Как расторгнуть кредитный договор или договор вклада?

Если вам требуется расторгнуть кредитное соглашение или договор вклада, обращайтесь за помощью к профильному юристу. Получить предварительную консультацию можно прямо сейчас: онлайн и по телефону, связавшись с нашими специалистами

Расторжение кредитного договора

Процесс расторжения соглашения о кредитовании напрямую зависит от того, в какие сроки вы станете проводить его. Договор не вступил в силу — правомерность отказа от его заключения До момента подписания документов, вы не являетесь должником кредитной организации и можете просто отменить (полностью или частично, на свое усмотрение) прежние договоренности, в том числе, отказаться от заявки на ссуду. Это право предоставляется вам в ГК РФ п. 2. ст. 821. Никаких штрафов и других санкций банк применить к вам не сможет. Более того, отказаться от услуг кредитования вы можете, не объясняя причин своего решения. По сути, в данной ситуации речь идет не о расторжении, а об отмене оформления кредитного договора. Если документы уже подписаны, и деньги получены В таком случае вам необходимо будет инициировать досрочное расторжение соглашения. Сделать это возможно в следующих случаях:

• Финансовая организация не выполнила условия договора;
• Кредитор, также как и вы, согласен разорвать соглашение;
• Появились обстоятельства непреодолимой силы, о которых до подписания документов не было известно ни одной стороне сделки;
• Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку.

Разорвать договор «просто так», по собственному желанию или оказавшись в сложной жизненной ситуации, без санкций невозможно.

Потеря места работы не является веским основанием для расторжения кредитного договора. Если вы лишились заработка или ваш доход снизился, необходимо обратиться с просьбой о реструктуризации долга.

Прекращение действия кредитного соглашения в одностороннем порядке

Расторгнуть договор с банком можно будет только в судебном порядке. Суд не встанет на вашу сторону, если для прекращения финансовых отношений у вас нет веских оснований и их доказательств. В качестве веских оснований может выступать трагедия в семье (утрата ее члена), травма, тяжкое заболевание, не позволяющее получать доход, потеря залогового имущества (например, ипотечной квартиры в результате пожара).

Также в одностороннем порядке через суд кредитный договор можно разорвать, если банк:

• Ужесточит условия кредитования. Например, повысит ставку процентов;
• Перечислит заемные средства не в полном объеме;
• Применит незаконные штрафы.

Учтите, что даже после того, как соглашение будет расторгнуто, вам необходимо будет заплатить все дополнительные расходы по обслуживанию ссуды.

Этапы расторжения

Первое, что рекомендуется сделать — получить консультацию грамотного юриста. Специалист оценит перспективы дела и выберет верную линию поведения при общении с банком. В дальнейшем потребуется составить ходатайство о прекращении действия кредитного договора. В банке вам должны предоставить специальную форму. Если сотрудники организации откажут в выдаче образца заявления, пишите его в произвольной форме.

Следующий этап — информирование кредитора о вашем решении. Советуем отправить заявление по Почте России ценным письмом с описью и уведомлением о вручении на юридический адрес финансовой организации. Отказ, отсутствие ответа и возврат письма — в любом из этих случаев банк будет являться ознакомленным с вашим желанием прекратить сотрудничество.

Это необходимая досудебная мера. После вы можете обращаться в суд (районный) с иском и комплектом документов, указанных в ст. 132 ГРК России:

• Кредитным соглашением;
• Квитанциями о внесении обязательных платежей;
• Уведомлением банка о желании разорвать договор;
• Квитанцией об оплате госпошлины.

В течение 5 рабочих дней суд пришлет вам решение об отказе в возбуждении или принятии дела. Дальше, в последнем случае, вам предстоит участие в судебных слушаниях. На подачу апелляционной заявки у каждой стороны разбирательств — 1 месяц.

Досудебное урегулирование вопроса

Прекратить кредитный договор можно, досрочно закрыв кредит. В соответствии с нынешним законодательством, если заемщик желает погасить задолженность раньше положенного в соглашении срока, отказать ему в этом и/или применить санкции банк не может. Однако первый должен поставить второго в известность о своем решении (в течение одного месяца до момента полного расчета с долгом).
Закрывать кредит досрочно можно как самостоятельно, так и с помощью рефинансирования.

Расторжение договора вклада

Взаимоотношения между банком и вкладчиками устанавливаются гл. 44 ГК РФ. В соответствии со ст. 837, финансовая организация должна возвратить клиенту 100% его собственных денежных средств без учета периода действия соглашения по первому требованию. Срок возврата — 7 суток с момента подачи вкладчиком соответствующего заявления (ст. 859 гл. 45 ГК РФ). Любые комиссии и штрафы за досрочное расторжение договора вклада — незаконны и могут быть обжалованы по ст. 16 закона «О защите прав потребителей», ст. 168 и ст. 180 ГК РФ.

Если банк не реагирует на устные и письменные требования вернуть деньги, можно заявить об обращении ЦБ РФ или подать жалобу на нарушителя о не возврате вклада без предупреждения.

Нюансы прекращения действия соглашения

Решив досрочно возвратить часть или всю сумму вклада, вы должны помнить о следующих моментах:

• Частичный возврат денег может быть запрещен условиями договора. Иными словами, забрать определенную сумму вклада, без расторжения договора, вы сможете только в том случае, если выплатите штраф и согласитесь на пересчет прежде начисленного по вкладу процента (разумеется, в сторону уменьшения);
• В договоре может указываться сумма, доступная для частичного досрочного снятия без санкций.

Если речь идет о крупной сумме финансовых средств, рекомендуем заранее получить консультацию профильного юриста.

Допустимые штрафы

При досрочном закрытии договора по вкладу, банк не имеет возможности урезать ту сумму, которую вы внесли на свой счет. Его санкции могут коснуться только процентов по соглашению. Актуальные санкции:

• Снижение процентной ставки за все время действия договора вклада до десятой или сотой процента. При этом если вы уже получили проценты по «обычной» ставке, финансовая организация «отберет» их у вас, вычтя из суммы ваших собственных вложенных денег. Такое действие будет законным;
• Использование «комбинированной» процентной ставки — ко всей сумме вклада, например, за три месяца, будет применена стандартная ставка процентов. За остальное время до дня преждевременного расторжения договора — минимальная процентная ставка;
• Расчет процентов по вкладу с учетом того, как долго действовало соглашение. Вкладчик в любом случае останется в «минусе».

Если вклад был оформлен в рамках какой-либо акции, ее условия, скорее всего, будут аннулированы.
В договоре вклада может присутствовать пункт о том, что клиент обязан заранее информировать банк о желании расторгнуть соглашение досрочно.

Инструкция по расторжению договора вклада

Чаще всего банки настаивают на том (условие прописывается в договоре), чтобы вкладчики за два-три рабочих дня до досрочного закрытия соглашения информировали организацию о своем намерении. Такой срок требуется им, как будто бы, для подготовки необходимой суммы.

Поэтому порядок действий по расторжению договора вклада такой: уведомление банка о решении забрать вклад досрочно (необходимо будет прийти в офис организации с соглашением и паспортом), визит за деньгами в назначенный день и час (также средства могут быть отправлены переводом на карту).

Необходимость юридической помощи

Расторжение договора по вкладу не такой быстрый и легкий процесс, как может показаться изначально. Финансовые организации имеют возможность обойти закон, и «наказать» вкладчика. Согласно законодательству, изменять условия соглашения в одностороннем порядке они не могут. Но в документах, подписанных клиентами, могут предусматриваться отсылки к правилам, регламентам, различным тарифам на обслуживание физических лиц — и уже во все это банк может вносить любые изменения без уведомления вкладчиков.

Чем это может грозить? Предположим, вы хотите расторгнуть договор раньше срока. Отказать вам в этом или возвратить не все 100% ваших собственных средств банк по закону не может. Однако он имеет возможность заявить, что получение денег наличными в вашем случае не допускается. Финансы могут быть отправлены, например, только на карточку, по которой за каждую операцию обналичивания будет установлена комиссия. Снять все деньги за один раз вы также не сможете из-за ограничений по максимальной сумме единоразового получения. Предоставьте договор на изучение опытному юристу, он изучит его и определит, насколько выгодно или невыгодно его досрочное прекращение.

Досрочное расторжение вклада: законодательная база, советы

Полезное о кредитах

Автор Support На чтение 11 мин. Просмотров 35 Опубликовано 2 февраля, 2022

Сбережения и депозиты
Автор
PapaBankir.ru
Читать
11 минут
Издатель
1 февраля.
2022

Досрочное расторжение вклада является нежелательной процедурой как для вкладчика, так и для банка. Первая сторона теряет возможность получать проценты, в зависимости от условий договора, а банк теряет возможность управлять средствами вкладчика и приумножать капитал, пока они еще находятся на счете.

Однако, если такая необходимость возникнет, клиент банка имеет право потребовать возврата первоначально внесенной суммы, и банк обязан вернуть эту сумму в течение одной недели. О том, какие вклады более выгодны с точки зрения возможности досрочного закрытия и как правильно провести эту процедуру, вы узнаете из нашего материала.

Законодательная база по досрочному расторжению договора вклада

Согласно статье 837 пункт 2 Гражданского кодекса РФ, каждый вкладчик имеет право вернуть вложенные средства (или их часть) в любое время, не дожидаясь срока, указанного в договоре. Эта процедура известна как «досрочное расторжение вклада». Кредитное учреждение, в свою очередь, обязано вернуть всю запрашиваемую сумму по первому требованию клиента.

При досрочном расторжении сделки банк может снизить процентную ставку до 0,01-0,001 годовых или, если такой пункт существует в договоре, изменить саму процентную ставку. Все начисленные штрафы являются незаконными.

Если вы намерены расторгнуть вклад до наступления срока, вы должны сообщить об этом контрагенту в лице финансового учреждения. Это можно сделать по телефону (позвонив на горячую линию) или лично в банке.

За два-три дня, особенно при крупных вкладах.

Поскольку досрочное расторжение приводит к пересмотру суммы процентов, причитающихся вкладчику, важную роль играет схема, предусмотренная для их выплаты.

• Ежемесячно (в конце периода).
• Ежеквартально (в последний день квартала).
• Ежегодно (по истечении 12 месяцев).
• Единовременная сумма (в конце срока вклада).

Чем больше количество платежей, тем выгоднее для клиента процентная ставка в случае досрочного расторжения вклада. В рамках ежемесячного плана проценты будут пересчитаны только за неоплаченные месяцы (до даты расторжения договора), а предыдущие начисления останутся неизменными.

В некоторых случаях кредитная организация вычитает ранее выплаченные проценты из основного вклада, чтобы компенсировать разницу в сумме. Однако такие условия обязательно должны быть оговорены в договоре, подписанном обеими сторонами. Всегда внимательно читайте договор, когда вкладываете деньги в банк!

Если клиент снимает свой вклад досрочно, он получает проценты по ставке.

• Вклады до востребования без определенного срока погашения.
• 1/2 или ⅓ от первоначальной суммы (льготные проценты).
• Комбинированный (проценты выплачиваются в полном объеме за определенные периоды и по требованию за остальные).

Условия досрочного расторжения банковского вклада

Если вы внимательно прочитаете депозитное соглашение, то поймете, что чем жестче торговые условия клиента, тем больше прибыли он в результате получит.

Например, вклады с предложениями частичного снятия и досрочного снятия имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем другие вклады. В этом отношении наиболее выгодными являются вклады без снятия и пополнения, а также вклады с капитализацией.

Что делать вкладчику, если он вынужден закрыть свой счет досрочно, т.е. до окончания срока действия депозитного договора? Существует два способа решения проблемы, в зависимости от типа депозита

• Частичный возврат (депозит за снятие денег). Это, конечно, не так выгодно, как инвестиции без пополнения и частичного снятия средств. Однако клиент может снять свои деньги в любое время, до фиксированного баланса, и без грабительских процентных ставок. Но опять же, этот вариант должен быть оговорен в контракте. Также возможен возврат всего депозита при условии уплаты штрафа за неисполнение обязательств.
• Частичное возмещение не производится. Единственный способ, доступный вкладчику, не имеющему возможности забрать часть своих инвестиций, — это расторгнуть договор и закрыть банковский счет, чтобы получить свои деньги обратно. Однако это увеличивает риск штрафных санкций. Кроме того, банк может изменить процентную ставку в результате досрочного расторжения договора.

Существует также особый вид инвестиций, который предоставляет вкладчикам преимущество досрочного расторжения договора. Суть этого в том, что срок их полномочий делится на два периода. В первом из них все внесенные средства должны оставаться на счете. Затем, когда процентные ставки станут выше (во втором периоде), вы сможете снять свои деньги.

Читайте также: «Система страхования вкладов: что вы должны знать».

Для вкладов до востребования, то есть дающих клиентам преимущество досрочного расторжения, схема такова: чем дольше средства хранятся на депозитном счете, тем больше процентов получает вкладчик.

Вы получите полную сумму пассивного дохода только после расторжения контракта. Вы можете снять средства досрочно, но при этом потеряете проценты.

Как правило, данное предложение действует не более одного года.

Преимущества и недостатки досрочного расторжения вклада в банке

Какие недостатки может принести вкладчикам преждевременный возврат средств

• Потеря прибыли в виде начисленных процентов.
• Риск ухудшения репутации. Досрочное погашение вкладов часто влияет на лояльность банка и может привести к лишению всех привилегий клиента.
• Потенциал возникновения проблем. Иногда недобросовестные банки намеренно затягивают расторжение и возврат средств, отказываются начислять проценты и т.д.

Каковы преимущества досрочного расторжения вкладов.

• Вкладчики получают свои деньги быстро (в течение нескольких дней) и могут быстро решить свои текущие проблемы.
• Помимо возврата своих средств, есть возможность заработать начисленные проценты.

Процедура досрочного расторжения договора банковского вклада

Как правило, вернуть свои инвестиции не составляет труда. Вам достаточно обратиться в банк, с которым был заключен депозитный договор. Однако иногда на устный запрос нет ответа. Затем вам необходимо написать заявление на имя руководства финансового учреждения. Когда информация доходит до адресата, депозит немедленно возвращается владельцу.

Сотрудник банка, принимающий заявление, неизбежно снимет с него копию. Затем он пишет на нем дату получения и свою подпись и отдает его вкладчику. Оригинальный экземпляр передается руководству.

Если сотрудник отказывается принять и зарегистрировать заявление, вы должны отправить его ценным (или заказным) письмом руководству банка. Отправитель получит уведомление о том, что документ был доставлен, позднее.

Если вы намерены досрочно расторгнуть вклад, вам рекомендуется заранее уведомить об этом банк, чтобы ускорить получение средств. В противном случае банкир может заявить, что на руках недостаточно средств, и задержать получение денег.

Обычно в депозитном договоре оговаривается срок возврата средств вкладчику. Если этот пункт не предусмотрен, используется статья 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Он требует, чтобы банк вернул остаток клиенту не позднее семи дней с даты запроса клиента.

Клиент сам выбирает способ получения депозита — наличными или переводом на другой счет.

Советы по грамотному досрочному расторжению вклада

Условия, на которых вы можете расторгнуть договор до истечения срока действия, должны быть указаны в договоре. Внимательное прочтение подписанного документа поможет вкладчикам избежать ошибок.

• Дата истечения срока действия и дата погашения соглашения.
• Минимальный остаток, после которого средства не могут быть сняты.
• Включает ли депозит возможность досрочного снятия средств.
• Как начисляются проценты, если договор вклада не продлевается.
• Общие правила.

Полезная информация! Для получения крупной суммы средств необходимо сообщить об этом сотрудникам банка за три дня любым удобным способом (по телефону, лично или через веб-сайт). Это позволит им хранить необходимое количество банкнот в хранилище.

Что мне делать дальше?

• Отнесите свой паспорт в кредитную организацию.
• Напишите заявление.
• Получите деньги.

Обычно крупные банки не идут на уловки. Единственная проблема заключается в том, что вы невнимательно читаете договор. Именно здесь происходят казусы.

Наиболее распространенными из них являются следующие.

• За досрочное закрытие счета взимается еще одна плата.
• Процентная ставка при досрочном погашении пересчитывается в сторону уменьшения.
• Проценты, начисленные за весь срок вклада, аннулируются и пересчитываются в связи с упущенной выгодой. Проценты, уже полученные вкладчиком, могут быть вычтены из суммы вклада.

Все эти обстоятельства зависят от того, как долго деньги находились на банковском счете. Чем дольше деньги лежат в банке, тем более благоприятные условия досрочного снятия для вкладчика.

Если отказывают в досрочном расторжении договора вклада

Вопреки предлагаемым кредитными учреждениями условиям вклада о возможности закрытия счета по первому желанию вкладчика (т.е. не дожидаясь окончания срока действия договора), банки неохотно идут навстречу своим клиентам.

Падающая экономика страны вынуждает вкладчиков массово изымать свои вклады, чтобы хранить их (по мнению многих) более надежно у себя дома. Для банкиров ситуация тяжелая, поскольку финансовые операции резко упали, и им грозят огромные убытки.

Чтобы улучшить свое крайне неустойчивое финансовое положение, банки могли отказать клиентам в выдаче их вкладов без потери процентов в случае досрочного расторжения. К счастью, такие случаи редки.

Ведь если кредитная организация не выполняет свои обязательства перед вкладчиками, она может лишиться лицензии на очень долгий срок. И если результат будет благоприятным, они примут меры «передышки», чтобы предотвратить подобное поведение.

Читайте также: «Как инфляция влияет на депозиты банков: инвестирование окупается».

Отказывая вкладчикам в досрочном аннулировании депозитных операций, банковские служащие используют все, что угодно для мотивации своих действий. И их причины отказа порой абсолютно нелепы и лишены здравого смысла.

• Приказ первого руководителя.
• Технический сбой в системе банка.
• Сбой в интернете.
• Отсутствие необходимого количества наличности в кассе.

Независимо от того, насколько «важной» и «серьезной» была причина каждого отказа, банк серьезно нарушил положения депозитного договора и, следовательно, права вкладчика.

Если вкладчик вдруг оказался в такой ситуации, когда кредитная организация не хочет возвращать его законные средства и досрочно закрывает депозитный счет, он должен попытаться получить обоснованный письменный отказ от руководителя.

Вещи, которые необходимо взять с собой перед посещением банка.

• Депозитный договор (оригинал).
• Документ, удостоверяющий личность (в данном случае ваш паспорт).
• Номер карты или счета, на который будут переведены средства, снятые с депозита.

Если сотрудник банка не реагирует на просьбу вкладчика должным образом, выдавая письменный отказ, лучше всего обратиться к руководству или администратору конкретного отделения. Клиент должен написать жалобу в двух экземплярах, изложив суть проблемы.

Один экземпляр должен быть передан секретарю для занесения в книгу корреспонденции. Оба документа должны иметь номер и дату их получения банком. Вкладчик забирает второй экземпляр претензии.

В некоторых отделениях финансовых учреждений менеджеры неохотно принимают такие жалобы. В таких случаях клиенту рекомендуется обратиться в главный офис.

Если этот офис находится далеко или у инвестора нет времени заниматься подобными хлопотами, он может отправить свою жалобу получателю заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если после принятия этих мер вкладчик снова не реагирует на досрочное расторжение срочного вклада, то следует обратиться в более серьезную структуру.

В нашем случае речь идет о Банке России (который является центральным банком страны). Она рассматривает все случаи нарушения финансовых прав и свобод физических лиц со стороны отчитывающихся организаций.

Что вам нужно подать в этот орган (можно подать по почте)

• Жалоба с описанием сути возникшего спора.
• Письменный ответ из банка о том, что он не будет возвращать депозит.
• Заявление вкладчика о том, что он желает расторгнуть договор и забрать свой вклад.
• Почтовое уведомление о получении банком (ответственным лицом или менеджером) вышеуказанного заявления.

Статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации описывает последствия отказа в возврате банковских вкладов своим гражданам. Согласно законодательству, защитой прав российских вкладчиков обычно занимаются суды общей юрисдикции.

Если со временем желаемый результат так и не будет достигнут, можно подать жалобу в суд в соответствии с положениями статей 395, 837, 840, 858, 859 и 865 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для этого рекомендуется нанять адвоката, имеющего опыт ведения дел против кредитных организаций.

На практике сдвинуть дело с мертвой точки можно, настояв на письменном отказе или направив жалобу в администрацию банка.

Читайте также: «Виды банковских вкладов: выбираем лучшие для разных целей».

Если все попытки вкладчика не увенчались успехом и досрочное расторжение вклада невозможно, судебный орган является конечной инстанцией, которая может решить этот вопрос. Судья всегда поддерживает вкладчика.

Но всех этих неприятностей можно избежать, если подумать заранее и предупредить банкира о своих планах снять наличные со счета и расторгнуть договор. Сбербанк России, например, дорожит своей репутацией и не хочет терять доверие своей аудитории. Вряд ли он бросит тень на свое имя, не позволив вкладчикам досрочно закрыть свои вклады.

Условия пролонгации просроченного вклада

Когда клиент не сообщает (ни письмом, ни телефонным звонком) о завершении срока действия депозитного договора, возникает ситуация, противоположная досрочному снятию. Что должен делать банк?

Есть два сценария.

• Перевести сумму вклада и все причитающиеся проценты на счет клиента и закрыть вклад.
• Продлевать договор на тех же условиях (так называемое автоматическое продление).

Все эти детали обычно включаются в депозитный договор. Вы должны внимательно ознакомиться с условиями и положениями. Однако если там ничего нет (что было бы исключением), то все регулирует статья 837 (пункт 4) Гражданского кодекса РФ.

Соглашение о просрочке считается продолжением депозита до востребования. В любом случае, клиент должен узнать у главного сотрудника банка, как будет осуществляться продление.

Как видите, вполне возможно вернуть свои инвестиции раньше срока. Однако все это невыгодно вкладчику из-за финансовых потерь, которые могут возникнуть в случае заключения стандартного договора. Поэтому мы рекомендуем снимать средства в крайнем случае.

Получите чек-лист с полезными советами по ведению личных финансов

Источник https://potrebnadzor.online/article/rastorzhenie-dogovorov/rastorjenie-kreditnogo-dogovora-i-dogovora-vclada/

Источник https://money-banki.ru/poleznoe-o-kreditax/dosrochnoe-rastorzhenie-vklada-zakonodatelnaya-baza-sovety/

Источник