Займ под материнский капитал

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку, давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых в 2017 году составляет 453026 рублей, перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы — КПК, иные организации):

• в счет погашения основного долга и процентов;
• на уплату первоначального взноса (если речь идет о классической ипотеке).

Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала — это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены на приобретение или строительство жилья (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом — все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие обналичить маткапитал, не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность.

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе, и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при распоряжении средствами материнского капитала, несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

• отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
• начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа — с момента передачи денег;
• договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот — проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику — соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
• в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

С 3 марта 2017 года срок перечисления средств мат.капитала Пенсионным фондом РФ не превышает 1 месяца и 10 рабочих дней после подачи заявления на распоряжение сертификатом, что еще больше сокращает срок выплаты займа под материнский капитал и, соответственно, размер процентов.

Чтобы погасить займ материнским капиталом, владельцу сертификата или его супругу можно брать средства на покупку жилья только в тех организациях, которые предусмотрены законом о маткапитале (например, из-за многочисленных злоупотреблений с 2015 года Пенсионный фонд больше вообще не перечисляет деньги в широко представленные на рынке Микрофинансовые организации — МФО).

При этом, как и в случае с традиционной ипотекой, обязательным условием после выплаты всей суммы займа является оформление в течение 6 месяцев приобретенного жилья в собственность всех членов семьи, включая супруга и детей (о чем при оформлении сделки в ПФР подается соответствующее нотариальное обязательство).

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По сути, при покупке жилья с использованием целевого займа под маткапитал мы имеем дело с четырьмя сторонами совершаемой сделки:

• продавец;
• покупатель — заемщик;
• финансовая организация — займодавец;
• Пенсионный фонд России (ПФР).

Пенсионный фонд стороной договора не является, а только переводит средства материнского капитала по заявлению о распоряжении. Однако он играет едва ли не решающую роль в возможности совершения такой сделки — в том числе со стороны ПФР в силу сроков, предусмотренных законодательством, заметно растягивается во времени проведение сделки (на что готовы идти далеко не все продавцы). Дополнительное время (сейчас это не более 1 месяца и 10 рабочих дней) необходимо ПФР для:

• проверки соответствия заключаемого договора нормам законодательства о материнском капитале (ст. 10 закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г.);
• непосредственно перечисления денег из госбюджета.

При покупке жилья с использованием займа под материнский капитал при условии грамотного составления договора между финансовой организацией (что фактически гарантируется ее репутацией на рынке), продавцом и покупателем — какие-либо риски для сторон практически отсутствуют.

Однако существуют несколько важных нюансов, которые необходимо знать при составлении такого договора:

• более долгий и трудоемкий процесс оформления документов, чем при покупке жилья без привлечения маткапитала;
• сам покупатель не информирован о том, когда ПФР переведет деньги в счет приобретаемого жилого помещения (в лучшем случае он информируется только о том, что его заявление было рассмотрено и по нему было принято положительное решение);
• жилье до момента перевода денег из Пенсионного фонда будет находиться в залоге у организации, предоставившей жилищный займ (продавец при этом права собственности уже лишается, а покупатель полноценным собственником еще не становится).

Более серьезные риски могут возникнуть в будущем у возможных последующих покупателей такого жилого помещения, поскольку до сих пор не проработан механизм контроля за выполнением обязательства о выделении долей.

Если на любом из этапов не будут соблюдены все требования закона, то в будущем, став совершеннолетними собственниками, дети имеют право еще в течение трех лет оспорить данную сделку и признать ее недействительной.

Что и на какой срок остается под залогом при получении займа?

• При оформлении договоров займа и купли-продажи жилого помещения займодатель (финансовая организация) становится залогодержателем.
  • Его право залога (ипотеки) подтверждается составлением закладной.
  • Предметом залога является приобретаемый объект недвижимости.

  Кто может выдавать займ под мат капитал?

  Согласно п. 3(1) Правил направления мат. капитала на улучшение жилищных условий к организациям, имеющим право выдавать такие займы, относятся:

  • кредитные организации (банки), действующие в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие не менее трех лет после государственной регистрации в соответствии с федеральным законом «О кредитной кооперации»;
  • иные организации, выдающие займ под обеспечение ипотекой на основании договора займа.

  В силу того, что выдавать займы в данном случае могут только юридические лица, сам договор займа в обязательном порядке оформляется в письменном виде (п. 1 ст. 808 ГК).

  По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

  Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка.

  Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

  Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой — то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

  Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

  • возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
  • платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
  • наличия постоянной регистрации на территории РФ.

  Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей. Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, ежемесячный платеж на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

  Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей. Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

  При этом не нужно опасаться, что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

  Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом. Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для перечисления средств материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

  Единственная проблема — Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году — это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал», однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

  Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

  В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации». Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

  • привлечение денежных средств участников кооператива — пайщиков;
  • размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

  Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

  После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения — а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих сертификаты на маткапитал.

  Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

  На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

  • тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
  • тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

  Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

  Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

  1. Написать заявление на вступление в кооператив.
  2. Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
  3. Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
  4. Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.

  Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев, пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей, поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.

  Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

  Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала», правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются на приобретение жилья, то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

  Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

  Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

  После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев сертификата на маткапитал (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала — 450 тыс. в 2017 году).

  Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК для улучшения жилищных условий. Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

  • минимальные требования к заемщику, в том числе:
    • отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
    • лояльность по отношению к возрасту и стажу;

    Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

    • более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
    • даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного ипотечного кредита (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
    • меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

    Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

    Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

    К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к обналичиванию государственной субсидии. Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

    Не идите на поводу у мошенников — правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом.

    Первый канал, программа «Доброе утро» от 02.09.2015

    Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

    Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее:

    1. Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
    2. Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы — КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
    3. В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией — о том, что:
       • покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
       • в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
       • после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала, которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

    После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее нотариальное обязательство).

    Какие документы для этого будут необходимы

    К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

    • заявление-анкета;
    • сертификат на материнский капитал;
    • справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
    • паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
    • свидетельство о браке или о его расторжении;
    • документы, свидетельствующие о рождении детей;
    • документы на приобретаемый объект недвижимости:
      • договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;
      • выписка из ЕГРН на приобретаемое жилое помещение;
      • справка о лицах, зарегистрированных на данной жилплощади или отсутствии таковых (срок ее действия — 30 дней).

      При обращении в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении для погашения займа:

      • страховое пенсионное свидетельство (СНИЛС);
      • копия договора займа, заключенного с финансовой организацией;
      • копия договора об ипотеке, если условия предоставления займа предполагают оформление жилья в залог до полного погашения основного долга и уплаты процентов;
      • нотариальное обязательство в течение 6 месяцев после перечисления средств материнского капитала или снятия обременения финансовой организацией выделить доли в собственности на приобретаемое жилье второму супругу и детям.

      Заём под материнский капитал

      Заём под материнский капитал выдается в соответствии с ФЗ №256 от 12.06.2006 г., поэтому вы можете не беспокоиться о законности такого использования средств. Законом запрещено только обналичивание материнского капитала, а использование для получения целевого займа – стандартная процедура, которая применяется с момента принятия закона о материнском капитале.
      Распорядиться средствами материнского капитала можно не дожидаясь, когда вашему ребенку исполнится 3 года. Это так же возможно на основании Федерального Закона № 256 ст. 10 от 29.12.2006 года.

      

      С 01.01.2021 года размер материнского (семейного) капитала составляет:

      • 483 882 рубля за рождение 1-го ребенка после 1 января 2020 года;
      • 639 432 рубля за рождение 2-го или последующего ребенка после 1 января 2020 года. Сумма в 639 432 рубля выплачивается, если вы не получили сумму за 1-го ребенка. Размер МСК за второго ребенка (при условии, что 1-й родился в 2020 году) составит 155 550 рублей. Право на индексацию маткапитала получат также те семьи, которые частично уже воспользовались его средствами: им с 1 января 2021 года на 3,7% будет увеличен остаток суммы МСК.
      • 450 000 рублей на погашение ипотечных займов за рождение 3-го и последующих детей предоставляется от АО ДОМ.РФ в рамках дополнительных мер государственной поддержки.

      Как вы можете использовать материнский капитал?

      • Погасить часть ипотеки;
      • Добавить деньги на строительство дома;
      • Добавить деньги на покупку жилплощади: квартиры, комнаты или доли.

      Рассказываем поэтапно о процедуре оформления займа под мат капитал:

      • Вы оформляете заявку у нас сайте или по телефону и приезжаете на консультацию;
      • Вы предоставляете минимальный пакет документов для оформления, который указан ниже;
      • Мы помогаем составить договор купли-продажи и заключаем договор целевого займа под материнский капитал;
      • Вы получаете деньги безналичным путем на ваш расчётный счёт;
      • Вы подаете документы в пенсионный фонд;
      • Проверяем юридическую чистоту сделки по покупке недвижимости;
      • Консультируем вас в течение всего срока сотрудничества.

      Важно! У нас нет скрытых комиссий, только фиксированный платеж. Для оформления займа под материнский капитал не нужны поручители и справки с работы.

      Какие документы необходимы для получения займа под материнский капитал?

      • Паспорт заёмщика;
      • ИНН, СНИЛС;
      • Свидетельство о браке/расторжении брака;
      • Свидетельство о рождении/усыновлении детей;
      • Справка из пенсионного фонда об остатке средств материнского семейного капитала;
      • Государственный сертификат на материнский семейный капитал;
      • Полные реквизиты вашего банковского счета.

      Кредитная организация КПК Капиталъ
      Красноярск ул. Взлетная, д. 30 (обособленное подразделение)

      Период предоставления займа — от 90 дней до 36 месяцев. Условия предоставления займа — максимально гибкие и лояльные для клиента. Заемщик вправе выбрать сроки и суммы выплат для закрытия основного тела долга, в том числе — единовременный платеж. Это личный выбор каждого клиента КПК «Капиталъ»!

      Дополнительные и скрытые комиссии при выдаче займа отсутствуют. Кроме того, отсутствует требование страхования жизни и имущества. Процентная ставка, выбранная заемщиком и прописанная в договоре, — остается неизменной на весь срок займа и период действия договора, даже при условии продления кредитных обязательств.

      Уважаемые пайщики, выбирая компанию для оформления займа, будьте бдительны! Стоимость займа должна соответствовать среднерыночному значению, установленному Банком России. Максимальное значение займа (ПСК) для кредитных потребительских кооперативов, меняется ежеквартально и в III квартале 2021 г. 27,656 годовых. Обращаем ваше внимание, средняя стоимость займов для пайщиков КПК«Капиталъ» составляет всего 1,416 % в месяц при выдаче займа под залог недвижимости, рефинансирования.
      За неисполнение обязательств по договору займа применяется неустойка в виде пени в размере не более учетной ставки Банка России в день от суммы неисполненного обязательства под залог недвижимости; в размере не более 20% годовых от суммы неисполненного обязательства под залог автомобиля и спецтехники. Начисление пени начинается с первого дня просрочки платежа по договору, в случае непогашения задолженности по займу в длительный срок. Кооператив вправе взыскать денежные средства в судебном порядке и обратить взыскание на предмета залога при просрочке 90 дней.
      Пример расчета общей стоимости займа: займ на 15000 руб. под залог автомобиля без права пользования, сроком 3 месяца, ставка 2,0% в месяц. Ежемесячный платеж по кредиту 300 руб. Общая сумма процентов по займу за весь период составит 1200 руб.

      При обращении получателей финансовых услуг — членов КПК «Капиталъ» рекомендуем включать в обращение (заявление, жалобу) следующую информацию: номер Договора займа, изложение существа требований и фактических обстоятельств, на которых основаны заявленные требования, а также прикладывать доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; ФИО работника, действия которого обжалуются и иные сведения, которые получатель финансовой услуги считает необходимым сообщить. К обращению необходимо приложить копии документов, подтверждающих изложенные обстоятельства.

      Кредитный потребительский кооператив «Капиталъ» ИНН 3435911075, ОГРН 1103435001240

      Является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация «Национальное объединение кредитных кооперативов» с 29.09.2022 Реестровый № 347.

      Юридический адрес: 660077, г. Красноярск, ул. Батурина, д. 38 «А», пом. 10.

      Уважаемые пайщики КПК «Капиталъ», уведомляем Вас о закрытии обособленных подразделениях в городах г. Абакан, Барнаул, Томск с 30.09.2021 г. на основании решения общего собрания. Бесплатный способ Исполнения обязательств по договору займа осуществляется через представителя по доверенности:

      Г. Абакан — Гринкевич Семен Олегович (нотариальная доверенность от 30.09.2021 зарегистрированного в реестре № 24/172-н/24-2021-19-91, удостоверенной Богословской Ириной Юрьевной, нотариусом Красноярского края).
      Г. Томск — Гурко Ольга Витальевна (нотариальная доверенность от 30.09.2021 зарегистрированного в реестре № 24/172-н/24-2021-19-93, удостоверенной Богословской Ириной Юрьевной, нотариусом Красноярского края).
      Г. Барнаул — Позднякова Мария Николаевна (нотариальная доверенность от 30.09.2021 зарегистрированного в реестре № 24/172-н/24-2021-19-92, удостоверенной Богословской Ириной Юрьевной, нотариусом Красноярского края).

      Особенности целевого займа по программе материнский капитал и порядок оформления его в Сбербанке и Россельхозбанке

      

      

      Большинство молодых семей, а именно 95% используют материнский капитал (далее МК) для приобретения недвижимого имущества. Но средств по МК не хватает для полного погашения стоимости. Поэтому граждане предпочитают получать целевой заем от банков и микрофинансовых организаций (коротко МФО).

      Целевой заем (далее ЦЗ) можно направлять только на оговоренные в договоре направления, в отличие от обычного кредита. Период займа составляет 5-30 лет (в зависимости от индивидуальных характеристик).

      ЦЗ выдают на следующие приобретения:

      • Покупка недвижимости в полную собственность (квартира, дом, комната). МК может направляться на погашение действующей ипотеки либо на оплату первого взноса.
      • Участие в долевом строительстве.

      Самыми популярными банками, которые выдают ЦЗ, являются Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, а также МФО.

      Читайте также: Структура, содержание и оформление отчета об оценке стоимости объекта недвижимости (квартиры). Образец документа

      Возможные причины отказа

      Сбербанк не всегда сообщает причины отказа, поэтому определить заранее будет ли кредит одобрен сложно. Чаще всего отказывают клиентам, которые входят в категорию риска. Под материнский капитал не получат кредит беременные женщины, а также заемщики, которые имеют плохое здоровье.

      Автоматически получают отрицательный ответ люди, которые подделали документы или сделали ошибки при заполнении анкеты. Ошибкой считается любая информация, которую Сбербанк не смог подтвердить или при подтверждении выявил большую погрешность.

      На получение кредита может повлиять кредитная история клиента. Не маловажным фактором может стать выбранное жилье. Сбербанк отказывает клиентам, которые планирует приобрести недвижимости в плохом состоянии, так как продать ее для погашения задолженности будет сложно.

      Могут быть и другие причины отказа, связанные с финансовой нестабильностью и недостаточном количестве средств для первоначального взноса на материнском капитале.

      Условия для получения целевого займа

      Для выдачи ЦЗ необходимо выполнить ряд условий, а именно:

      1. Заявитель обязан иметь стабильное место работы с высоким окладом.
      2. Возраст заявителя – более 21 года.
      3. Для увеличения вероятности положительного решения от банка, созаемщиком должен выступать супруг (либо супруга) заявителя, который также имеет стабильный доход.
      4. Родители должны подготовить нотариально заверенное обязательство о разделении купленной недвижимости между детьми и родителями в равных долях.
      5. Дети должны быть прописаны в недвижимости (указывается в вышеуказанном нотариальном обязательстве).
      6. Полученные средства должны быть потрачены только на установленный объект недвижимости.
      7. Идеальная кредитная история заявителя и созаемщика.
      8. Приобретаемое недвижимое имущество должно располагаться на территории России.

      Кредитный договор

      Основной документ, подтверждающий получение ЦЗ – договор, в котором указывается цель займа. Так, в документе должен быть указан один из следующих пунктов использования средств:

      • улучшение условия проживания;
      • строительство домовладения;
      • приобретение конкретного объекта;
      • участие в долевом строительстве.

      Следовательно, перед подписанием документа, стоит внимательно прочитать весь договор. В первую очередь стоит обратить внимание на следующие пункты: персональная информация заявителя; банковские реквизиты; обязательства сторон; сумма займа; сроки ЦЗ; график погашения ЦЗ; гарантии по процентным ставкам; серия и номер сертификата.

      Заем в Сбербанке

      В 2021 Сбербанк является самым крупным банком по выдаче ЦЗ с использованием средств МК. Банк предоставляет три вида, а именно:

      • Покупка жилья – максимальная сумма займа 18 миллионов рублей на срок 30 лет. Процент от 12%. Первоначальный взнос – 20%.
      • Долевое участие – условия совпадают с предыдущим пунктом. Первичный взнос – 12-14%.
      • Строительство собственного домовладения – сумма займа варьируется от 300000 рублей. Срок до 30 лет. Процент – от 13%.
      • вся семья (дети и родители) должна стать совладельцами нового жилья;
      • заем нужно вносить ежемесячно;
      • имущество необходимо застраховать;
      • заем оформляется на владельца МК;
      • средства МК необходимо перевести в банк за 6 месяцев;
      • один из родителей должен иметь стабильную работу и высокий заработок;
      • стаж от 5 лет.

      Для оформления ЦЗ, заявитель должен подготовить следующую документацию:

      • Паспортные данные заявителя и созаемщика (при необходимости).
      • Заявление.
      • Документ, подтверждающий родство с созаемщиком (свидетельство о браке).
      • Свидетельства о рождении.
      • Трудовая книжка (заверяется руководителем компании либо уполномоченным лицом).
      • Справка 2-НДФЛ о размере оклада.
      • Сертификат.
      • Выписка из ПФР о сумме МК.
      • Документы по недвижимости (свидетельство о собственности, кадастровый и технический паспорт, пустая домовая книжка).
      • Документ, подтверждающий наличие денежных средств на погашение первого взноса.

      Срок проверки документации – до 14 дней. В случае положительного решения средства переходят к продавцу приобретаемого жилья после подписания кредитного договора.

      После передачи средств и получения свидетельства о собственности, заявитель обращается в ПФР для перевода МК на частичное погашение ЦЗ. При положительном исходе средства по МК переходят в банк в течение 2 месяцев.

      Важно знать! Материнский капитал на 3-го ребенка?

      

      Калькулятор ипотеки

      Воспользоваться услугой предварительного расчета могут посетители официального сайта, пользователи услуг Дом Клик, лица, имеющие доступ к личному кабинету. Задача ипотечного калькулятора – предоставить потенциальному заемщику данные о размере обязательного ежемесячного платежа. Процентная ставка назначается автоматически в соответствии с исходными условиями и типами жилья:

      1. 10,25-11,25% — если планируется приобретение готовой квартиры или дома.
      2. 8,4-10,9% — когда покупаются квадратные метры в недостроенном жилом комплексе.

      В любом случае залог обеспечен. Жилплощадь, покупаемая в кредит по ипотеке в счет капитала, сама послужит залоговым имуществом. Максимальный срок займа – 30 лет. Его можно снизить по собственному желанию. От этого изменится процентная ставка. В поля ипотечного калькулятора необходимо ввести исходные данные для расчета обязательного платежа по ипотеке:

      Читайте также: Что представляет собой налог на роскошь в 2021 году

      1. Стоимость квартиры, покупаемой в кредит с мат. капиталом. Имеется в виду цена, предложенная застройщиком без учета первоначального взноса.
      2. Первоначальный взнос. Минимально 15%. Конечный размер определяет пользователь. Вносится конкретная сумма в рублях.
      3. Срок кредита. На выбор клиента. Измеряется в годах или месяцах. Максимум – 360 месяцев.

      Расчет предполагает принципы аннуитетного займа, когда все платежи по сумме одинаковые. В них входят тело кредита и проценты. В форме для расчета есть функция использования капитала на материнство. Назначается льготная процентная ставка. Результатами расчета являются:

      • ежемесячный обязательный платеж;
      • общая сумма, подлежащая выплате по кредиту;
      • переплата по кредиту (вознаграждение банка).

      После расчета, подачи заявки, подписания договора на кредит в банке будет открыт счет. С него деньги уйдут застройщику, предоставляющему квартиру на продажу. Открыв счет за 3 дня, Сбербанк должен в течение месяца завершить процедуру. Этого достаточно, чтобы оформить все документы и провести сделку. Консультация доступна по телефону или в режиме онлайн. Контактные данные службы поддержки прописаны на официальном сайте.

      Жилищный кредит

      Заем под улучшение жилищных условий предоставляется за счет МК в следующих ситуациях:

      • Первоначальный взнос.
      • Погашение долга по ранее оформленному жилищному займу.
      • Повышение суммы ипотечного кредитования с целью увеличения жилой площади.

      Основные условия кредитования:

      Процентная ставка	От 15%
      Первый взнос	20-30%
      Сумма займа	От 300000 – 3 000 000 рублей
      Период	До 30 лет

      Кроме того, выбранный объект недвижимости должен подходить под ряд критериев, таких как:

      • пригодность для проживания;
      • жилье не расположено в подвале или цокольном этаже;
      • недвижимость не относится к аварийному жилью;
      • наличие воды, света, отопления;
      • документация на объект подготовлена в полном объеме.

      Условия приобретаемого объекта могут отличаться в банковских структурах.

      Для получения ЦЗ нужно подготовить документацию для выбранного банка. Базовой документацией являются:

      1. Паспорт заявителя и созаемщика.
      2. Заявление.
      3. Справка 2-НДФЛ.
      4. Документы по приобретаемому объекту.
      5. Документация, подтверждающая оплату первоначального взноса.
      6. Свидетельства о рождении.
      7. Материнский сертификат.
      8. Свидетельство о браке.
      9. Трудовая книжка.
      10. ИНН.
      11. СНИЛС.
      12. Справка ПФР о сумме МК.

      После подачи всех документации, сотрудники банка производят проверку кредитной истории и документации. При положительном решении заявитель подписывает с банком кредитный договор и производит сделку по купли-продажи выбранной недвижимости с передачей средств продавцу (безналичный расчет).

      Затем собственник МК обращается в ПФР с заявлением о переводе МК в банковскую сферу для частичного погашения займа. После положительного исхода МК перечисляется на счет банка в течение 2 месяцев. После этого гражданин обращается в банк для перерасчета суммы кредитования.

      Как правильно использовать материнский капитал

      Маткапитал можно использовать целиком для оплаты первоначального взноса или на частичную оплату задолженности. В процессе придется страховать залоговое имущество от утраты или повреждения. В подобных программах активное участие принимает и Сбербанк.

      Заемщики тоже получают ряд преимуществ:

      1. Сниженную процентную ставку по договору.
      2. Отмену дополнительных комиссий и проверок.
      3. Молодым семьям доступны льготные ипотечные программы.
      4. Зарплатные клиенты пользуются специальными условиями.

      Для участия в одной из программ необходимо собрать полный пакет документов и подать заявку. Чтобы повысить доступный лимит суммы, позволяется привлекать созаемщиков. В процессе выбора подходящего объекта следует учитывать, что он должен находиться в пределах РФ, быть пригодным для проживания и иметь все необходимые инженерные коммуникации.

      Кредит под строительство

      Строительство домовладения – одно из направлений, при котором разрешено использовать МК. Для получения займа под строительство нужно сделать следующее:

      1. Получить материнский сертификат.
      2. Подготовить земельный участок для строительных работ. При этом участок может быть в аренде или собственности у владельца МК. Документы на строительство необходимо оформить должным образом через муниципальные органы и архитектуру. В итоге гражданин должен иметь разрешение на проведение строительных работ.
      3. Выбрать банк.
      4. Подготовить документацию для банка, а именно: паспорт; сертификат; свидетельство о рождении детей; справка о доходах; СНИЛС; документы на землю; нотариально оформленное заявление о разделении построенного объекта между детьми и родителями в равных пропорциях; разрешение на строительство.
      5. Получить решение от банка – от 3 до 14 дней.
      6. При положительном решении подписать кредитный договор с банком.
      7. Обратиться в ПФР с заявлением и таким документами, как: сертификат; паспорт владельца МК; свидетельство о рождении; кредитный договор; СНИЛС; справка из банка о сумме долга; счет банка, куда будет переводиться МК. Срок рассмотрения документов – 30 дней.
      8. Обратиться в банк для перерасчета суммы долга.
      9. При завершении строительства оформить недвижимость в собственность между детьми и родителями в равных долях.

      Важно знать! Как уточнить сумму материнского капитала?

      Займ на ремонт жилья

      Деньги можно потратить на капитальный ремонт уже имеющегося жилья. При этом такой ремонт должен считаться реконструкцией или строительной работой, которая позволит увеличить жилплощадь. Для этого необходимо собрать документы в ПФ РФ:

      Читайте также: Права собственников гаражей и машино-мест пропишут в отдельном законе

      • документы, которые подтверждают право владения;
      • разрешение на работы по капитальному ремонту;
      • документы о праве собственности на жилье;
      • выписка из банка.

      При этом проводить косметические работы, например, изменять цвет обоев или менять кафель, собственник может, но оплата ремонта будет производиться за счет владельца жилья.

      Сертификат можно потратить только на такие действия, которые позволят расширить жилую площадь дома, например, можно:

      • сделать пристройку дома;
      • реконструировать балкон.

      Также за счет средств сертификата может быть произведена смена кровли частного дома. По закону такие изменения жилплощади осуществляются собственниками самостоятельно, без участия подрядчиков.

      Ипотечный займ

      Основное отличие ипотечного займа от кредита состоит в том, что заемные средства должны использоваться для оплаты первого взноса либо ее погашения. Весь процесс приобретения жилья по ипотечному займу занимает не менее 2 месяцев.
      Средства выдаются только в некоторых банковских структурах, которые включены в государственную программу по предоставлению кредитов с использованием МК.

      Большинство банков работают только с квартирами, но другие банки рассматривают новостройки, готовые дома, строительство собственного дома.

      Для получения ипотечного займа нужно соблюдать ряд условий, а именно:

      • Заявитель имеет хорошую кредитную историю.
      • Семья не имеет иной недвижимости.
      • Приобретаемая недвижимость оформляется на родителей и детей (в равных долях).
      • Недвижимость должна находиться на территории страны.
      • Объект не находится в аварийном состоянии.
      • Заявитель имеет стабильный официальный заработок (стаж работы – от 6 месяцев).
      • На каждого члена семьи приходится не менее 18 квадратов от общей площади.

      Процедура оформления совпадает с получением кредитных средств по жилищному кредиту.

      В заключение хотелось бы отметить, что целевой заем с использованием МК – это одно из самых правильных решений со стороны семьи. При этом важно, чтобы семья имела стабильный доход, чтобы вовремя вносить остаток кредита.

      Таким образом, целевой заем решает жилищный вопрос для большинства молодых семей. О том, как получить банковские средства, подробнее читайте в нашем материале.

      Как подать заявку?

      Некоторые документы имеют ограниченный срок действия. Заблаговременно собирать документацию не стоит. На момент явки все бумаги должны быть при себе. Сдав документы на кредит, заемщик ожидает рассмотрения заявки, вложенной в пакет. Потребуется до пяти рабочих дней, чтобы Сбербанк принял решение:

      1. Удовлетворить просьбу претендента выдать кредит в счет капитала.
      2. Отказать в выдаче кредитных средств без разъяснения причин.

      В случае отказа подавать повторную заявку на жилье можно через 2 месяца, если нет особых причин (увеличение дохода, привлечение созаемщиков, готовность предоставить залог, поручительство третьих лиц).

      Получив одобрение, необходимо снова явиться в офис, чтобы подписать договор кредитования. Обращаются в отделение, расположенное в городе (районе), где находится приобретаемое жилье, если речь идет об ипотеке. В других случаях являются в офис по месту жительства (трудоустройства) заявителя.

      Альтернатива данному методу – подача заявки через интернет. В режиме онлайн на официальном сайте Сбербанка переходят в раздел кредитов, где находится форма для заполнения. Указывают:

      • личную информацию (паспортные данные);
      • сведения об уровне дохода заемщика;
      • наличие поручителей, созаемщиков;
      • личные данные о каждом из них;
      • тип кредитного продукта.

      Подобным образом действуют пользователи интернет-банка. Проставляются отметки о наличии зарплатной карты и прочих условиях. Но ипотеку оформить на официальном сайте нельзя. Для этого есть баннер, переводящий пользователя на сайт «Дом Клик». Это специальный сервис, предназначенный для подачи заявки на ипотечное кредитование.

      При этом назначается меньшая процентная ставка. Экономия составляет 0,1-0,5% годовых. Отслеживают статус заявки в личном кабинете. Одобрение осуществляется предварительно. Окончательный вердикт выносится после проверки всех сведений, указанных в форме. Предоодобрение свидетельствует о готовности выдать деньги на условиях, прописанных в заявке, подаваемой в режиме онлайн.

      Дальнейшие действия идентичны. Различия — в необходимости описывать параметры приобретаемого жилья. После отправки заявки процедура не отличается. Собираются документы, которые предоставляются на ознакомление и сверку в офис банка. Подписывается договор. Чтобы пользователям интернета было удобнее рассчитывать график погашения и размер обязательных платежей, разработан специальный электронный сервис.

      Источник http://pro-materinskiy-kapital.ru/ispolzovanie/zajmy/

      Источник https://kpkcapital.ru/services/65-Zaem-pod-materinskii-kapital

      Источник https://s70perm.ru/trudoustrojstvo-drugoe/zajm-pod-matkapital-sberbank.html

      Похожие записи:

      1. Кредит Россельхозбанк на любые цели
      2. Кредиты под залог недвижимости в Екатеринбурге
      3. Кредит под залог земельного участка
      4. Кредиты с залогом недвижимости в Москве, в т. ч. без подтверждения дохода
      Читать статью  Что такое нецелевой кредит и где его получить?