ВС объяснил, как находить в банках «пропавшие» вклады

Банк утверждает, что его клиентка забрала все средства со своего вклада. А та уверяет, что всего лишь открыла другой вклад вместо первого, и просит выдать ей деньги. Правда, в самом банке почему-то нет информации об этом вкладе. Иск клиентки разрешали суды. Три инстанции посчитали недостаточными доказательства истицы и отказали ей. ВС проанализировал дело и решил, что коллеги из нижестоящих судов слишком поверхностно оценили доводы сторон. Тем более что потребитель считается более слабой стороной.

До осени 2015 года суды разрешали в пользу банков спорные ситуации, когда вклад принимало неуполномоченное лицо или в базе данных организации не отражался факт получения клиентских денег. Конституционный суд своим постановлением от 27 октября 2015 года изменил подобную практику в пользу потребителей. А спустя год Верховный суд в деле № 19-КГ16-33 закрепил такой подход. Тем не менее суды до сих пор не всегда не учитывают перечисленные разъяснения.

Клиент против банка

С этой проблемой и столкнулась Алла Игнатова*. По ее версии, работники Сбера в феврале 2015 года уговорили клиентку закрыть один вклад и открыть другой — более выгодный. Свою позицию она подтверждала подписанной копией «Условий по размещению денег во вклад «Сохраняй» и двумя справками: о проведенной операции по принятию $37 000 (2,4 млн руб. по курсу на тот день) и наличии счета в банке с остатком на ту же сумму. На документах Сбера стояли подписи менеджера по продажам Анастасии Маскиной*.

Банк возражал, что в тот день Игнатова не открывала никакой вклад, а лишь забрала все средства со старого — $38 060 (2,5 млн руб. по курсу на тот день). Банк ссылался на то, что в программе аудита не было расхождений за тот день, уверяя, что ничего не должен своему клиенту.

Спор пришлось решать в судебном порядке. Женщина потребовала взыскать со Сбера почти 2,8 млн руб. (сумма вклада с процентами), но три инстанции отказали, посчитав, что истица не смогла убедительно доказать внесение денег на вклад.

Тогда дело стал изучать Верховный суд. На заседании в ВС 21 декабря клиентка пояснила, что даже не получала на руки деньги и только через два года узнала о проблеме. В декабре 2017 года она снова пришла в офис банка, где Игнатовой якобы сообщили, что у нее нет никакого вклада.

«Я пришла в офис банка рядом с метро «Университет». У меня там уже был вклад. Я забрала только проценты, а остальную сумму снова положила на вклад. Я попросила выдать мне сберкнижку, но сотрудники сказали, что это не обязательно. Мне выдали только справку о проведенной операции, и я спокойно ушла», — рассказала Игнатова.

Представитель Сбера, в свою очередь, повторил и раскрыл на заседании аргументы, что банк ничего не должен. Выслушав стороны, ВС отменил все акты и отправил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию (еще не рассмотрено. — Прим. ред.).

В мотивированном решении, которое было опубликовано позже, тройка судей под председательством Сергея Асташова обратила внимание, что в этом деле нужно четко оценить каждое из доказательств сторон как в отдельности, так и в совокупности. Этого их коллеги из столичных судов не сделали. Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам ВС отметила необходимость учесть «пропотребительскую» позицию КС семилетней давности в подобных спорах. В ней речь идет о том, что договор банковского вклада нельзя считать незаключенным только по той причине, что в базе данных организации нет информации об этом.

«Он считается заключенным с момента, когда банк получил конкретные денежные суммы, а право требования вклада и обязанность банка его вернуть возникает в случае внесения средств вкладчиком», — отметил ВС.

За все недочеты при оформлении отношений банковского вклада отвечает именно кредитная организация, а не клиент. Судьи ВС подчеркнули, что первой инстанции в этом споре предстоит выяснить целый ряд обстоятельств:

• работала ли в банке Маскина, которая расписывалась в документах истца, и подлинны ли ее подписи;
• сколько раз и когда Игнатова обращалась в банк с просьбой выдать ей деньги;
• какие денежные операции проводились со счетами Игнатовой в Сбере.

Нужна лишь должная осмотрительность

Формальный подход, отсутствие надлежащей оценки аргументов сторон — не редкость в судебных актах нижестоящих инстанций, констатирует управляющий партнер юридической фирмы Надмитов, Иванов и партнеры Надмитов, Иванов и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) × Александр Надмитов. «Мы нередко сталкиваемся с перегибом райсудов в пользу более сильных участников спора», — продолжает Александра Герасимова из ФБК Право ФБК Право Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Цифровая экономика группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Недвижимость, земля, строительство группа Природные ресурсы/Энергетика группа Санкционное право группа Банкротство (споры mid market) группа Частный капитал Профайл компании ×

У банка несравненно больше возможностей и ресурсов, чем у вкладчика-гражданина, чтобы корректно оформлять документы и отражать банковские операции.

Татьяна Микони, партнер практики частных клиентов S&K Вертикаль S&K Вертикаль Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 1 место По выручке на юриста 18-20 место По количеству юристов 3 место По выручке Профайл компании ×

С учетом обстоятельств, подлежащих доказыванию, пока рано говорить о вине одной из сторон, уверен юрист практики «Разрешение споров» ЮК Лемчик, Крупский и Партнеры Лемчик, Крупский и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (корпоративные споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Антимонопольное право (включая споры) группа Банкротство (споры mid market) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Ритейл, FMCG, общественное питание группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 25 место По выручке на юриста Профайл компании × Евгений Крюков. А вот советник АБ Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Банкротство (споры high market) группа Частный капитал группа Антимонопольное право (включая споры) группа Уголовное право группа Экологическое право группа Недвижимость, земля, строительство группа Семейное и наследственное право 37 место По выручке Профайл компании × Евгений Ербахаев расценивает позицию ВС как поддержку защиты вкладчиков. Ведь в подобных ситуациях именно клиент считается более слабой стороной. От него требуется лишь должная степень осмотрительности, критерии которой называет Надмитов:

• заключение договора в здании банка;
• передача денег работникам банка;
• получение документа, подтверждающего денежные операции.

Из фактических обстоятельств явно следует, что при открытии и внесении вклада истец действовал добросовестно, полагаясь на инструкции менеджера банка, считает Александр Перлов из АБ Pro’SPECT.

Как обезопасить себя

При любых обстоятельствах во взаимоотношениях с банком не следует руководствоваться только устными указаниями его сотрудников, подчеркивает Перлов. Он рекомендует всегда не только изучать подписываемые документы, но и знакомиться с правилами оказания конкретных услуг банка — обычно они размещены в открытом доступе.

Универсальных рецептов нет, но следует придерживаться железного правила: после каждой банковской операции (внесение наличных, перевод на другой счет, выдача наличных и т. д.) надо просить подтверждающий документ, заверенный сотрудником банка.

При передаче на вклад значительных сумм Микони советует дополнительно просить от банка документ, в котором будет однозначно определено, на чье имя он открыт, на какую сумму, в какой валюте, а также отражены его наиболее важные условия.

* Имена и фамилии изменены редакцией.

Открыл вклад, остался без средств. Как из банков пропадают наши деньги

Соотечественники хранят на банковских депозитах более 29 триллионов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка России. Вклад — самый популярный и надежный (все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством) инвестиционный инструмент. Но держать сбережения в банках не всегда безопасно. Рассказываем, в каких случаях из финансовых организаций могут пропасть деньги.

Опустошители мобильных банков

С ростом популярности банковских карт, безналичных платежей и мобильных банков выросло и количество злоумышленников, охотящихся за чужим безналом. Используют они самые разные схемы: от социальной инженерии до вирусных программ, обеспечивающих доступ к онлайн-банкам граждан. Вот реальная история из Алтайского края. Местной жительнице пришло сообщение с предложением посмотреть фотографии и ссылкой. Отправитель женщине был неизвестен, но она все равно перешла по ссылке. Как результат — смартфон заражен вирусом, к мобильному банку получили доступ аферисты, которые похитили со счета потерпевшей 3000 рублей.

Надо сказать, что иногда злоумышленникам достаточно знать логин и пароль от банковского приложения. Одни граждане сами называют эту информацию мошенникам. Другие — устанавливают на свои гаджеты специальные программы-паразиты, которые перехватывают конфиденциальные данные для входа в личный кабинет и передают их мошенникам. Такие приложения могут также выводить на экран смартфона поддельные формы ввода логина и пароля. Как только пользователь их вводит, сведения перенаправляются мошенникам, а те опустошают счета.

Да, в зоне риска и те, кто мобильным банком не пользуется. В качестве примера приведем историю из Омска: там 59-летняя женщина пыталась продать картину на сайте бесплатных объявлений и оставила мобильный телефон своего супруга. С ее мужем связался «покупатель» и предложил оплатить произведение безналом. Мужчина усомнился в схеме, но все равно согласился, назвал собеседнику номер карты и коды, которые пришли в СМС-сообщениях. «Получив все данные, мошенники подключили к карте мобильный банк и перевели 29 500 рублей на счет», — говорится в сообщении УМВД по Омской области.

Мошенники с поддельным паспортом

Впрочем, есть еще злоумышленники, которые не ушли в киберпространство и опустошают счета своих жертв по старинке. В зоне риска здесь граждане, когда-либо терявшие паспорт и не уведомлявшие о смене документа свой банк. Выглядит схема следующим образом: аферист, используя чужой паспорт, вклеивает в него свою фотографию, отправляется в банк и просит выдать часть денег с депозита/счета.

Сразу оговоримся, что встречается такая схема редко: злоумышленник должен достоверно знать, что владелец паспорта действительно хранит деньги в конкретном финансовом учреждении. Плюс у аферистов практически всегда есть сообщники в банке.

Клерки-грабители

Да, бывает, что деньги клиентов воруют сами банковские служащие. Как рассказал АиФ.ru бывший финансовый омбудсмен Павел Медведев, сотрудникам банка ничего не стоит обчистить счет ничего не подозревающего человека, ведь они имеют доступ к конфиденциальной информации и могут замести следы. «Я лично знаю несколько судебных процессов, где за руку ловили сотрудников банков. Они имели возможность залезть в базу данных финансовой организации, узнать параметры счета клиента, которого хотят обокрасть, списать деньги, а в систему забить информацию так, как будто виноват сам клиент», — говорил Медведев.

Жертвами мошенников-клерков, как правило, становятся клиенты, хранящие в банке крупные суммы. Например, в Краснодарском крае служащие банка «Первомайский» предлагали вкладчикам депозиты на невероятно выгодных условиях. Те соглашались, а банкиры подсовывали им подложные документы, которые граждане подписывали не глядя. Аферисты проводили средства клиентов мимо кассы, прямо себе в карман. Схема действовала на протяжении семи (!) лет. Итог — 184 потерпевших, 387,7 миллиона рублей похищенных средств и 8 лет тюрьмы для двух организаторов преступной схемы.

В Красноярске менеджер банка и его приятель похитили с VIP-счетов 26 млн рублей. Как выяснили следователи, имея доступ к конфиденциальной информации клиентов финансовой организации, служащий перечислял их деньги на счет подельника, который их обналичивал.

Забалансовые вклады

Бывает, что факт кражи денег с депозита вскрывается после отзыва у банка лицензии. Тогда и выясняется, что, помимо всего прочего, финансовая организация грешила еще и забалансовыми вкладами. Схема такая: вкладчик открывает депозит, вносит на него деньги, получает договор о предоставлении финансового продукта и квитанции о пополнении счета. На первый взгляд ничего криминального. Но на деле внесенные вкладчиком средства либо не фигурируют в отчетности, либо вообще не попадают в банк. А документы, которые получает клиент, могут быть фальшивыми.

Такие вклады не учитываются в официальной отчетности банка, а фигурируют в специальной тетрадке (отсюда второе название — «тетрадочные»). С них не платятся взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Когда банк остается без лицензии, ничего не подозревающие клиенты отправляются за страховым возмещением, а сталкиваются с тем, что его сумма на порядок меньше, чем та, что вкладчик хранил в банке. Или, что еще хуже, вообще не могут доказать свое право на компенсацию.

Дырявые ячейки

Пропадают деньги и из банковских ячеек: такие сообщения время от времени появляются в новостных сводках. Недавно из ячейки в одном из банков в центре Москвы было похищено 56 тысяч долларов, как сообщает ТАСС со ссылкой на пресс-службу ГУ МВД РФ по столице.

А у другого бизнесмена украли еще больше — 700 тысяч долларов, передает РИА Новости. Мужчина обнаружил пропажу спустя шесть месяцев после того, как передал деньги на хранение. Бизнесмен пришел в отделение банка, чтобы забрать средства, но не смог открыть дверь ячейки: ключ не подходил к замку. Тогда он вызвал мастера, который вскрыл замок, но денег внутри не оказалось.

Смотрите также:

• Банки сделают sms-информирование клиентов бесплатным →
• Должен ли банк страховать деньги на вашей карте? →
• Деньги-2019: главные финансовые вопросы года →

Клиенты банков жалуются на пропажу средств со своих вкладов

Представьте, что деньги с вашего депозита снял кто-то другой. С чем это может быть связано и как доказать банку, что ты не забирал деньги раньше времени? В июне клиент Совкомбанка Сергей обнаружил, что вклад, открытый им полгода назад, забрал кто-то другой. Неизвестный снял с депозита досрочно почти 1,5 млн рублей. «15.12.2018 я открыл вклад с последующей пролонгацией и пополнением. В тот же день мною была выдана доверенность в банке на имя моей матери. 13.06.2019 мать пришла в указанное отделение банка с целью пролонгировать договор и снять проценты по данному вкладу. Сотрудник банка сообщила ей, что данный вклад был закрыт мною лично 24.05.2019 и все денежные средства в размере 1 441 380 рублей выданы мне в кассе банка на руки. Лично я в банк с целью закрытия вклада не обращался и денежные средства с вклада не снимал», — писал Сергей на форуме Банки.ру под ником long.bank. В переписке с форумчанами мужчина уточнял, что перед этим эпизодом не терял паспорт и другие важные документы. Банк предоставил ему копию расходного кассового ордера, который выдавался при закрытии депозита, но подпись там стояла чужая. В Совкомбанке сообщили, что провели внутреннее расследование. Выяснилось, что клиент действительно не забирал свой депозит. «Денежные средства со счета вклада были сняты неустановленным лицом. Служба безопасности готовит документы для подачи заявления в правоохранительные органы», — пояснили в пресс-службе кредитной организации. Совкомбанк пообещал возместить клиенту потери и извинился за инцидент. Вкладчик подтвердил корреспонденту Банки.ру, что деньги вернулись на его счет.

Еще до разрешения ситуации участники дискуссии на форуме напомнили о похожем случае в Росбанке. В июне клиент этой кредитной организации узнал, что его депозит сняли по доверенности. «Год назад открыл депозит в Росбанке в Москве на три года, вчера обнаружил, что депозит по доверенности, которую я не давал, закрыли и деньги получили. На просьбу показать доверенность ответ руководителя отделения весьма не обнадеживающий, что доверенность, вероятно, заперта в личном столе сотрудницы, а сотрудница в отпуске, ну и прочая белиберда, что не волнуйтесь, у нас зато есть данные того, кто ваши деньги забрал, вас же не на вокзале обокрали. Похоже, банку не интересно, почему человек с другой фамилией закрывает чужие депозиты с потерей процентов», — писал пользователь с ником DSP50. Позднее выяснилось, что пропажа средств вкладчика была технической ошибкой. «На текущий момент ситуация решена, клиенту принесены извинения, он отозвал все свои жалобы», — сообщили в пресс-службе Росбанка. Сам клиент подтверждал это на форуме.

Магия утекающих депозитов

В Совкомбанке инцидент с досрочным снятием вклада неизвестным называют исключительным. «Это первый подобный случай на 500 тысяч вкладчиков в этом году», — заверили в кредитной организации. Там считают, что он показывает необходимость введения биометрической идентификации клиентов в дальнейшем. Корреспондент Банки.ру пытался узнать у банкиров, как часто деньги с депозитов снимают не клиенты, а злоумышленники. Участники рынка отказываются публично обсуждать эту тему. Несколько топ-менеджеров разных организаций пояснили, что комментировать подобные случаи неэтично, тем более что пропажа средств с депозита клиента может быть связана с разными факторами: технической ошибкой в базе данных или некорректными действиями сотрудников кредитной организации.

Выдача средств с депозита регламентируется положением Банка России № 630-П. Физлица могут получить наличные при закрытии вклада только по расходному кассовому ордеру. Данные о клиенте в этом документе должны совпадать с информацией в паспорте или других документах, удостоверяющих личность. «При получении суммы вклада в кассе банка также сверяется подпись в расходно-кассовом ордере и паспорте. Дополнительно, с целью информирования клиента о совершенной операции, банк направляет СМС о расторжении договора или отмене автоматического продления вклада», — пояснили в банке «Русский Стандарт». К слову, вкладчик Совкомбанка утверждает, что подобных сообщений при закрытии своего депозита он не получал. «Мой номер почему-то не был внесен в базу при оформлении договора», — пояснил собеседник Банки.ру. Проверка документов и подписей — не единственный способ защиты от мошеннических действий, говорит начальник управления статистического анализа банка «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. «Кроме идентификации и проверки документов, например, у нас в банке на все операции, включая закрытие вклада, настроено до пяти уровней контроля (в зависимости от степени риска операции), которые включают в себя технические и организационные типы защиты», — сказал собеседник Банки.ру, уточнив, что чаще всего такой контроль невидим для клиентов. Методику проверок кредитные организации не раскрывают, чтобы этой информацией не могли воспользоваться потенциальные мошенники. «Но меры регулярно актуализируются», — заявили в Райффайзенбанке.

Дублер вкладчика по доверенности

Согласно Гражданскому кодексу, в России действия с вкладами может совершать не только клиент, но и другой человек, на которого оформлена доверенность. Вкладчик сам решает, какие операции он разрешит выполнять своему доверенному лицу: пополнять вклад, снимать деньги со счета, совершать переводы между счетами, закрывать депозит, пролонгировать или все сразу. Доверенность можно оформить при открытии вклада или самостоятельно у нотариуса. Составление такого документа в банке может быть бесплатным, но лучше потратить деньги и сделать все самостоятельно, считает зампред коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев. «Для распоряжения денежными средствами третьим лицам лучше выдавать нотариальную доверенность, в которой следует четко предусмотреть объем полномочий», — говорит юрист. Как бы ни оформлялась доверенность, в дальнейшем кредитная организация обязана проводить идентификацию и доверенного лица. «При обращении доверенного лица банк проведет его идентификацию и проверку предоставленной доверенности, в случае обращения с нотариально удостоверенной доверенностью проверка будет проведена также с использованием информационных ресурсов Федеральной нотариальной палаты», — объяснили в банке «Русский Стандарт».

Страховка от угона вклада

Фактическая кража средств с депозита не считается в России страховым случаем. АСВ возмещает вклады, только если кредитная организация лишилась лицензии или если ЦБ ввел мораторий на исполнение требований кредиторов. Но это не значит, что у клиента нет возможности вернуть свои накопления, если вдруг кто-то другой забрал его депозит.

Пострадавший может потребовать возврата средств от банка через суд. Списание денежных средств со счета осуществляется кредитной организацией исключительно на основании распоряжения клиента, напоминает Пуляев о статье 854 Гражданского кодекса. «По данному вопросу давно сформирована судебная практика, и если банк не сможет доказать, что получил от клиента распоряжение о перечислении или выдаче денежных средств, то требования клиента подлежат удовлетворению», — подчеркивает юрист. Распоряжение клиента, данные в расчетно-кассовом ордере и данные в паспорте человека должны совпадать. «Если подпись под расходным кассовым документом не клиента, то ничего здесь доказывать не надо — банк обязан вернуть деньги. Шансы на это стопроцентные», — говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. Если в документах все сходится, но есть сомнения в достоверности подписи, можно ходатайствовать в суде о проведении почерковедческой экспертизы. Проверка может проводиться и в досудебном порядке. По словам Шевченко, в крупных банках есть свои эксперты-почерковеды в штате, кредитная организация также может нанять такого специалиста самостоятельно, чтобы не доводить разбирательства с клиентом до суда. «По-хорошему это должна быть головная боль банка, чтобы сор из избы не выносить или хотя бы не представлять себя в негативном свете, что банк раздает деньги кому попало», — констатирует юрист. Помимо сверки документов и подписей банки при расследовании таких инцидентов нередко проверяют записи с видеокамер, установленных в отделениях. Тут для клиента решающим фактором будет срок давности «кражи»: если он пришел в банк почти сразу после инцидента, есть шанс «поднять» последние записи. «Мне еще повезло», — признается Сергей. Его мать пришла закрывать вклад в Совкомбанке примерно через две недели после злоумышленников. «А если это вклад не двухмесячный с пролонгацией, а годовой? И человек приходит через год и узнает, что «он сам» закрыл вклад месяцев восемь назад. Тогда как? — говорит собеседник Банки.ру. — Я лично для себя сделал вывод: брать выписки минимум раз в месяц».

• мошенничество
• вклады физических лиц
• кража с банковского счета
• страхование вкладов

Источник https://pravo.ru/story/238361/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/otkryl_vklad_ostalsya_bez_sredstv_kak_iz_bankov_propadayut_nashi_dengi

Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/486960/