Как накопить деньги для ребенка?

У нас недавно родился сын. Мы хотим откладывать деньги на его будущее, чтобы отдать ему примерно в 23 года, к окончанию вуза.

Как лучше эти деньги хранить?

Елена, финансовый план на 23 года вызывает искреннее уважение.

Виктор Тюрин
частный инвестор

На мой взгляд, ваши варианты такие:

  1. Депозит или накопительный счет на свое имя.
  2. Депозит на имя несовершеннолетнего.
  3. Накопительное страхование жизни (НСЖ).
  4. Брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
  5. Монеты из драгоценных металлов.

Депозит или накопительный счет на свое имя

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

  • большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
  • можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
  • есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада;
  • деньги застрахованы в АСВ до суммы 1,4 млн рублей;
  • если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

Минусы:

  • вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
  • по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
  • застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
  • если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Как вложиться и не облажаться
Расскажем в еженедельной рассылке для инвесторов. Подпишитесь и получайте письма каждый понедельник

Депозит на ребенка

Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребенка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.

Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.

Плюсы:

  • это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
  • можно пополнять;
  • можно приучать ребенка к финансовым инструментам: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
  • фиксированный доход, правда не на весь срок, а только на 2—3 года. После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
  • вклад застрахован АСВ.

Минусы:

  • с 18 лет ребенок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
  • с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребенка;
  • нет обязанности пополнения;
  • АСВ страхует только суммы до 1,4 млн рублей.

Накопительное страхование жизни — НСЖ

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

Плюсы:

  • пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
  • страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
  • получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2—4% , но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
  • можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
  • юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

  • с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
  • если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
  • непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе.
Читать статью  Вклады в банках Екатеринбурга

Брокерский счет или ИИС

Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.

Простой пример: 10 лет назад, в ноябре 2009 года, акция Сбербанка стоила 70 рублей. В ноябре 2019 года она стоит 236 рублей. За 10 лет были взлёты и падения, но акция подорожала на 237%. А еще все эти годы по акции выплачивались дивиденды.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

Плюсы:

  • потенциально высокий доход;
  • можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования: дивиденды, купоны;
  • брокерский счет и ИИС открываются бессрочно, что удобно при 23-летнем горизонте планирования;
  • большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
  • возможность пополнения. Брокерский счет можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год;
  • налоговые льготы по ИИС, о которых в Т—Ж и так пишут постоянно;
  • налоговая льгота по «обычному» брокерскому счету: можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трех лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.

Минусы:

  • инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
  • отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
  • требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
  • налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Монеты из драгоценных металлов

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

«Георгий Победоносец», номинал 50 рублей, 7,78 г золота 999 пробы

Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это +200%, в среднем +20% в год.

Плюсы:

  • потенциально высокая доходность;
  • можно купить сколько угодно монет;
  • можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
  • можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

  • инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
  • покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
  • монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
  • через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Так какой способ выбрать?

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

  1. Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
  2. Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
  3. Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
  4. Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
  5. Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Со скольки лет можно открыть счет в банке

Современные молодые люди гораздо более финансово грамотные, чем те, что были еще лет 10 назад. Все чаще они задаются вопросом, со скольки лет можно открыть счет в банке. Они хотят иметь просто расчетные счета, карты, кто-то даже желает открыть вклад в юном возрасте. И законодательство позволяет это сделать.

Читать статью  Как открыть валютный вклад в иностранном банке?

14.07.20 50751 10 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Специалист Бробанк.ру разъясняет, с какого возраста можно открыть счет в банке, нужно ли разрешение родителей. Открытие счета родителем для своего ребенка. О молодежных картах, которые можно оформить с 14 лет.

Со скольки лет можно открывать счет в банке

Ответит на этот вопрос действующее законодательство, которое разделяет всех граждан на три категории, каждая из которых обладает своими правами:

  1. Дети до 14 лет. Они не могут самостоятельно пользоваться финансовыми продуктами. Но их представители могут открыть на их имя счета и вклады, что в целом случается довольно часто.
  2. Несовершеннолетние 14-18 лет. По закону это все еще дети, но их права в части банковских услуг расширяются. Они могут открыть счет самостоятельно, но есть важное условие — закрытие депозита возможно только лишь с разрешения законного представителя. И для открытия счета банк также может требовать это согласие. Так что, возможность есть, но с некоторыми ограничениями (как их обойти — рассмотрим ниже).
  3. Совершеннолетние граждане. Как только исполнилось 18 лет, человек сам открывает счета и совершает с ними любые операции.

То есть по закону граждане могут открывать оформленные на их имя банковские счета с 14 лет. Но некоторые банки все же работают с людьми от 18 лет, что указано в условиях обслуживания. Поэтому, если вам 14-18 лет, в поисках банка звоните им по телефонам горячих линий и уточняйте информацию.

Обычно банк четко указывает возраст своих клиентов в условиях обслуживания

Открытие счетов детям до 14 лет

Обычно речь идет о вкладах. Родители или другие близкие люди делают таким образом вклад в будущее несовершеннолетнего. Они открывают специальный счет и разово или регулярно кладут на него средства. Чаще всего выбирают накопительные депозитные программы. Счета можно регулярно пополнять, увеличивая размещенную сумму и в итоге прибыль.

Для закрытия детского вклада и изъятия с него средств стандартно требуется разрешение органов опеки.

Детские вклады предлагают многие банки, но чаще всего люди выбирают для этой цели Сбербанк. Оно и понятно: банк надежный, а счет такого типа открывается на долгие годы. Пусть Сбер предлагает не самые выгодные ставки, но зато он стабильный.

  • может быть открыть в валюте или рублях. Минимальная сумма — от 1000 рублей или 100 долларов;
  • до 18 лет ребенка снимать средства с депозита можно только с разрешения органов опеки;
  • пополнять вклад могут не только родители, но и другие люди по своему желанию;
  • договор заключается на срок до 3 лет с возможностью регулярного продления;
  • по достижению ребенком 14 лет он сможет самостоятельно пополнять счет, а также снимать с него проценты. В 18 получит полный доступ к счету;
  • открытие проводится только в офисе, пополнять можно через Сбербанк Онлайн.
  • в онлайн-банке родителя счет отражаться не будет, но если ребенок по достижении 14 лет откроет Молодежную карту и подключиться к банкингу, он будет видеть свой вклад.

В Сбербанке на детский счет кладут от 1000 рублей или 100 долларов

Примерно аналогичные условия действуют и в других банках, предлагающих такую услугу. Для открытия счета родитель предоставляет свой паспорт и свидетельство о рождении/паспорт ребенка.

Открыть счет ребенку 14-18 лет

Закон разъясняет, во сколько лет можно открыть счет в банке, это действие допустимо по достижению гражданином 14 лет. В случае если счет необходим для получения стипендии или зарплаты, никаких трудностей нет, родители для заключения договора не нужны. Если же это обычный счет, потребуется их согласие на открытие. В этом случае несовершеннолетний со своим представителем идет в офис интересующего банка с документами, удостоверяющими личность.

Некоторые банки допускают открытие счета людьми 14-18 лет без согласия представителей. Например, об этой возможности говорит даже Сбербанк.

Ребенок сам может распоряжаться поступлениями: премиями за олимпиады и любые победы на конкурсах, любой материальной помощью, зарплатой, стипендией, поступлениями от третьих лиц. При этом родитель имеет полное право запросить выписку по счету.

Выписку по детскому счету банк должен предоставить по требованию родителя

Молодежные карты

Мы разобрались, со скольки лет можно открыть счет в Сбербанке и других российских банков. Но сейчас несовершеннолетние могут открывать не только счета, но и банковские карты. И их они точно могут заказать без родителей, поэтому это отличная альтернатива счету и возможность уйти от ограничений.

  • расплачиваться в обычных магазинах;
  • расплачиваться в интернете везде, где принимают оплату с карт;
  • пользоваться онлайн-банком, совершать в нем любые платежные операции;
  • снимать средства через банкоматы, пополнять карточный счет.

Такие карты обслуживаются международными платежными системами, поэтому их можно использовать по всей стране и по всему миру. Они практически ничем не отличаются от “взрослых” продуктов, разница может быть только в ограничении по лимитам на обналичивание.

Молодежные карты выпускаются только в классических вариантах. Примечательно, что цена их обслуживания обычно меньше, чем стандартных. Это обусловлено тем, что молодые люди все равно не будут особо активно пользоваться карточкой наравне с родителями.

Молодежные карты обычно более дешевые в обслуживании, чем стандартные продукты банка

Какие банки выдают карты с 14 лет

Конечно, большинство граждан, получив паспорт, отправляются за Молодежной картой Сбербанка. Это продукт, доступный гражданам 14-25 лет, выдается без присутствия родителей. Заказ можно выполнить онлайн, а после получения СМС о доставке прийти за ней в офис с паспортом. Обслуживание стоит всего 15 рублей в год.

Читать статью  Расторжение договора вклада

Дебетовая карта Молодёжная СберКарта

Стоимость от0 Р
КэшбекДо 5%
% на остатокНет
Снятие без %500 000 р./мес.
ОвердрафтНет
ДоставкаВ отделение

Многие молодые люди заказывают выпуск дебетовой Киви-карты, она также выдается с лет. Выпуск стоит 300 рублей, после плата за обслуживание не берется. Для заказа нужно зарегистрироваться на сайте Qiwi и и указать паспортные данные. После оплаты выпуска карточка примерно через 7-14 дней приходит держателю по почте.

Альфа-Банк выпускает детские карты для детей любого возраста. Но если ребенок не достиг 14 лет, пластик привязывается к родительскому. Дети более старшего возраста могут оформлять уже личные карты, предоставив паспорт. Альфа-Банк обслуживает такие платежные средства бесплатно.

Русский Стандарт выпускает специальную “Карту для подростков” 14-17 лет. Но он отмечает, что для ее выдачи гражданину нужно предоставить заверенное согласие родителя, которое можно оформить тут же в банке. Примечательно, что можно выбрать стильный дизайн пластика, также к карточке можно подключить вклад.

В целом, подросткам гораздо проще открывать именно банковские карты, да и по функционалу они более удобные, деньги всегда будут под рукой. Счета же больше интересны родителям, которые хотят открыть вклад своему ребенку.

Комментарии: 10

  1. Денис23.11.2022 в 01:38 Какой и в каком банке лучше открыть дочери счёт в банке ? Подскажите пожалуйста!
  1. Ольга Пихоцкая23.11.2022 в 01:59 Денис, здравствуйте. Самые популярные дебетовые карты для детей до 14 лет представлены по этой ссылке, для молодежи — по этой ссылке.
  1. Васинёва Анна28.06.2021 в 16:32 Уважаемый Григорий, да, если возраст вкладчика от 14 до 18 лет, то он может получить разрешение в органах опеки и снять часть накопившихся средств.
  1. Васинёва Анна25.04.2021 в 00:35 Уважаемая Галина, с 14 лет можно открыть счет на имя ребенка.
  1. Васинёва Анна26.01.2021 в 16:50 Уважаемый Максим, по достижении 18-летия клиент вправе распоряжаться вкладом — то есть, непосредственно со для рождения.

Отменить ответ

Карта 365 дней без %, 0 руб. обслуживание Получить 30 000 руб. под 0% в Займере

Со скольки лет можно открыть банковский вклад?

С какого возраста можно оформить вклад для ребенка, условия и особенности

С какого возраста можно открыть счет? Прямо с рождения, но при этом для каждого возраста есть свои ограничения для использования депозита и его открытия и закрытия. Давайте разберемся подробней.

С какого возраста можно открыть вклад?

Мы уже писали, что оформить депозит на ребенка можно с самого рождения. Но при этом есть несколько категорий возрастов, в которых действуют свои правила:

  • от 0 до 6 лет;
  • от 6 до 14 лет;
  • от 14 до 18 лет.

Малыши до 6 лет считаются недееспособными. Все сделки. Включая оформления депозитных счетов, от их имени проводят законные представители. Это могут быть не только родители, но и усыновители или опекуны.

В возрасте до 14 лет у детей появляться право частичного снятия. То есть ребенок может снять начисленные проценты счета с 7 лет и распоряжаться ими по своему усмотрению. Основную сумму трогать нельзя. При этом инициировать открытие счета могут только законные представители.

Открыть счет в банке в возрасте 14 лет может уже открыть сам ребенок. Но сохраняется право оформления и за родителями. У ребенка появляется еще больше прав, чем раньше. Но все это только частичное распоряжение счетом. Полное наступит только после совершеннолетия.

Вклад «МКБ. Яркий»

Вклад «МКБ. Яркий» Московский Кредитный Банк, Лиц. № 1978
ставка в год
на срок до 6 дней
Подать заявку

Условия по детским вкладам и счетам в 2023 году

С вопросом, с какого возраста открывают вклад в банке, мы разобрались. Теперь остался вопрос — на каких условиях?

В основном, предложения по депозитам распространяются на рублевые счета. В редких случаях встречаются варианты в долларах или евро.

Максимальная процентная ставка для рублевых депозитов, которая встречается в российских банках, — до 6%.

Максимальный срок оформления — 25 лет. Но можно продлить договор, если договориться на небольшой срок — около года или двух.

Ограничений по суммам нет. В любой момент можно пополнить счет. Как и кто может снимать средства, зависит от возраста ребенка и конкретных условий вклада.

Очень важно обращать внимание на дополнительные предложения и условия. Если открывать счет на длительный период, то есть шанс потерять накопления из-за инфляции и курсовых колебаний. Так, например, Райффайзенбанк предлагает клиентам индексировать деньги на детском счету, чтобы решить вопрос с инфляцией. К тому же предлагается открыть два счета — рублевый и валютный — чтобы снизить риски потери денег. Кроме того, действует страховка от потери части вклада.

Остальные условия зависят не от возраста ребенка, а от банка:

  • капитализация;
  • автоматическая пролонгация;
  • дополнительные бонусы.

Детский вклад в Сбербанке

Условия предоставления депозита в Сбере:

  • можно открыть счет не только в рублях, но и валюте;
  • подать заявку можно только в офисе;
  • есть ограничения по минимальной сумме — 1000 рублей. По максимальной — нет;
  • максимальный срок договора — 3 года, но действует пролонгация;
  • пополнять счет могут не только родители, но и другие члены семьи или просто знакомые. Пополнение возможно через Сбербанк Онлайн.

Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/vklad-23goda/

Источник https://brobank.ru/so-skolki-let-mozhno-otkryt-schet-v-banke/

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/so-skolki-let-mozhno-otkryt-bankovskiy-vklad