Как нас обманывают банки (мисселинг и ИСЖ)

Все чаще клиентам в банках вместо вкладов предлагают другие продукты. Причем люди и не подозревают, что открыли не депозит, а купили страховку или паи ПИФа.

10.01.22 1018 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Наталья Колбасина
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование по специальности «Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту» в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет. [email protected] Открыть профиль

Читайте статью на Бробанке, чтобы узнать:

Депозит с подвохом. Как не дать банку себя обмануть?

Расскажу историю из жизни. Мне написала Ольга. Ольге 65 лет. У нее закончился срок депозита и она пришла в банк, чтобы продлить банковский вклад.

Сотрудник банка предложил ей оформить вклад с повышенной процентной ставкой — от 12% годовых. Ольга обрадовалась и согласилась. Договор перед подписанием она внимательно не прочла.

Через полгода ей срочно понадобились деньги, и Ольга пришла в банк, чтобы снять нужную сумму. Тут и выяснилось, что оформила она не депозит, а полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. И если она хочет забрать деньги досрочно, то потеряет 30% от суммы вклада.

Уверения Ольги, что она не хотела оформлять полис ИСЖ, а открывала депозит, не помогли. Ольга просила совета, что ей делать и как забрать деньги без потерь.

Факт того, что Ольгу ввели в заблуждение при подписании договора, можно установить только в процессе судебного разбирательства. В текущей ситуации доказать, что Ольгу обманули, практически невозможно. Договор подписан, прошло 6 месяцев с момента его подписания.

Ольге нужно либо ждать окончания срока полиса ИСЖ, либо забирать деньги с потерями.

Почему так произошло?

Обычные россияне, особенно в пожилом возрасте, плохо разбираются в финансовых вопросах. Безграмотностью людей пользуются работники финансовых компаний, в том числе и банков.

Действуют они коварно и с умом – вместо одного продукта продают человеку совсем другой, который ему не нужен. Это называется красивым словом – мисселинг.

Мисселинг – недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого. А проще – обман потребителя финансовых услуг.

Банки часто выступают агентами по продаже продуктов страховых, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний ПИФов. Куда девать эти продукты, если самый востребованный продукт в банке – депозит?

Но на нем банк много не заработает. А за продажу продуктов страховых, управляющих и брокерских компаний банки получают комиссионные. Вот и приходится сотрудникам банка обещать клиентам золотые горы, не договаривая всей правды.

А для людей эта вера на слово приводит к потере денег!

• полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
• паев ПИФов;
• инвестиций в ценные бумаги и продукты самого банка или «дружественных» организаций;
• договоров негосударственного пенсионного обеспечения.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски существенно выше: доходность не гарантирована, средства не застрахованы в системе страхования вкладов.

Чаще всего под видом банковских вкладов продают полисы ИСЖ. Давайте разберемся, что такое ИСЖ и кому оно выгодно — банку или клиенту?

Инвестиционное страхование жизни — финансовый инструмент, сочетающий в себе участие в фондовом рынке, защиту инвестированного капитала и страховую защиту при непредвиденных обстоятельствах.

Объясню простым языком. Это как в рекламе — шампунь, бальзам и кондиционер в одном флаконе! Обещают потрясающий результат, реальность ожидания не оправдывает.

ИСЖ – это своего рода вклад на 3-5 лет под потенциально более высокий процент доходности, чем обычные депозиты. И в него еще включено страхование жизни.

Это микс депозита, инвестиций, страхования жизни — три в одном. При этом у депозита, инвестиций, страхования жизни разные задачи, принцип работы. И смешивать их клиенту банка зачастую невыгодно!

Но банки об этом умалчивают! Отдельные банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада! (по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей КонфОП).

Некоторые банки обещают гарантированный доход по ИСЖ, говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

Как работает ИСЖ?

1. Гарантийный фонд – большая часть денег инвестируется в консервативные инструменты с фиксированной доходностью, чтобы к моменту окончания срока действия полиса обеспечить возврат полной страховой суммы.
2. Инвестиционный фонд – деньги вкладываются в более рисковые и потенциально доходные финансовые инструменты (ПИФы, акции и т.п.), за счет которых предполагается получение инвестиционного дохода.

Получение дохода не гарантировано. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработает», клиент в конце срока страхования получит только гарантированную сумму — не более 100% от внесенных страховых платежей.

Как к полисам ИСЖ относятся в ЦБ РФ?

В самом ЦБ назвали полисы инвестиционного страхования жизни «мутным» продуктом. Как заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов «Полисы ИСЖ — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».

На мой взгляд, полисы ИСЖ не «мутный», а плохой продукт. Для клиентов в нем гораздо больше минусов, чем плюсов. Как инструмент инвестирования, продукт не интересен — доходность в нем не гарантирована, в большинстве случаев очень низкая или отсутствует.

По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 гг. 3-х летним договорам ИСЖ — около 3% годовых, а по пятилетним — 2,4%. Многие инвесторы остались недовольны — им обещали доходность 15-20% годовых! Лишь некоторые счастливчики получили обещанный доход.

Если открыть полис ИСЖ в рублях, то по сути деньги замораживаются на 3-5 лет, а получение дохода призрачно. Если прибыли не будет, то с учетом рублевой инфляции, такие инвестиции убыточны.

Как инструмент создания финансовой защиты семьи полис ИСЖ неэффективен. При наступлении страхового случая (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Стандартный полис страхования жизни выгоднее – в нем за небольшой взнос человек получает высокую страховую защиту.

В итоге ИСЖ не интересен ни как инвестиционный, ни как страховой продукт.

Плюсы и минусы полисов ИСЖ

1. Низкая доходность.
2. В отношении ИСЖ не действует система страхования вкладов.
3. Невозможно забрать всю сумму целиком раньше срока без потерь.
4. Высокая ликвидность — с депозита легко получить деньги
5. Доход не гарантирован! Он может быть 20% годовых и выше, а может быть 0-5%, причем за все 3-5 лет.

1. Налоговый вычет по НДФЛ на сумму до 15 600 руб. по договорам сроком от 5 лет. Получить вычет могут физлица, являющиеся плательщиками НДФЛ!
2. Наличие страховой защиты на протяжении всего срока действия договора. Но страховая защита по полисам ИСЖ минимальна. Уровень защиты обычно равен первоначальному взносу по полису.
3. Деньги, инвестированные в полис, не делятся при разводе, не могут быть взысканы по суду.

Выбирая ИСЖ для инвестирования, помните, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, у которого есть свои плюсы и минусы. Не забывайте о минимизации рисков — не вкладывайте все деньги только в один финансовый инструмент!

Как не стать жертвой мисселинга?

1. Главный признак — с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?
   Депозит / вклад = договор с БАНКОМ (не страховая, НПФ, брокер)
2. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
3. Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Есть ли дополнительные комиссии?
4. Срок заключения договора? Условия досрочного расторжения договора, сколько денег вам при этом вернут?

Не стесняйтесь задавать вопросы! Выясняйте все непонятные вам моменты. Не верьте никому на слово, смотрите подтверждение обещаний в договоре! Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои деньги!

Как не дать банку запутать вас при открытии вклада и не потерять свои деньги

Галина накопила деньги на черный день и решила положить их в банк под проценты. Но менеджер банка уговорил ее на «более выгодное предложение». Через полгода ей срочно потребовались деньги, но вот получила она почему-то меньше, чем внесла изначально. Bankiros.ru расскажет, что произошло с Галиной, как не дать сотруднику банка ввести вас в заблуждение, и какими деньгами вам может это грозить.

Сколько можно заработать на банковском вкладе, и почему это самый надежный инструмент

Заработать неприлично много на банковском вкладе не получится. Депозит скорее рассчитан на то, чтобы уберечь деньги от инфляции и сохранить накопления. Средства на вкладе застрахованы государством. Если ваш банк имеет лицензию, то государство гарантированно вернет вам до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях вы сможете получить до 10 млн. На деньги начисляется небольшой процент, а итоговую сумму вы всегда сможете узнать заранее.

Этим и спекулируют некоторые специалисты банков, делая вам «более выгодные инструменты для вложений». При этом вам не говорят, что деньги в этом случае не защищены, выгода совершенно не обязательна, а при досрочном расторжении договора вы получите от банка меньше, чем ему передали. О самых распространенных приемах расскажем ниже.

Доход на максимальных условиях
Вклад «МКБ. Яркий»
Московский Кредитный Банк, Лиц. № 1978

до 1100 дн.
Сделать вклад

«Это как вклад, но доход выше и вы получите бесплатную страховку!»

Предложение заманчиво, но есть одно но – у банка нет альтернатив вкладу. В лучшем случае вам предложат накопительное или инвестиционное страхование. Как мы видим, страховка действительно есть, но она страхует вашу жизнь, а не деньги. Часто по таким полисам доходность не гарантирована. Максимум, что вам могут предложить – один процент доходности. Больше получится, если страховые агенты смогут вложить ваши деньги в правильные инвестиции.

Перед соглашением вам должны дать памятку со всеми рисками и особенностями страхования. Например, при инвестиционном страховании вас должны предупредить, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть средств.

Именно это и произошло с Галиной, вместо депозита она оформила инвестиционный договор страхования. Поэтому при оформлении ставки ей вернули только половину суммы. Если менеджер торопит вас с подписанием бумаг, лучше поищите другой банк или возьмите паузу для обдумывания.

Может быть открыт дистанционно!
Вклад «Доходный онлайн»
Россельхозбанк, Лиц. № 3349

до 1460 дн.
Сделать вклад

«Наши клиенты выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?»

Скорее это психологическая уловка, чем правда. У многих банков есть лицензии брокеров и они могут открыть вам счет для биржи. Такой счет позволит приобрести паи, акции и облигации компаний. Иногда банки являются посредниками паевых инвестиционных компаний и предлагают вам приобрести долю в их акциях без открытия счета.

Ценные бумаги могут приносить прибыль больше, чем вклад. Но гарантий, что с вашими деньгами будет именно так, вам никто не дает. Тем более, чем выше возможная выгода, тем выше риск. Часто банки предлагают вам вложиться в свои векселя. А вероятность прогореть на них наиболее высока. Поэтому семь раз подумайте, прежде согласиться на такое предприятие.

Если вы хотите сохранить сбережения, стоит открыть вклад. Инвестиции созданы для тех, у кого есть финансовая опора и свободные деньги, которые можно потерять без ощутимого стресса для вашего бюджета.

«Вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!»

Вклад на ваших условиях
Альфа-Вклад
Альфа-Банк, Лиц. № 1326

до 1095 дн.
Сделать вклад

Иногда банки предлагают вам комбинированный вклад: часть денег вы оставляете для вклада, а другую часть инвестируете в индивидуальное страхование жизни или структурные облигации. Самое интересное, что государство защитит только ту часть, которую вы отдали под депозит. Все остальное вы оформляете на свой страх и риск.

За таким предложением банка скрывается сразу несколько услуг с разными компании: вклад – с банком, страхование жизни – со страховой компанией, инвестиции – с брокером.

Перед инвестированием средств важно понимать, какую часть средств в какой продукт вы вкладываете. Какие риски и возможную доходность вы получите.

Как защититься от обмана при оформлении вклада?

Если вам рекомендуют продукт, про который вы ничего не знаете, возьмите паузу, чтобы все обдумать. Расспросите менеджера банка обо всех нюансах, заберите домой договор и прочитайте его в спокойной обстановке. Изучите все, что касается особенностей и рисков страховок и инвестиционных бумаг.

Читайте также:

Не принимайте спонтанных решений о том, как распорядиться своими деньгами. Обещание быстрой прибыли, уникальности и желание вас поторопить не могут быть решающими факторами. В первую очередь – это ваши деньги и вы можете делать с ними то, что хотите вы, а не то, что настойчиво рекомендует сотрудник банка. У него могут быть на это свои, а не ваши интересы. Убедитесь, что каждое поле договора вам понятно, вы взвесили все плюсы и минусы, и только тогда вкладывайте свои деньги в новые продукты.

О чём умалчивают работники банков? Тонкости банковских продуктов

С юридической точки зрения деятельность российских банков регламентируется положениями Центробанка, указаниями ФНС (федеральная налоговая служба) и Росфинмониторингом. Наряду с государственными органами, политика взаимодействия с клиентами зависит от внутренних банковских регламентов, которые не разглашаются сторонним пользователям и доступны только сотрудникам. Также фактические условия предоставления банковских продуктов (кредитов, вкладов, карт, страховых программ) зависят от скорингового балла, финансового положения гражданина. Например, многим платёжеспособным заёмщикам с официальным местом работы отказывают в кредитах из-за слишком юного или пожилого возраста.

Подавая заявку на получение кредита, оформление срочного вклада или банковской карты, клиент может столкнуться с дополнительными платежами, необходимостью подать подтверждающие документы или пройти проверку типа финансового поведения. Такие действия банков не запрещены законодательством, однако существенно меняют условия обслуживания для клиентов. Во избежание невыгодных условий и скрытых платежей клиенту рекомендуется ознакомиться с официальным сайтом банка и отзывами существующих пользователей на финансовых форумах (например, banki.ru).

Секреты обработки персональных данных: как банки используют личную информацию?

При обращении в банк за любым продуктом клиент подписывает согласие на обработку персональных данных, обычно сотрудник поясняет, что информация нужна для оценки платёжеспособности или отправки выгодных рекламных предложений. На практике банки используют персональные данные намного чаще.

Клиента оценивают с момента появления в отделении банка. Кредитные специалисты и операционисты финансовых организаций оценивают манеру поведения, внешний вид и вопросы, которые задаёт клиент при появлении в офисе банка. Наиболее тщательно оценивают граждан, подающих заявку на получение кредита или открытие расчётного счёта с размещением крупной суммы средств. Банк может отказать гражданину в обслуживании без объяснения причин, если клиент ведёт себя агрессивно или не может чётко ответить на вопросы сотрудника, предоставляет подложные документы.

Профили в социальных сетях влияют на вероятность выдачи кредитов. Наряду с автоматическим скорингом, который проводит банковское приложение, перед выдачей займа оцениваются и аккаунты клиента в социальных сетях. Кредитный специалист или специальная функция скоринговой программы анализируют соответствие возраста, рода занятий, места проживания и семейного положения, указанного в профиле, с реальной информацией о клиенте. Если обнаружились явные несоответствия или в профиле публикуются экстремистские материалы, в кредите могут отказать.

Все заявки на кредит учитываются в КИ заёмщика. Файл КИ (кредитная история) заёмщика содержит блоки информации, в которых указано количество поданных гражданином заявок, независимо от итогового решения банка (отказ или выдача кредита). Также кредитная история отражает количество запросов файла сторонними организациями (банками или работодателями). Если в кредитной истории потенциального заёмщика содержатся сведения о многочисленных отказах в займе, банк будет проводить тщательную проверку личных данных клиента.

Законопослушность и семейное положение клиента проверяется в открытых источниках. В электронной базе данных банка содержится личное дело каждого клиента, независимо от срока обслуживания и количества оформленных продуктов. В личном деле хранится и регулярно обновляется информация о семейном положении, наличии судебных разбирательств, банкротств. Некоторые банки сохраняют информацию о крупных сделках, поступлениях и списаниях с расчётных и накопительных счетах клиента. Если в базе ФССП (федеральная служба судебных приставов) появляются сведения о просроченной задолженности, эта информация поступает в личное дело клиента.

Личная информация о клиенте может быть передана государственным надзорным органам. Согласно российскому законодательству, паспортные данные, реквизиты счетов и финансовые документы клиента относятся к банковской тайне и не разглашаются посторонним. Однако, при получении запроса от ФНС, Росфинмониторинга, ФТС (федеральная таможенная служба) и других контролирующих органов банки выдают сведения обо всех открытых счетах и других банковских продуктах. Если клиент объявлен в розыск, выступает ответчиком по делу о взыскании просроченной задолженности или находится под следствием, его данные передаются государственным органам по запросу.

Банки обмениваются информацией о неблагонадёжных клиентах. Центробанк РФ и Росфинмониторинг совместно с коммерческими банками ведут список неблагонадёжных клиентов, которым отказывает в оформлении любых финансовых продуктов большинство организаций. Основанием для внесения в «чёрный список» является систематическая задержка платежей, участие в сомнительных и мошеннических операциях (нарушение ФЗ-115), предоставление неполных или заведомо ложных сведений о финансовом положении. Официально «чёрный список» не публикуется на каких-либо сайтах, но в частном порядке сотрудник банка или кредитный брокер может проверить данные гражданина, которому часто отказывают в кредите.

Секреты маркетинговой политики: как банки предлагают клиентам услуги?

Информация о процентных ставках и условиях получения банковских продуктов, представленная на сайте или в приложении, может отличаться от фактических параметров. Например, предварительно одобренные заявки на кредит для зарплатных клиентов зачастую являются рекламным ходом, призванным привлечь посетителей в отделение банка.

В предложениях по кредитам всегда указывается минимальная процентная ставка. Банки обычно публикуют предложения оформить кредит по выгодной ставке, на 2-3% ниже рыночного уровня, а также получить дополнительную скидку при оплате страхового полиса. На практике льготные параметры кредитования предлагаются зарплатным клиентам, гражданам с безупречной кредитной историей, доступны только при оплате расширенной программы страхования и других дополнительных услуг. Рядовой заёмщик может рассчитывать на процентную ставку, на 3-6% превышающую рекламное предложение.

В предложениях об открытии вкладов всегда указывается максимальная процентная ставка. По аналогии с кредитными продуктами, банки стремятся привлечь новые депозиты, предлагая клиентам наиболее выгодные процентные ставки. На практике максимальная доходность предлагается по сберегательным депозитам (вклад без возможности снятия и пополнения), открытым на крупные суммы (обычно от 100 тысяч рублей) и длительные сроки (не менее 12 месяцев). Остальным клиентам предлагается средний уровень процентных ставок.

Каждый банк участвует в программе перекрёстных продаж (или кросс-продаж). Сотрудникам банковской организации выдают план продаж на все продукты, доступные клиентам (вклады, кредиты, карты, страховые программы, ипотека). Таким образом, задача большинства операционистов — склонить клиентов к оформлению дополнительных (зачастую ненужных) услуг и опций. В зависимости от клиентской политики и подхода конкретного сотрудника, дополнительные услуги могут настоятельно рекомендоваться или оформляться без ведома и прямого согласия клиента.

Параметры любого банковского продукта можно изменить по желанию клиента. В рекламных предложениях банков обычно указываются фиксированные параметры продукта. Например, потребительский кредит на сумму 300 тысяч рублей со ставкой 11% годовых и сроком погашения 14 месяцев. На практике все параметры услуги можно пересмотреть по желанию клиента: выбрать другую сумму, предоставить дополнительные документы для снижения процентной ставки, а также изменить срок выплаты задолженности. Гражданам рекомендуется заранее подобрать оптимальные характеристики банковских продуктов, чтобы обратиться к операционисту с готовым решением.

Использование банковских продуктов предполагает выплату комиссий. Рекламные предложения и официальные сайты банков содержат краткое описание предлагаемых услуг, поэтому при подписании договора клиент сталкивается с дополнительными сборами, комиссиями и другими платежами. Во избежание переплат рекомендуется прочитать образец договора на предоставление выбранного продукта (например, банковской карты), чтобы заранее отказаться от ненужных услуг. Обычно в тексте договора содержатся пункты, выражающие согласие клиента на подключение СМС-информирования, оформление страховки, выдачу дополнительной карты и оплату подобных услуг. Если не соглашаться с этими параметрами, стоимость банковской услуги можно снизить.

Работники банков часто не осведомлены о нюансах предлагаемых продуктов. К сожалению, многие рядовые сотрудники финансовых организаций проходят только вводное обучение, обрабатывают большой объём документов и не успевают ознакомиться с новыми предложениями банка. Нередко клиенты жалуются на некомпетентность работников банка, предоставление неполной или недостоверной информации. Задача сотрудника банка состоит в оформлении максимального количества платных услуг, часто — без учёта потребностей клиента. Клиентам рекомендуется самостоятельно изучать договоры, регламенты и требования, выложенные на сайтах финансовых организаций. Это поможет получить услуги на выходных условиях и защитит от переплат.

Секреты работы с заёмщиками: как банки выдают и обслуживают кредиты?

Оформление и выплата банковского кредита сопряжены с массой дополнительных платежей, процедур и других нюансов, неочевидных для заёмщика. Банки заинтересованы в плановом погашении задолженности (без задержек и опережающих платежей), поэтому нередко скрывают удобные опции от клиентов.

Любой банковский кредит можно погасить с опережением или досрочно. Выдавая кредит, многие сотрудники банков «забывают» рассказать клиенту о возможностях досрочного погашения или внесения опережающих платежей. Некоторые работники, наоборот, подробно рассказывают о процедуре, но подчёркивают её сложность для клиента. Например, операционист подчёркивает, что опережающие платежи нужно вносить только через кассу, предварительно уведомив банк. Такая политики призвана мотивировать клиента выплачивать только необходимые суммы, чтобы не экономить на процентах. На практике любой банковский кредит можно закрывать раньше срока или вносить опережающие платежи (частичное досрочное погашение), чтобы снизить итоговую переплату.

Заёмщик может отказаться от уже одобренного кредита. Многие банки предлагают клиентам выгодные условия кредитования в рекламе, однако фактические параметры займа отличаются (уменьшена сумма, увеличена процентная ставка). Ознакомившись с проектом кредитного договора, заёмщик отказывается от невыгодных условий, но операционист уговаривает подписать соглашение, чтобы не получить штраф. На практике согласно статье 821 ГК (гражданский кодекс) РФ, клиент может отказаться от займа на любой стадии, не выплачивая каких-либо штрафов.

Страховку по долгосрочным кредитам можно оформить и оплатить самостоятельно. При оформлении кредитов под залог (ипотека, автокредит) клиент обязан оплатить программу страхования актива (автомобиля, квартиры) в аккредитованной банком страховой компании. Обычно кредитные специалисты предлагают клиентам стандартные полисы с фиксированной суммой. Однако, клиент может выбрать страховую компанию из списка самостоятельно и оплатить полис до визита к кредитному специалисту. Такой способ обычно не афишируется банками и позволяет клиентам сэкономить на страховке.

Кредитными картами можно пользоваться бесплатно. Выдавая кредитные карты, многие работники банков акцентируют внимание на небольших ежемесячных платежах и длительном грейс-периоде. Клиенту объясняют, что достаточно выплачивать не более 15% от одобренного лимита, чтобы продолжать пользоваться картой. Однако, на практике наиболее выгодно погашать весь долг в грейс-период, чтобы не оплачивать проценты и пользоваться деньгами банка бесплатно. Если клиент оформил карту с процентами на остаток собственных средств, кредитка даже может приносить доход.

Закрытие кредита в банке нужно контролировать самостоятельно. Принимая заключительный платёж по кредиту, не все банковские работники выдают справку об отсутствии задолженности и закрывают договор в БКИ. Клиенту рекомендуется заранее запросить сумму оставшейся задолженности, заказать выдачу справки об отсутствии финансовых претензий. Через две-три недели после внесения платежа нужно запросить кредитную историю, чтобы проверить статус выплаченного кредита и при необходимости исправить ошибки.

Секреты работы с держателями собственных средств: как банки обслуживают расчётные счета?

Дебетовые карты, депозиты и расчётные счета — наиболее популярные банковские продукты для большинства физических лиц. По мере развития рынка финансовых услуг и пересмотра российского законодательства банки меняют политику работы с «дебетовыми» клиентами.

Любой банковский вклад можно закрыть по усмотрению клиента. Традиционно наиболее выгодными для граждан являются сберегательные депозиты без возможности снятия и пополнения средств. Такие продукты можно закрыть в любой момент, потеряв процентный доход. Однако, в экстренной ситуации клиент может получить требуемые средства, подав заявление в банк.

Функция автопролонгации вклада сохраняет текущую процентную ставку. Автоматическое продление срока действия вклада (или автопролонгация) позволяет клиенту сохранить выгодные условия без визита в банк. Автопролонгацию можно подключить лично в офисе банка, через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. Ввиду постоянного снижения ключевой ставки Центробанка автопролонгация наиболее выгодна для клиентов, оформлявших вклады три-пять лет назад.

Процентная ставка по накопительным счетам может быть изменена по усмотрению банков. Согласно статье 838 ГК РФ, банк не может в одностороннем порядке менять процентные ставки по срочным банковским вкладам. Однако, на расходно-пополняемые (накопительные) счета это требование не распространяется, и доходность можно пересмотреть в одностороннем порядке. Накопительный счёт — сравнительно новый банковский продукт, который активно предлагается клиентам. Банковские работники не упоминают о регулярном пересмотре ставок, акцентируя внимание вкладчика на возможности снимать и класть деньги по своему усмотрению, не теряя доходности.

Отдельная операция или весь счёт клиента может быть заблокирован по ФЗ-115. Согласно ФЗ-115 (закон о противодействии отмыванию денег) и указаниям Центробанка, финансовые организации обязаны отслеживать нетипичные и явно подозрительные операции по дебетовым картам и расчётным счетам физических лиц. Законодательство разрешает банкам применять собственные методы выявления подозрительных операций, поэтому средства клиента могут быть заблокированы до предоставления подтверждающих документов.

Клиент может получить более выгодный тариф по дебетовой карте. Большинство банков взимает ежегодную комиссию за обслуживание и перевыпуск чипованных дебетовых карт с модулем NFC. Наряду со стандартными тарифами за обслуживание, любой банк располагает более выгодными условиями, доступными при выполнении определённых условий. Например, дебетовая карта предлагается бесплатно при открытии вклада, оформлении кредита или зарплатного проекта.

Итоги

Тонкости работы банковских организаций описываются во внутренних регламентах и не всегда доступны рядовым клиентам, оформляющим дебетовую карту, кредит или депозитный счёт. В целом, перед оформлением банковских продуктов рекомендуется ознакомиться с отзывами пользователей, сравнить предложения трёх-пяти учреждений, а также изучить тексты договоров и дополнительные параметры. Такой подход поможет избежать комиссий и дополнительных скрытых платежей, выбрать наиболее выгодные условия использования.

Планируя оформить новый банковский продукт, клиенту рекомендуется задать все интересующие вопросы специалисту банка или оператору горячей линии до подписания документов. Большинство параметров вкладов, кредитов или карт можно изменить, обсудив условия с банком. Например, процентную ставку по кредиту можно снизить, запросив меньшую сумму или предоставив залог. Стоимость обслуживания дебетовой карты можно уменьшить, открыв депозит или подключив зарплатный проект.

Источник https://brobank.ru/kak-nas-obmanyvayut-banki/

Источник https://bankiros.ru/news/kak-ne-dat-banku-zaputat-vas-pri-otkrytii-vklada-i-ne-poterat-svoi-dengi-7419

Источник https://nebogach.ru/money/o-chyom-umalchivayut-rabotniki-bankov-tonkosti-bankovskih-produktov/