Досрочное расторжение вклада

Бывают ситуации, когда денежные средства, лежащие на банковском депозите, нужно получить здесь и сейчас. В таком случае вкладчик может пользоваться возможностью досрочного закрытия вклада из-за непредвиденных обстоятельств. Однако в этой теме не все так просто, и, зачастую, на досрочное снятие денег с банковского вклада распространяются некоторые ограничения. Что надо знать про досрочное закрытие вклада каждому вкладчику?

Досрочное закрытие вклада

Люди, которые внимательно рассматривали условия банковских вкладов, знают, что чем жестче условия вклада для вкладчика, тем в итоге выгоднее оказывается вложение. Например, депозиты с возможностью частичного снятия и льготного досрочного закрытия отличаются куда меньшими процентными ставками по сравнению со вкладами без таких опций. Депозиты без пополнения и снятия, а также с капитализацией, наиболее выгодные.

Как быть вкладчику, если у него возникла необходимость закрывать счет слишком рано – до того момента, как истек срок договора по вкладу? События могут развиваться двумя путями. Это зависит от разновидности вклада:

• С частичным снятием. Как известно, такие депозиты менее выгодны по сравнению со вкладами без опции пополнения и частичного снятия денежных средств. Однако вместо высокой процентной ставки клиент получает возможность без последствий снять деньги со счета в любой удобный момент ровно до суммы неснижаемого остатка, если такая обозначена в договоре. Можно снять и все деньги, но уже со штрафом;
• Без частичного снятия. Единственный доступный вкладчику способ забрать денежные средства со вклада без возможности частного снятия, это досрочное закрытие вклада в Сбербанке или другой банковской организации. При этом риск того, что к клиенту со стороны банка будут применены штрафные санкции, резко увеличивается. К тому же банк может пересчитать проценты с учетом досрочного закрытия вклада.

Также надо отметить особые вклады, которые предоставляют вкладчикам пользоваться льготными условиями досрочного закрытия депозита. Особенность таких предложений в том, что период их действия делится на два отрезка. Сначала идет период, в течение которого деньги обязательно должны находиться на счету. После этого идет второй период, в течение которого начисляемые проценты выше, появляется возможность забрать деньги.

Что касательно вкладов «до востребования» со льготным досрочным закрытием, чем дольше деньги лежат на таком депозите, тем больше пассивный доход вкладчика. Проценты в полном размере клиент может получить только после того, как срок действия вклада подойдет к концу. До этого депозит также можно снять, но сумма процентов будет заметно меньше. Часто период действия таких предложений непродолжительный – до года.

Как досрочно закрыть вклад в банке?

Для получения денежных средств со сберегательного счета до окончания срока, указанного в договоре, можно пользоваться одним из двух способов. Первый подразумевает подачу заявления в отделении банковской фирмы. Второй предполагает закрытие счета при помощи средств онлайн-банкинга. Второй вариант доступен только в том случае, если банк, в котором открыт депозитный счет, предоставляет клиентам услуги интернет-банкинга.

Особенности досрочного расторжения договора вклада

Досрочное закрытие вклада в ВТБ и многих других российских банках может обернуться для вкладчика штрафом со стороны банковской организации. При этом, согласно действующему законодательству России в области гражданского права, банк обязан возвратить клиенту деньги по первому требованию в размере не меньшем, чем вкладчик положил на депозит. Штрафные санкции, если есть, распространяются исключительно на проценты.

До внесения изменений в законодательство банки могли буквально отбирать у вкладчиков до 15% от размера вклада. При этом забирались и начисленные проценты, что оставляло владельца счета еще и без заработка. Сегодня же полномочия банковских организаций далеко не такие широкие, и теперь банки РФ могут только пересчитать процентную ставку в собственную пользу, выплатив при этом клиенту справедливо меньше.

Порядок досрочного расторжения вклада

Многие банковские организации требуют от клиентов, чтобы те предупреждали о желании досрочно закрыть депозитный счет заранее. Достаточно предупредить за 3-4 дня. После этого клиенту, который выбрал закрытие счета в отделении банка, должен посетить офис и предъявить сотруднику депозитный договор и свой паспорт. Далее сотрудник даст образец заявления на закрытие счета. После его написания клиент получает деньги в кассе.

Закрытие вклада досрочно в Сбербанке онлайн – проще и быстрее, чем посещение офиса. Клиенту достаточно зайти в личный кабинет на сайте компании, зайти в раздел со вкладами, выбрать свой счет и закрыть его. После этого деньги будут автоматически перечислены на выбранную клиентом кредитную карту или банковский счет.

Советы для вкладчиков

Для того, чтобы в течение всего срока действия депозита у вас не возникало сложностей с обслуживанием, надо заранее позаботиться о выборе подходящего предложения. Для этого надо не только ознакомиться с условиями вкладов, обозначенных на сайте нужного банка, но и обратить внимание на такие моменты в самом договоре:

• Срок, в течение которого деньги должны храниться в банке на депозите;
• Наличие и точный размер неснижаемого остатка на сберегательном счету;
• Условия продления срока вклада и условия его капитализации;
• Доступность опции частичного снятия денежных средств;
• Условия досрочного расторжения депозитного договора.

Нет уверенности в том, что денежные средства точно не потребуются вам на протяжении срока действия счета? В таком случае предпочтите предложения, в рамках которых доступна опция частного снятия финансов с депозита. Да, пассивный доход от такого счета будет меньше, но зато не возникнет никаких трудностей со снятием денег. Чтобы избежать таких ситуаций, зайдите на страницу онлайн-калькулятора с расчетом вклада и посмотрите на всю сумму и проценты.

​Досрочное расторжение договора банковского вклада

Досрочное расторжение банковского вклада (депозита) это ситуация, когда банк возвращает клиенту вложенную сумму до окончания срока размещения депозита и расторгает депозитный договор. Главные условия досрочного расторжения прописаны в Гражданском кодексе, во всем остальном нужно руководствоваться депозитным договором.

Досрочное расторжение возможно только по срочным вкладам, если период размещения депозита не определен, то деньги можно снимать в любое время по желанию клиента. Пример бессрочного депозита – вклад до востребования.

Юридически правильно будет говорить не о расторжении вклада, а о расторжении договора вклада. Это возврат всех причитающихся клиенту средств, прекращение действия депозитного договора, всех его прав и обязательств.

Правила и условия досрочного снятия вклада

Многие вкладчики обращают внимание только на выдачу средств, но не интересуются юридически правильным завершением договора и это становится источником будущих проблем. Потому вначале разберемся в правах и обязанностях сторон в таких сделках.

Вклад «МКБ. Яркий» Московский Кредитный Банк, Лиц. № 1978
ставка в год
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Депозитный договор может быть досрочно расторгнут:

• банком, открывшим депозит;
• судом;
• владельцем депозита, т.е. вкладчиком.

Право вернуть вклад, не объясняя причин, есть только у клиента. Вкладчик не может быть лишен этого права, даже если он письменно откажется от него. Исключение – депозиты, сопровождающиеся сберегательным сертификатом.

Однако у клиента есть право на досрочное получение только основной суммы вклада. Банки в такой ситуации могут пересчитать проценты по условиям вклада до востребования, т.е. по минимальным ставкам (обычно 0,01% в год). Это также определено ст. 837 ГК РФ.

Для справки – описанное право на досрочное расторжение вклада касается только у физических, но не юридических лиц.

Еще одна особая ситуация – если вклад открыт на имя несовершеннолетнего его представителями, то для досрочного расторжения такого вклада понадобится разрешение органов опеки (ст. 37 ГК РФ).

Если банк откажется досрочно вернуть депозит по требованию клиента, то ему придется отвечать за неисполнение денежного требования согласно статье 395 ГК РФ, и уплатить проценты в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка за время удержания вклада.

Альфа-Вклад Альфа-Банк, Лиц. № 1326
ставка в год
на срок от 1 дн.
Подать заявку

Однако у банков (и других кредитных организаций) есть законные основания для досрочного расторжения договора и возврата вклада.

Это допускается, если у банка нет возможности выполнять обязательства по договору вклада: хранить деньги, выплачивать проценты. Пример – приближающаяся неплатежеспособность банка.

Досрочное расторжение договора вклада по инициативе банка допускается на основании Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Тут права банков весьма широки – клиенту можно отказать при отсутствии некоторых документов или при наличии данных о том, что его средства имеют криминальное происхождение или назначение. К счастью – рядовых обывателей это касается редко.

Депозитный договор расторгается, если выяснится, что он был оформлен в нарушение закона, или условия договора ущемляют права клиента.

Последствия досрочного расторжения вкладов

Досрочное расторжение договора вклада имеет последствия и для кредитной организации, и для вкладчика.

Доход по вкладу, за несколько лет может существенно увеличить вложенную сумму, особенно при высоких ставках и капитализации процентов. Так депозит под 5% с капитализацией за 7 лет почти удваивает вложенную сумму.

Часто говорят о штрафах за досрочный возврат вклада, иногда – об изменении ставок по вкладу и перерасчете. На самом деле это одно и то же, штрафные санкции не касаются основного вложения, но только начисленных процентов.

Потому первая потеря клиента при досрочном расторжении вклада – потеря дохода от него, или части этого дохода.

За какой период пересчитывают проценты, определяет не законодательство, а пункты депозитного договора. К примеру:

• по вкладу “На вершине” Газпромбанка при досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,01%, с обещанного максимума в 11.3%;
• по вкладу накопительный счет “Копилка” от ВТБ при досрочном расторжении не выплачиваются проценты только за последний месяц.

Часто перерасчет идет за какой-то последний период (месяц, квартал и др.), но можно потерять все начисленное с момента открытия вклада.

При перерасчете может оказаться, что клиент уже получил больше, чем положено по новым ставкам. Эти деньги вычтут из основной суммы вклада.

Следующая возможная проблема вкладчика – потеря доверия со стороны банка.

Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин, не предложить какие-то особо выгодные условия и др. Трудность в том, что клиент вряд ли узнает об изменении своего неофициального статуса.

Досрочное расторжение вклада также невыгодно банку:

• Во-первых – кредитное учреждение лишается прибыли от пользования средствами клиента.
• Во-вторых – уменьшаются активы банка, а это не только доходы от привлеченных средств, но угроза устойчивости кредитного учреждения.

Потому сотрудники банка могут всячески отговаривать клиента от досрочного изъятия вклада, но права отказать они все-таки не имеют.

Порядок досрочного расторжения вклада

Процедура досрочного расторжения депозитного договора не сложна, в ней нет особых ограничений и формальностей. Но во избежание лишних потерь к ней следует подготовиться:

1. Определить свои намерения: полный возврат вклада и расторжение договора или частичное снятие.
2. Изучить действующий депозитный договор, проверить дату его окончания, уточнить порядок досрочного прекращения обязательств.
3. При необходимости сделать расчет процентов на новых условиях.
4. Если есть возможность, дождаться конца текущего расчетного периода, и расторгать договор в начале следующего
5. Сообщить в банк о намерении досрочно расторгнуть вклад. Если устного обращения недостаточно – направить в банк письмо о расторжении.
6. Попросить предварительный перерасчет процентов.
7. Заполнить в банке заявление на расторжение договора вклада.
8. Получить основную сумму депозита и оставшиеся проценты.

В лучшем положении окажутся те клиенты, которым начислялись проценты по кварталам, месяцам и т.д. Обычно в таких ситуациях пересчитывают только последний, незакрытый период.

Дополнительные документы для досрочного расторжения договора по вкладу не требуются. Достаточно паспорта или другого удостоверения личности и заявления, обычно по форме банка.

Выводы

Досрочное расторжение депозитного договора и возврат вклада не дает финансовых выгод, но скорее приведет к потерям и штрафам. Однако первоначальная сумма будет возвращена.

Досрочный возврат может быть выгоден в особых случаях. Например: при падении рубля полезней снять вклад, потерять проценты, но перевести рубли в твердую валюту и тем спастись от дальнейшего проседания курса.

Досрочный возврат вклада – право клиента и он может защитить это право в суде.

Банк не возвращает вклад. Что делать? 5427

Скопив в «чулке» некоторую сумму, я решила: деньги должны работать. Открыла счет в банке и разместила на нем свои сбережения под весьма симпатичный процент по вкладу.

Будучи весьма осведомленной о том, как банки то и дело лишают лицензий, я выбирала банк из тех, что лидируют в рейтинге надежности. И, конечно, уточнила, что банк – участник системы страхования вкладов АСВ. А значит, даже в случае банкротства или отзыва лицензии клиентам гарантирован возврат застрахованных средств вплоть до 1,4 млн рублей.

Наиболее выгодный для себя вклад можно найти тут и тут.

Итак, договор подписан. Деньги в сохранности, да еще и процент на них капает. Все вроде бы хорошо. Но не прошло и двух недель, как мой банк угодил в сводки трагических финансовых новостей. СМИ начали писать, что Центробанк начал проверку его деятельности, а у вкладчиков начались проблемы с возвратом своих денег.

Я побежала в офис банка. Лучше забрать сейчас, решила я. Ведь в случае отзыва у банка лицензии выцарапать свои «кровные» можно, но только спустя определенное время. Пока введут временное управление, пока АСВ установит график выдачи средств… Да за это время мои 30 тысяч с процентами «поработают» в более надежном финучреждении, подумала я.

Однако в банке меня ждал сюрприз. В выдаче средств мне отказали и предложили записаться в очередь на выдачу спустя две недели.

Я знала, что по закону банк не имеет права отказать в выдаче депозита при любых обстоятельствах. Это ваше право – в любой момент расторгнуть договор. И все, чем вы рискуете в этом случае, – лишь потерей процентов.

Согласно п. 1. и п. 3 ст. 859 ГК РФ, клиент может расторгнуть договор с банком в любое время. Банк обязан перечислить клиенту его денежные средства не позднее чем через 7 дней после принятия заявления от клиента.

Операционистка меня выслушала, согласилась и развела руками: денег нет.

КАК ЗАСТАВИТЬ БАНК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ?

1. Составляем претензию в администрацию банка

Обязательно в письменном виде. Укажите все свои контактные данные, номер вашего договора, сумму и условия вклада. Обязательно сошлитесь на п. 1. и п. 3 ст. 859 ГК РФ, согласно которым банк обязан в течение 7 дней вернуть вам ваш вклад. Пригрозите обращением в суд.

Жалобу в банк составьте в двух экземплярах. В банке требуйте на своем экземпляре поставить число, входящий номер и подпись сотрудника.

Если претензию не принимают, посылайте ее заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В таком случае датой регистрации жалобы будет дата, указанная на почтовом штемпеле.

Бывает, в договоре с банком сказано, что клиент может забрать вклад только после истечения срока размещения депозита. Знайте: такое условие юридически ничтожно. Об этом говорится в п. 2. ст. 837 ГК РФ.

Обычно уже на этом этапе банк сдается и возвращает вам положенное.

Образец заявления в банк ищите здесь и здесь.​

2. Подаем жалобу в Центробанк

Если банк игнорирует ваше заявление, советую пожаловаться в Центробанк. Можно подать жалобу по почте или отправить сообщение через интернет-приемную ЦБ.

Главное – правильно укажите вашу проблему: «банк отказывается возвращать вклад». Такая формулировка проблемы – как красная тряпка для регулятора. Уж очень он бдит за правоотношениями коммерческих банков и вкладчиков.

Для отсылки по почте или через электронную интернет-приемную вам понадобится отсканировать договор с банком и вашу претензию об отказе в выдаче средств.

Ваше заявление будет рассмотрено в течение 30 дней. Как правило, ответ поступит даже раньше. И либо вашим вкладом займется уже Агентство по страхованию вкладов, либо банк-банкрот, получив пинок сверху, поспешит удовлетворить вашу просьбу.

3. Жалуемся на сайте Банки.ру

Пожалуйтесь на действия банка на сайте Банки.ру в разделе «Отзывы о банках». Для этого придется пройти регистрацию и получить подтверждение.

Уникальность этого сайта в том, что отзывы на нем обслуживают сотрудники банков. Этот сайт – самый популярный сборник банковских услуг, и банки очень плотно с ним сотрудничают. Благодаря отзывам на сайте формируются рейтинги финучреждений, которые для них очень важны. Поэтому каждый банк очень заинтересован в том, чтобы ваш отзыв не испортил ему репутацию.

Опишите в отзыве проблему. Как и в других жалобах упомяните о законе, по которому вклад обязаны возвращать по требованию и не позже 7-ми дней. Укажите номер жалобы, поданной в банк. Не забудьте указать, что уже пожаловались в Центробанк и собираетесь подавать заявление в суд.

В разделе «Отзывы о банках» я описала свою ситуацию. И что вы думаете? Спустя два дня мне позвонили из банка. Извинились, сослались на то, что операционист меня не понял. Пригласили прийти в офис на следующий день. В пятницу я забрала деньги. А в понедельник мой банк лишили лицензии.

4. Обращаемся в суд

Если банк продолжает функционировать, а вклад по прошествии семи дней так и не вернули – обращайтесь в суд. Образец искового заявления можно найти здесь.

В подобных делах суд часто становится на сторону вкладчика, потому что нарушать Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителя» никому недозволенно. Через суд можно добиться не только возврата вклада, но и моральной компенсации и компенсации за пользование вашими деньгами.

Госпошлину по таким делам платить не нужно. Об этом говорится в ст.17. Закона «О защите прав потребителей».

ОСНОВНЫЕ ЗАКОНЫ, НА КОТОРЫЕ НУЖНО ОПИРАТЬСЯ В СУДЕ:

* Ст. 859 ГК РФ, пункт 1 и пункт 3. Клиент может расторгнуть договор в любое время, а банк обязан перечислить клиенту его денежные средства максимум через семь дней после получения заявления.

* Ст. 837 ГК РФ пункт 2. Условие договора банковского вклада об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

* Ст. 395 ГК РФ, пункт 1. Если банк отказывает в выплате, то на сумму начинают начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами.

* Ст. 840 ГК РФ пункт 4. Клиент может потребовать сумму вклада, проценты, а также понесенные убытки.

* Ст. 856 ГК РФ. В случае несвоевременного исполнения указаний клиента по операциям по счету банк также обязан возместить проценты.

* Ст.858: Ограничение прав по распоряжению счетом не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, или наложения ареста на счет.

* Согласно ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» место рассмотрения дела можно выбрать на свое усмотрение: по месту жительства или пребывания, по нахождению банка.

ЧТО МОЖНО ТРЕБОВАТЬ ЧЕРЕЗ СУД ОТ БАНКА, КРОМЕ ВОЗВРАТА ВКЛАДА С ПРОЦЕНТАМИ?

* требуем возместить убытки, ссылаясь на п. 1 ст. 28закона «О защите прав потребителя»;

* уплатить неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, ссылаясь на п. 5 ст. 28;

* обязательно упоминаем ст. 395 ГК РФ о незаконном пользовании чужими деньгами и причитающиеся вам за это проценты;

* возмещения морального вреда согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя»;

* согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» требуем взыскать с банка штраф в размере 50% от суммы предъявленных к банку требований за нежелание добровольно разрешить спор;

* также требуйте возмещение судебных расходов согласно ст. 98 ГПК РФ.

Подать в суд можно как если банк не вернул деньги по истечении срока депозита, так и в случае досрочного разрыва договора срочного вклада.

Удачи в возврате своих денег! А в следующий раз выбирайте надежный банк, например, из ТОП-20 по объему активов! И не забудьте внимательно изучить новости о выбранном финучреждении.

Источник https://credits.ru/publications/vklady-depozity/dosrochnoe-rastorzhenie-vklada/

Источник https://ru.myfin.by/terminy/vklady/dosrocnoe-rastorzenie-dogovora-bankovskogo-vklada

Источник https://domsovet.tv/articles/bank-ne-vozvrashhaet-depozit-chto-delat/