительства дома оформлять потребительские кредиты, когда своих денег будет не хватать. Ставка по потребительским кредитам выше, но этот вариант все равно показался мне выгодным: не нужно платить проценты за всю сумму сразу, требуется меньше документов, а строительство можно начать раньше.

После окончания строительства я планировал рефинансировать потребительские кредиты с высокой процентной ставкой одним общим под залог построенного дома. Условия по таким кредитам лучше: ставка на 5—7 процентных пунктов меньше, а максимальный срок больше. В итоге кредитная нагрузка уменьшится.

В итоге мой план выглядел так:

1. Составить смету и понять, сколько нужно денег и когда.
2. Подавать заявки на кредиты по мере необходимости.
3. Рефинансировать все кредиты под залог построенного дома.

Составление сметы

Когда планируют ремонт в квартире, часто выходят за рамки бюджета. Но если в случае с ремонтом можно оставить одну комнату незавершенной, то жить в недостроенном доме не получится. Чтобы не израсходовать весь бюджет при строительстве, мы несколько недель изучали предложения.

Для начала посетили выставочные площадки застройщиков — это несколько десятков плотно стоящих демонстрационных домов. Еще бывают площадки, где несколько мелких застройщиков показывают свои дома — по 1—2 от каждого . Дома похожи, а стоимость зависит от материалов и компании.

Плюс заказа в крупной компании в том, что у них есть банки-партнеры, готовые одобрить кредит на строительство дома в этой компании. Минус — внести изменения в проект по своему желанию нельзя: нужно выбирать из доступных вариантов и их комплектаций. Наши изменения застройщик внести в проект не мог: размер комнат, планировка ванной комнаты и материал стен были фиксированными. Предложенные варианты нас не устраивали.

А еще всю работу пришлось бы заказывать у одного застройщика — это часто бывает невыгодно. От такого предложения мы отказались.

У мелких застройщиков свобода выбора больше. Многие соглашаются бесплатно доработать проект, но редко бывают льготные программы кредитования. Мы хотели дом из оцилиндрованного бревна и искали застройщика, который специализируется на этом материале.

Компанию выбрали на одной из выставок деревянных домов. Нам предложили несколько типовых проектов на выбор. У каждого проекта было несколько вариантов планировки, еще можно было выбрать дерево и его размер. Мы внесли около 10 изменений в проект: увеличили диаметр бревна, козырек у крыши, высоту потолка, размеры комнат, учли перепланировку в ванной комнате. Как выбирали дом и из чего складывалась цена, я расскажу в отдельной статье.

Ну и что? 10.02.18

Для планирования сметы нужно знать этапы строительства, их сроки и стоимость. Дом из бревна возводится в два этапа: сначала коробка — это фундамент, стены и временная крыша; затем второй этап — коммуникации, внешняя и внутренняя отделка. После возведения коробки дом должен отстояться, это время отводится под естественное оседание дома при высыхании бревен — усадку. Рекомендация застройщика — не меньше года между этапами. Это особенность деревянного домостроения.

Проект с выбранными материалами и комплектацией стоил 2,6 млн за первый этап и 3,9 млн за второй. Дополнительно мы заложили 300 тысяч на бурение скважины, установку септика и подведение коммуникаций к дому и 10% от сметы на непредвиденные расходы.

Первый этап занимает 3—6 месяцев в зависимости от погоды, а потом еще год усадки. После этого можно начинать второй этап строительства. Итого нам требовалось 2,9 млн в начале строительства и еще 4,6 млн через полтора года.

Предварительная смета на наш дом — 7,5 млн рублей

Первый этап
2,9 млн рублей: 2,6 млн по смете и 0,3 млн на непредвиденное
В начале строительства
Второй этап
4,3 млн рублей: 3,9 млн по смете и 0,4 млн на непредвиденное
Через 1,5 года
Внешние коммуникации — скважина, септик, электричество
В середине второго этапа

План финансирования

После сбора вводных я сел составлять бизнес-план.

На первый этап нужно было 2,9 млн рублей. У нас было накоплено 900 тысяч, родители закрыли вклады и подарили нам еще 800 тысяч. Оставшиеся 1,2 млн я планировал взять в кредит. Первый этап продлился полгода.

Второй этап начинался через год после завершения первого. На него требовалось 4,6 млн рублей с учетом запаса в 10% и расходов на скважину, септик и электричество. Я планировал каждый месяц после начала первого этапа откладывать 50 тысяч рублей на второй этап — за полтора года накопится 900 тысяч. Остается 3,7 млн рублей. На потребительские нужды банки обычно дают не более 1,5 млн. Я рискнул и заложил в план получение двух кредитов по 1,5 млн с интервалом 1—2 месяца . Одобрит ли их банк и по какой ставке — я знать не мог. Оставшиеся 700 тысяч я договорился занять у друзей, если деньги потребуются.

Итого: кредит 1,2 млн на первый этап, два кредита по 1,5 млн на второй и долг 700 тысяч у друзей.

Все кредиты я планировал брать на максимально возможный срок — для потребкредитов это 5—7 лет . Так ежемесячный платеж и общая кредитная нагрузка будут меньше, а вероятность одобрения следующих кредитов — больше. От страхования жизни отказывался: с ним получалось не так выгодно, даже с учетом того, что кредитную ставку понижали. Еще при досрочном закрытии кредита страховка, как правило, не возвращается.

В начале лета 2016 года, когда я составлял план, средняя ставка по потребительским кредитам без оформления страховки была около 20%, а ставка рефинансирования — 11%. Я рассчитывал, что ставка будет снижаться и дальше, но на всякий случай заложил планируемую кредитную нагрузку по ставке 21% годовых. При моих параметрах суммарный ежемесячный платеж по кредитам составил бы около 95 тысяч.

Финал моего плана — рефинансирование всех кредитов одним под залог построенного дома. Банк принимает в залог только зарегистрированные объекты — на процесс регистрации построенного дома я заложил еще 6 месяцев.

У каждого банка свои требования к объекту залога. Например, не все банки принимали в залог деревянные дома, а некоторые вообще не работали с загородной недвижимостью — только с квартирами. Иногда требования предъявлялись к фундаменту, наличию коммуникаций и удаленности от ближайшего города, в котором есть офис банка.

На тот момент в Москве я нашел всего пять банков, которые были готовы принять деревянный дом в залог. Это второе рискованное допущение: за время строительства кредитная политика банков могла измениться и дом уже не подходил бы под залоговые условия.

В залог оформляются зарегистрированные дом и участок, а банки давали в кредит только 50—70% от их совокупной оценочной стоимости. После рефинансирования я мог рассчитывать на ставку 12—14% годовых при сроке 10—15 лет . Если рефинансировать 4,2 млн рублей — сумма всех кредитов по плану — на 15 лет по ставке 14%, ежемесячный платеж будет около 56 тысяч. Это меня устраивало.

Как все вышло на самом деле

Первый этап строительства. В июне 2016 года Центральный банк снова снизил ключевую ставку на 0,5%. Курс евро, от которого зависит стоимость внутридомовых коммуникаций и оборудования, в течение зимы и весны снижался. Я решил, что пора действовать.

Первый кредит на 1,2 млн рублей под 20,9% годовых оформил в том же банке, где брал и досрочно закрыл автокредит: от банка поступило предодобренное предложение. От страховки отказался. Договор на строительство подписал в тот же день, через неделю на участок приехали строители.

Когда копали котлован под фундамент, оказалось, что из-за особенностей участка фундамент нужно дополнительно укреплять и делать глубже. Друг, работающий в сфере ландшафтного проектирования, согласился с выводом строителей. Укрепленный фундамент обошелся в дополнительные 350 тысяч и сразу съел 300 тысяч, отложенные на непредвиденные расходы. Мне повезло, что с момента составления плана прошло несколько месяцев и я смог накопить немного больше.

Как и планировал, весь год после первого этапа я откладывал на второй этап строительства.

Второй этап строительства. Когда пришло время второго этапа, я подал заявку на 1,5 млн в другой банк — там была акция с фиксированной ставкой 15,9%. Кредит мне одобрили без проблем, но максимум на 5 лет. Я согласился. Ставка была привлекательная, а страховку не навязывали. Строители приступили к работе. По плану мне предстояло взять еще один кредит на 1,5 млн, а если денег не хватит — занять у друзей.

Еще один кредит понадобился спустя два месяца, и к тому моменту начали появляться потребительские кредиты до 5 миллионов. Я обратился в банк, у которого было спецпредложение по такому кредиту. Количество звездочек в условиях зашкаливало: обязательное страхование жизни и здоровья, условие заблаговременного внесения платежа, только онлайн-заявка для минимальной ставки. На рассмотрении заявки банк увеличил процентную ставку и предложил оставить в залог автомобиль — я отказался.

Через пару дней я узнал о предодобренном предложении от еще одного банка, в котором я раньше брал и благополучно погасил кредит. Банк предлагал взять 1,5 млн под 18,5%. В итоге я шел по плану: взял два кредита по 1,5 млн, а ставка оказалась ниже, чем я закладывал.

Непредвиденные расходы. Аппетит приходит во время ремонта — на втором этапе начали появляться непредвиденные «хотелки». Захотелось окна побольше на первом этаже — плюс 40 тысяч. Дополнительно установить мансардные окна — еще 220 тысяч.

Еще через неделю друзья поделились с нами опытом использования теплых полов, которые, конечно же, не были учтены в нашей смете. Мы ограничились теплым полом в прихожей, на кухне и в санузле — без дорогих сенсоров и регуляторов получилось 130 тысяч с работой.

130 000 Р

мы потратили на теплые полы

Мы строили дом для себя и надолго, поэтому пошли навстречу желаниям. Итого плюс 390 тысяч к смете.

Пока шла внешняя отделка и проводились внутренние коммуникации, появились новые незапланированные траты. На обустройство и ввод всех коммуникаций по плану было заложено 300 тысяч, но скважину пришлось бурить глубже, чем рассчитывали, — в итоге все 300 тысяч ушли только на подведение воды и канализацию. Установка счетчика, ввод в дом электричества и прокладка кабеля под землей вместо висящих над участком проводов обошлись еще в 65 тысяч. Также в смете не было заземления — плюс 45 тысяч, включая оборудование и установку. Вместо 300 тысяч мы потратили 410.

Со всеми дополнительными работами стоимость второго этапа получалась 4,7 млн — на 100 тысяч больше запланированных расходов. За полтора года я накопил около миллиона и взял два кредита по 1,5 млн для второго этапа. Но мне все равно не хватало 700 тысяч, которые через пару месяцев нужно было платить рабочим.

Я не хотел напрягать друзей, но общий платеж по всем кредитам на тот момент составил около 95 тысяч. Очередной кредит я брать не хотел: сумма в 100 тысяч ежемесячно была для меня психологической отметкой, которую не хотелось перешагивать.

В итоге я занял у друзей 400 тысяч и вычеркнул из сметы работы еще на 300 тысяч: оставил на потом установку межкомнатных дверей и газового оборудования, ограничившись электрическим котлом. Обогрев дома в этом случае дороже, но подключение к газу в нашем поселке стоит примерно 600 тысяч и занимает почти год.

Еще через месяц дом был готов: проведены и запущены коммуникации, завершена отделка и установлена сантехника. Не было только межкомнатных дверей, но их мы смогли установить буквально через месяц. Из мебели только кухня, холодильник и кровать — все подарили родственники к новоселью. Но уже можно было жить в доме и экономить на аренде квартиры.

Регистрация дома

Чтобы рефинансировать свои кредиты, мне нужно было зарегистрировать дом — иначе банк не возьмет его в залог. Регистрация занимает несколько месяцев, но я смог сэкономить время.

По совету знакомых я обратился в компанию, которая занимается сбором и оформлением документов. Мне выделили менеджера, который занимался регистрацией дома. Я оформил на него нотариальную доверенность, чтобы он мог от моего имени выполнять регистрационные действия. В доверенности было указано, что доверенное лицо может только регистрировать (ставить на учет) объекты недвижимости, но не имеет права их продажи. За свое имущество я был спокоен.

35 000 Р

я заплатил за сбор и оформление документов

Я обратился в компанию заранее, и менеджер предложил мне заняться оформлением во время строительства дома. Я так и сделал.

Регистрация заняла 6 месяцев, в процесс оформления документов я не вникал. За это время менеджер пару раз звонил мне, чтобы сообщить статус. Все необходимые документы он запрашивал и оформлял без меня — я сэкономил время и нервы. За услуги компании я заплатил 35 000 рублей — всю сумму после завершения оформления. Я получил выписку из Росреестра с адресом дома и моим именем и еще с десяток разных документов, которые пришлось оформить менеджеру для регистрации.

К моменту завершения строительства дом был зарегистрирован.

Рефинансирование кредита

При составлении бизнес-плана я отобрал банки, которые были готовы взять мой дом в залог. На сайтах банков я проверил актуальные ставки по кредитам под залог недвижимости и выбрал банк с наименьшей ставкой.

С менеджерами банка я уже общался, но все равно позвонил, чтобы уточнить список документов. Через неделю я собрал весь пакет документов и направился в банк для оформления кредитной заявки.

Перед подачей заявки сумма задолженности по всем кредитам была 4 млн — именно столько я запросил. В моей кредитной истории не появилось ни одной просрочки, все текущие кредитные обязательства я выполнял вовремя — и через неделю я получил одобрение банка.

Оставалось сделать оценку дома с участком и предоставить в банк отчет. Оценка стоила 18 000 рублей и заняла меньше недели. В отчете дом с участком оценили в 7,6 млн рублей. В одобрении банк указал, что может выдать максимум 60% от оценки — этого хватало для закрытия всех кредитов.

Но здесь начались проблемы: залоговый отдел банка не хотел принимать независимую оценку, аргументируя это падением рынка загородной недвижимости. Эксперты банка оценили дом с участком только в 5,6 млн — 60% от этой суммы хватало только на два кредита из трех. Мои аргументы, договоры на строительство и обращение к руководителю отдела ипотеки с просьбой пересмотреть оценку не изменили решение банка.

Подавать заявку в другой банк я не хотел: не было гарантий более высокой оценки залога, а срок одобрения уже истекал. Я согласился на условия банка и рефинансировал два кредита из трех. Несмотря на то что ставка по первому кредиту была выше, мне оказалось выгоднее рефинансировать второй и третий кредит: по ним был больше остаток задолженности, а мне было нужно перевести на меньшую ставку как можно большую сумму.

После рефинансирования остался кредит с самой высокой ставкой и долг друзьям — в сумме почти 1,5 млн. Мне хотелось уменьшить ставку и отдать долг как можно скорее. В интернете я нашел акцию на рефинансирование по ставке от 10,99%. По акции разрешалось рефинансировать кредит и получить дополнительно наличные, но в сумме не более 1,5 млн. Я понимал, что предлог «от» может означать любую ставку, но все равно заполнил заявку.

Что делать? 08.12.17

Предварительное одобрение без точной ставки я получил через час по смс. На следующий день я принес оригиналы документов, подписал анкету, и через полчаса менеджер сообщил, что рефинансирование одобрили по минимальной ставке — 10,99%. Я закрыл дорогой кредит и отдал долг друзьям.

Итоги

С момента покупки участка до переезда в дом прошло 2,5 года, из которых примерно каждый четвертый день я занимался бюрократией: анализировал предложения банков, отправлял кредитные заявки, собирал документы, посещал офисы банков и не только. Мой рискованный план претерпел коррективы по ходу выполнения, но в целом сработал. Я потратил много времени и нервов, не говоря уже о деньгах.

82 000 Р

я плачу в месяц по всем кредитам

Сейчас у меня два кредита: залоговый на 15 лет под 13,5% и потребительский на 5 лет под 10,99%. Общий ежемесячный платеж — 82 тысячи рублей. Это больше ипотечного платежа за двушку у Мкада. Нам пришлось сильно сократить траты на развлечения и забыть про поездки на отдых. Но через три года я уже погашу потребительский кредит и смогу больше платить по залоговому.

И главное — у нас есть свой дом. Это стоило всех пройденных испытаний.

Запомнить

1. Оцените финансовые возможности.
2. Составьте смету и бизнес-план.
3. Контролируйте строительство, чтобы не возникло непредвиденных расходов.
4. Зарегистрируйте дом в Росреестре.
5. Рефинансируйте кредиты под залог недвижимости.

Предрекая вопросы читателей

1. Нынешний кредит застрахован, а на дом я оформил отдельную страховку от пожара, короткого замыкания, кражи и по другим рискам. Без страховки оформлялись кредиты, которые уже рефинансированы.
2. Родители бедствовать не будут. Мы построили большой дом, где все смогут жить вместе.
3. Подкопить и купить дом без кредитов я не решился: материалы дорожают, курс евро растет, а аренда квартиры съедает половину накоплений.
4. Если вместо дома купить квартиру за 7,5 млн в ипотеку под 10% на 15 лет, то платеж будет примерно такой же, как у нас сейчас. Так сэкономить не получится.
5. Сумма ежемесячных процентов за первые годы примерно равна стоимости аренды двушки в Москве. Чем дальше, тем меньше проценты.
6. При текущих платежах оба кредита мы погасим через 6 лет, а не через 15. Срок кредита растянут намеренно для уменьшения рисков и минимального платежа.
7. Каждый месяц мы можем выбрать: отложить деньги или досрочно погасить часть кредита.
8. Статья про финансовую сторону строительства, а не про материал дома. Затраты на обслуживание и энергоэффективность я опишу в следующей статье.
9. Дом — не единственная семейная недвижимость. В сложной ситуации имущество можно продать.
10. Описанный в статье сценарий — это такой же риск, как получение любого кредита. Если правильно оценить возможности, такой план станет альтернативой кредитования загородного строительства.
11. В 2020 году мы еще раз рефинансировали ипотеку. Теперь ставка 8,9%, а проценты уже давно меньше стоимости аренды квартиры.
12. Энергоэффективность дома тоже проверили и подключились к газу. За газ платим в среднем 1000 рублей в месяц.

Георгий Шабашев
А вы строили загородный дом? Уложились в бюджет?

Одно слово — КРАСАВЧИК!

Автор статьи

Ярослав, я понимаю, что когда у вас семья и двое детей — приоритеты, наверное, другие и рисковать не хочется. Я также понимаю, что у вас во Владимирской области все то же самое можно купить и построить дешевле и что зарплаты тоже, к сожалению, сильно разнятся со столичными. Но мы хотели, чтобы наши дети росли за городом, а не в бетонных 30-этажных джунглях столицы, поэтому намеренно «связали» себя с загородной жизнью.

Теперь по пунктам. И снова вы везде ошиблись. Видимо, судите по себе и/или не обладаете реальной информацией. Рад поделиться фактами. Не знаю, сможете ли вы меня услышать, но я все же попытаюсь еще раз ответить пусть не вам, но хотя бы читателям:
1. Трешка в Москве стоит не дешевле загородного дома, с ипотекой даже под 10% переплата будет такой же. Дом тут ни при чем. Плюс см. последний абзац «Итоги»: после погашения одного по второму можно платить намного больше. Срок будет 6-7 лет, переплата значительно меньше. Ежемесячные проценты примерно равны стоимости аренды квартиры 2-комнатной квартиры. Мы ничего не теряем, а вкладываем в свое жилье те деньги, которые просто сжигала аренда. Ваш первый тезис ни о чем 🙁
2. И снова мимо. За однушку мы платили 5+ тысяч, за хорошую 2-3-комнатную квартиру с зеленым двором и охраной (как у нас в поселке) отдавать нужно 10+, т.е. минимум 120 в год. С домом будет так же, если не дешевле. СРЕДНЕМЕСЯЧНОЕ по году: УК — 2.5, свет+отопление — макс. 3, транспорт не дороже чем если жить в Мск (проездной на электричку — 2.5 = Тройка), добраться до электрички много бензина не надо, вывоз мусора уже включен в УК, расходники по дому — 3 с запасом (за год больше 30 явно не будет). Пусть даже будет 15 вместо 10, но это не 30 и не 50!
3. Да с чего вы это взяли? Мою выписку по счету в руках держали или наличные пересчитали? В курсе сколько мы с женой зарабатываем? Нет. И ответы другим «комментаторам» как вы про родителей тоже прочитали по наискосок. Так зачем же тогда писать? И еще раз: дом с участком — не единственные активы нашей семьи.
4. Про «развод» и продажу дома уже отвечал. Давайте когда будете разводиться, сами поделитесь опытом с читателями. Может даже целый лонгрид напишете, а мы почитаем и с удовольствием прокомментируем как вы поделили имущество и детей. А хамить, говорить про слабоумие и обсуждать надуманные факты из личной жизни других людей много ума не надо. Это, пожалуйста, у себя на кухне делайте.
5. И опять вы мои деньги считаете. Мы строили дом для себя и надолго. Понты — это красный порш. Наши вложения — это не понты и не инвестиция, это комфортная жизнь! Попробуйте сравнить стоимость мансардных окон и аренды (или еще веселее, покупки!) машиноместа в новостройке. Во Владимире, конечно, такой проблемы нет, а в Москве есть. Мне не хочется искать бесплатную парковку и покупать 20 кв. м. под домом за миллионы. После этого и теплый пол, и мансардные окна кажутся детским лепетом.

В выводе вы снова ошиблись: у нас нет потерь, только приобретения. Почему-то все забывают про стоимость аренды! Напомню, что в Москве даже уютная отремонтированная однушка с ЖКХ, пресловутым вывозом мусора и ХАПремонтом в аренду обойдется от 40 тысяч, а скорее дороже. Наши проценты ненамного выше, и с каждым месяцем будут снижаются даже без учета досрочных гашений.

Я рад за ваш построенный дом, правда. Но в моем случае ваши очередные «доводы» опять потерпели крах. Да, было непросто все это реализовать. Да, пришлось побегать. Но результат налицо: наши деньги не сжигает аренда, а мы живем на природе! Если у вам такой вариант не близок, это не значит, что другим нельзя и у них не получится.

Мы с супругой проработали несколько сценариев и делимся опытом в статье и комментариях, чтобы помочь читателям, а не чтобы «понтоваться» мансардными окнами. Мы уже сэкономили больше миллиона на аренде и, что важнее, несколько лет своей жизни!
А ваше хамство и очередная пачка неверных выводов и домыслов только подтверждают простую мысль: это сценарий не для вас. Но раз вы на него не способны, не надо (не)осознанно убеждать в этом остальных читателей!

ivan, ну вы же не серьезно это? Автор приобрел дорогой неэффективный дом дорогим неэффективным способом, а вы плюсуете ему. По итогу у него дом за 8 млн, которые после выплат кредитов через 10-15 обойдется ему с процентами в 13-16 млн. Существуют десятки способов достигнуть его цели более эффективно и правильно. Он них я бы подискутировал с ним лично где-нибудь в баре на Кипре, только вот я буду на Кипре, а он — нет, будет пахать на того дядю из банка ближайшие 10 лет точно.

Человек загнал себя в кабалу из 80К в мес 60К — это проценты банку. И еще живи так 15 лет, экономь на всем подряд. Судя по всему его доход 150-200 тр в мес, он сам указал, что копит миллион за полтора года. Ну елки-палки, в чем проблема накопить за 3-5 лет те же 3-5 млн, взять еще 2 в ипотеку и взять готовый дом? Или взять небольшой объект, выплатить, продать, взять побольше и так далее.

Зачем эти подвиги? Для кого? Чтобы банки больше заработали на вас? Извините, но тут не одно слово «красавчик», а два вспоминаются: «слабоумие и отвага».

Ярослав, Ну что вы теперь скажете) как вам копить? Подорожало все минимум в 2 раза, а автор платит все те же деревянные

Ярослав, как интересно ознакомиться с Вашим мнением уже из 2023 г., когда стройматериалы подорожали в разы. Вы очень разумно рассуждаете, но реальность в нашей стране весьма непредсказуема, плохо поддающаяся логике. И сегодня уже с уверенностью можно сказать, что автор всё сделал вовремя. Очень вовремя.

ivan, прям с языка снял))) по другому и не назовёшь, так ещё и с железными яйцами похоже

Автор статьи

Ярослав, у нас с вами очень разные жизненные взгляды. Думаю, дальше спорить не о чем.

Пойду искать новую работу, а то как узнал, что моя зарплата меньше вашей, так сразу грустно стало 🙂

Автор статьи

Ярослав, на каждый из ваших «доводов» ниже есть ответы. Повторюсь: на каждый! Во всех абзацах неверные выводы. Все финансовые вопросы и энергоэффективность разобраны в комментариях.

Если хотите понять в чем вы не правы — потрудитесь почитать остальное. Если нравится быть всегда быть уверенным в своей правоте, то можете не читать.

А ваше «слабоумие» оставьте при себе, будьте так добры 🙂

Автор статьи

Александр, пропаганды в статье нет. Я лишь рассказываю свою историю. Судя по всему, этот вариант не для вас.

Проценты тоже не сильно выше ипотечных. Или вы считаете, что ипотека тоже зло?

Аренда не дешевле. За аренду однушки набегает до 500 тысяч в год — так себе экономия 🙁

Автор статьи

Юлия, для нас в Мск жить не проще 🙁 Выше кому-то уже отвечал подробнее: одна только экология чего стоит.

А за детей мы не будем решать — они сами выберут и ВУЗ, и город, когда подрастут.

Автор статьи

> Ваша статья опасная, обычно внутри таких статей редакция пишет сноску в духе «ребята, мы не согласны с автором, не делайте так». Почему тут они это не написали, загадка.

Ярослав, добавили для читателей информацию о рисках и консолидированный список ответов на ТОП-вопросы в конце статьи.

Георгий, судя по динамике дискуссии, вы близнец по гороскопу. Еще раз для читателей Т-Ж тоже самое, но чуть понятней, факты, с которыми вы спорить не будете:

1. ваш дом в кредит, тело кредита большое, срок длинный, переплата будет исчисляться миллионами, верно?
2. эксплуатация дома стоит дороже, чем трешка в новостройке поблизости (УК, свет, отопление, бензин на дорогу, вывоз мусора, видеонаблюдение фильтры для воды и тп, я сам строил дом и знаю), не поспоришь?
3. вы лишили себя, а еще немного друзей и родителей на какое-то время возможности инвестировать и копить — это самое печальное в статье, тоже верно.
4. сам дом неликвидный, его будет трудно продать с случае необходимости, а сам он по сути принадлежит банку до того момента, как не закроете залоговый кредит, продать дом в залоге можно только с очень большим дисконотом, это вы узнаете когда разведетесь и будете продавать,
5. вы много где переплатили за понты и просто так (фиговый грунт, сложная технология, мансардные окна, не типовой проект) — об этом вы сами писали.

Да, вы сделали очень много движений для снижения издержек по всем пунктам, это было круто, реально круто, но можно было принять кардинально другие решения и достигнуть примерно то же цели (жить в своем доме) с гораздо меньшими потерями.

Ваша статья опасная, обычно внутри таких статей редакция пишет сноску в духе «ребята, мы не согласны с автором, не делайте так». Почему тут они это не написали, загадка.
Вот прочитал человек, подумал «а так можно было?» и давай во все тяжкие наберет пять кредитов и потом эти дома на авито висят в продаже.

Георгий, вы читали Киосаки?

Ярослав, вот только про этого инфо-цигана Киосаки не надо.

Ярослав, ах, так вы астролог. Тогда понятно.

Ярослав, этот инфоцыган не так давно подал на банкротство своей шаражки
Основные деньги он заработал с продажи книг и семинаров, но все равно не хватило для своего бизнеса

Георгий, Вы не поняли меня, где будут учиться Ваши дети, имеется ввиду в школе.

Автор статьи

Юлия, теперь понял. Этот вопрос у нас продуман, но это немного личное и тема для отдельной дискуссии. Скажем так: сейчас много разных вариантов, и я сейчас даже не про образование на дому.

Но повторюсь, что первоцель — это дать им возможность расти и жить за городом.

Георгий, если не секрет — в каком направлении МО вы построились?

Автор статьи

Юлия, не секрет 🙂 Юг МО по М4.

Автор статьи

P.S. И нам самим, кончено же, тоже больше нравится за городом. Когда в середине строительства узнал, что в 5 км от нашей квартиры в Москве все это время работал МСЗ, стройка пошла в 2 раза быстрее 🙂

Георгий, дом, это конечно хорошо, но где будут учится Ваши дети? Ездить в Мск или у Вас в деревне? Разница в качестве колоссальная. Проще было купить дачку, а жить в Мск.

Статья очень взбодрила, по ходу чтения переживала, как за себя 😀
Определенно — успешный успех!

история о том, как не надо делать

— родители лишены вкладов, являющихся их относительной гарантией проживания в пенсионном возрасте
— решение об отказе от страховки жизни и здоровья в целом укладывается в общую канву затеи в плане степени риска, если что то случается с вами, все проблемы по обслуживанию кредита как бы лежат на родственниках
— бревенчатый дом вижу малоликвидным обьектом, с возрастом только хуже, все проблемы типа пожароопасности, гниения, древоточцев будут только расти. Хоть и обьект кап строительства, а по факту баловство. Кстати, вы его застраховали? Сколько стоит страховка на год?
-в молодом возрасте вы связали себя, свою семью и родственников в плане выбора работы, места жительства и образа жизни вокруг точки притяжения — этого дома
— что насчет брачного контракта? кто обслуживает кредиты в случае развода?
— означенный психологический предел в 100 тр в месяц при общей стоимости дома и на фоне экономии на страховках говорит о том, что он для вас слишком дорог.

Это мои общие впечатления от статьи. Может и резковато, и у вас все не так, но я бы не советовал читателям повторять ваш путь и использовать как руководство к действию.

Автор статьи

Андрей, спасибо за развернутый комментарий! Вам лично и другим читателям с удовольствием опишу подробнее как было у меня:

1) Во-первых, очень важное дополнение по страховке: я отказывался от страхования только потребительских кредитов, потому что знал, что вскоре их рефинансирую, а страховку (обычно 100+ тысяч по каждому) мне не вернут. Кредит под залог дома конечно же застрахован: и жизнь, и имущество. Плюс это не единственное семейное имущество. Не хочется думать о плохом, но на семью и тем более родителей финансовая ответственность не ляжет.
2) Родителям я помогаю по мере возможности. Например, дорогое платное обследование после недавнего инфаркта моей маме не пришлось оплачивать.
3) У деревянных домов все зависит от подрядчика и соблюдения технологии. При их соблюдении дом простоит 100 лет. Про это и как следить за строительством напишу отдельную статью. И да: дом я отдельно застраховал что называется «для себя», а не для банка — стоит 28 тысяч со всеми рисками, включая пожар, поджег, кражу имущества и короткое замыкание.
4) Мы уже поездили по России и выбор был сделан намеренно. При необходимости «ипотечный» дом все равно можно продать и переехать.
5) Извините, но это уже личный вопрос 🙂 Да и простого ответа тут быть не может.
6) Психологический предел в 100 тысяч — это переход с 5-ти на 6-ти значные суммы. Только поэтому 🙂 Очевидно, что 99 тысяч и 101 тысяча — это примерно одно и то же. Поэтому сам ввел для себя ограничение. А про страховки выше ответил: экономил только на том, что нельзя вернуть и что окажется в итоге бесполезной тратой.

Ваши доводы действительно весомы, но в моем случае я старался быть предельно аккуратен. Но думаю, что для читателей наш диалог будет полезен.

Автор статьи

Ivan, ну вы же по диагонали читаете комментарии! За какой консультацией к вам обращаться, если вы даже не вникли о чем консультировать будете.

Специально для вас тезисно:
— 15 тыс/мес БЫЛО в первую зиму в январе, а не сейчас; уже все швы утеплили
— отрицательного опыта у меня нет, на все комментарии подробно Андрею и всем читателям ответил
— в статье нет лукавства, история предельно реальная
— плесени тоже нет нигде

По какому поводу проконсультировать хотите? Как оцилиндрованное бревно в каркасный дом переделать? 🙂 Увольте! Мы от каркаса как раз сразу отказались.

Николай, вы не поверите,но деревянные дома действительно отстоят 100 лет легко.Я сам строитель и неоднократно сталкивался с деревом при разборке старых домов при расчистке участка под новую застройку.Всё,что выше фундамента,обычно в отличном состоянии,причём раньше никаких антисептиков не было.Да,встречались гнилушки,но причина сразу понятна при взгляде на конкретный дом:или фундамент низкий,или в таком болоте стоит,или ещё что-то.Причём даже в этих случаях бывает достаточно через 20-30-40 лет поднять дом,поменять 1-2 нижних венца,обработать всё и дом ещё столько же простоит.
И напоследок личный опыт:купил участок и строил себе большой дом,но сначала на период строительства построил маленький 6х6+веранда 6х3 из оцилиндровки Д180(всего!).Жил в нём,потом он остался как гостевой.Дом на ленточном фундаменте,гидроизоляция и обработка как положено.Прошло уже 12 лет,никаких проблем с этим домом у меня нет.
Дышится в нём,конечно,очень приятно+атмосфера дерева,это что-то.Все друзья,кто приезжал,всегда «тащились».По отоплению:зимой при газовом 2-х контурном котле до 1000 р.
Просто у вас,видимо,другие предпочтения.
Георгию респект!

Автор статьи

Ярослав, я Андрею ответил, что у меня 2 страховки: для банка (где он — выгодоприобретатель), и для меня со всеми рисками.

Ни слова потому, что статья больше про деньги на покупку, а не обслуживание. Без утепления на электричестве — да, 15 тыс/мес в январе будет. Но у меня с энергоэффективностью все лучше (расскажу в отдельной статье). В нашем КП много деревянных домов, некоторые провели газ: дорого, конечно, но отопление 500-1000 руб в январе 🙂

Жаль, что разочаровал вас, но история реальная 🙂

Alexey, правильный каркасник лишь немногим дешевле камня. Если кратко правильно у нас такие дома никто не строит, экономят на всём!

На ютюб канале Стройхлам полно информации и объяснений, плюс там есть видео из Финляндии с разбором правильной постройки каркасника для ПМЖ.

Автор статьи

Alexey, спасибо за отзыв с юмором! Но мысли стреляться не было ни разу 🙂

Мы смотрели и дома из клееного бруса, и каркасные конструкции. Полагаю, эти дома будут теплее при правильном возведении, но у нас были сомнения в прочности конструкции (по сравнению с 300-ым бревном) и вопросы к разнообразным материалам начинки это самого каркаса. Возможно, технологии уже шагнули вперёд, но нам хотелось, если так можно выразиться, «бревенчатый монолит», и даже год усадки нас не смущал.

Думаю, что это все же субъективный вопрос: кто-то с пеной у рта будет топить за газо/пеноблоки, кому-то нравится брус или каркас, а нам по душе оцилиндрованное бревно. И эстетический аспект вопроса здесь тоже играет не последнюю роль, ведь у каждого из этих материалов свой особенный внешний вид.

Георгий, Деревянный дом 100 лет, прям есть ощущение, что это слова из рекламных проспектов/продавцов этих домов (туда же, так жили наши деды, избы по 100 лет стоят и ничего, экологически чистый материал и т.п. трешь с форумхауса).

Дешевый бревенчатый деревянный дом под ПМЖ — это утопия и трата денег.

PS: Баня или дача это ок, но не для ПМЖ.

Артем, и без денег

Статья о том как не надо строить дом. По итогу этот деревянный дом обойдётся не в 7.5 лямов, а в 10. Плюс не надо забывать, что деревяшка требует постоянного ухода. Бревно самый непрактичный материал, дорого, но в плане энергоэффективности очень всё плохо. Дом при правильном выборе материалов можно было построить быстрее, дешевле и действительно на долгие годы.

С супругом тоже строили дом в Лен. области, но вообще не прикидывали ничего. На участок деньги были, а дальше по мере возможности. Обошлось без кредитов, но и размах у нас меньше, да и супруга руки золотые. Участок 700, сруб (5х7) — 500, под усадку ушло месяца 3-4, пока копили деньги на коммуникации, скважина- 90 (30 метров), Лос-80, в дом заводил супруг сам, так же разводил сам электрику. Сразу же кинули крышу, врезали 2 окна (брали с производства дисконтные (те которые не подошли кому-то по размерам) и дверь, положили черновой пол, сдали городское жилье и переехали. С момента покупки до переезда прошел год, а живем в деревеньке уже два. На данный момент не полностью сделана внутренняя отделка, не до конца сделан забор. Но скорее это просто из-за смещения приоритетов, потому что нам резко захотелось веранду, потом мы возвели небольшой каркасник-гостевой дом, ну и отпусках не особо отказывали себе.

Автор статьи

Dmitry, дело в том, что после 2014 года цены только растут, в т.ч. на строительные материалы, не говоря уже о стоимости оборудования и коммуникаций, которые покупаются за евро. Вашу идею с накоплением я просчитывал, но кроме роста цен вы забыли еще про стоимость аренды квартиры 🙂 За 2 года наберется под 1 миллион, никакие проценты по вкладам это не покроют.

Про страховку и родителей подробно ответил Андрею выше. Ни в коем случае не умаляю важность ваших с ним комментариев, но опять же все зависит от ситуации. Свою я описал в статье и в комментарии выше. А следовать этой идее или нет — это уже решать каждому.

Георгий, я ж не про запах, просто маркетологи ежедневно насилуют этот термин вкладывая в него множество смыслов. самые частые варианты это:

а) экологичность в смысле малые выбросы загрязняющих веществ при эксплуатации/ утилизации. У деревянных домов выбросы обычно немалые, это связано с обработкой дерева

б) экологичность в смысле малое влияние на окружающую среду. Деревянные дома ещё как влияют на окружающую среду, так как нужно больше энергии на обогрев и больше ресурс на транспортировку, связанный с удаленностью

У деревянного дома полно плюсов, но это точно не один из них

Скажу кратко. Не повторяйте за автором.
И да , смотрите канал Сергея Петруши: «строй хлам».
Экономика автора статьи не подходит 90% жителям нашей страны.
Из бревна строят бани. Только состоятельные люди строят дома постоянного проживания , ТК в течение последующих 10 лет эксплуатации вы поймёте то, о чем я написал. У меня сейчас второй дом строится. Десять лет живу в первом. Отработал в строительном холдинге построив более 250 000 м2 загородного жилья : коттеджи эконом-класса.
Ещё раз обращаю внимание , люди: не делайте так! 🙂

Елена, деревянный дом не то чтобы суперэкологичен (термин сам по себе достаточно многозначный), Для того, чтобы дерево можно было применять в строительстве его достаточно жестоко обрабатывают, показатели эмиссии у многих видов дерева не почти всегда не суперпрекрасные

Автор статьи

Ivan, я не сумасшедший 🙂 Правда!

Какой выбрать материал — это личное дело каждого, кому что нравится. Это как цвет машины 🙂

Но все равно спасибо за мнение. Искренне желаю удачи с достройкой дома!

Автор статьи

Dmitry, если каждый месяц я буду тратить на погашение кредитов примерно ту же сумму, то переплата не превысит 70% стоимости дома. При этом все кредиты будут закрыты уже через 7 лет вместо 15.

А рефинансировать всегда есть смысл, если снижается ставка и при этом вам не навязывают страховку.

Sergey, Реклама тут? Зачем? Почему?

Для тех кто интересуется какая переплата у Георгия по его плану:
Постарался подсчитать все его кредиты с приблизительными сроками
1) 1 этап на 1200000 под 20,9% приблизительная переплата до рефинансирования: 684543р (Добавил сюда 174000, т.к. после рефенансирования Потребительским кредитом Георгий пишет что отдал долг друзьям, но у него бы не хватило выплатить остаток по данному кредиту в районе: 752000р
2) 2 Этап Кредит 1 1500000р под 15,9% приблизительная переплата до рефинансирования под залог дома: 223394р
3) 2 Этап Кредит 2 1500000р под 18,5% приблизительная переплата до рефинансирования под залог дома: 220134р
4) 2 Этап Занял у друзей 1500000р под 0% приблизительная переплата: 0
5) 3 Этап Рефинансирование: Потребительский Кредит 1500000р под 11% Приблизительная переплата: 456819р
6) 3 Этап Рефинансирование: Кредит под залог 4100000р под 13,5% Приблизительная переплата пока не погашен Потребительский кредит из п.5 = 2628926р
7) 4 Этап Ускоренные выплаты по Кредиту под залог Приблизительная переплата: 1498068р

1 — 684543р
2 — 223394р
3 — 220134р
4 — 0
5 — 456819р
6 — 2628926р
7 — 1498068р
Итого получаем Общая сумма кредитов на 6000000 + 1500000 без процентов долгов от друзей(которые Георгий вернул взяв потреб)
Приблизительная переплата к окончанию всех выплат при данной стратегии: 5 711 894р

Если взять 7 500 000р на 15 лет сразу под 10% то Платёж = 80 596р переплата = 7 007 170р что действительно больше чем через потребительские кредиты на 1 295 106р

Но в то время под 10% он бы не получил, а получил бы так же в районе 13-15% ато и выше, в итоге рассчитал под 14% тогда ежемесячный платёж был бы: 99 881р что приблизительно больше того что платит сейчас Георгий на 13 649р, сумма переплаты составила бы 10 478 509р что больше чем через стратегию Георгия по потребительским кредитам на 4 776 615р

Считайте, перепроверяйте, выгода действительна получилась за счёт того что не пришлось брать сразу большое тело кредита, но и 1500000 от друзей на пару месяцев без % тоже конечно повлияли.

Добавлю от себя — Математика, у Вас Георгий действительно хорошая, молодец что вы поделились, но Я хотел бы предостеречь всех читателей, для подобных планов, вы Обязаны уметь Планировать и контролировать свои доходы, расходы, строительство, Уметь считать сложные проценты и сравнивать все выгоды, иметь прекрасную психику, хороших друзей(вероятно и родственников).

Если у Вас нету хотябы одного из перечисленных пунктов — таким Образом никогда не поступайте .
ВЫ ЕЩЁ НЕ ГОТОВЫ!

PS: В целом из за недостатка некоторых дат в расчётах есть погрешность, но не думаю что она больше 5%

Источник https://secrets.tinkoff.ru/razvitie/prodazhi/kredity-yurlica/

Источник https://adesk.ru/blog/kakie-byvaiut-kredity-dlia-biznesa-i-kak-pravilno-vybrat-zaim-pod-nuzhdy-kompanii/

Источник https://journal.tinkoff.ru/building-loan/