Ипотека как кинуть банк

Оформили ипотеку на 15 лет, но лишились дохода и теперь думаете, как рассчитаться с долгами, чтобы не потерять квартиру? Сразу после первой просрочки вам позвонит менеджер банка и уточнит, по какой причине вы перестали вносить платежи. Ваша задача — объяснить банку, что вы потеряли часть дохода, и сейчас нет денег для ежемесячных платежей. Менеджеры предложат кредитные каникулы или рефинансирование, но вы не должны допускать просрочек, даже если нет денег.

Написали, как вести себя с менеджерами банка, и что делать, если банк отказывается идти на встречу.

Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки

Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.

Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин.

При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.

Позвоните в банк и объясните ситуацию

В первую очередь посмотрите, что написано в кредитном договоре. Обратите внимание на дату, после которой банк начисляет проценты и пени за несвоевременную уплату по ипотечному кредиту. Но затягивать с оплатой нельзя, т. к. придется переплачивать. Если считаете, что не сможете рассчитаться по кредиту в следующем месяце, заранее позвоните в банк. Сообщите менеджеру, что у вас финансовые сложности, поэтому нет возможности оплатить кредит.

Попросите предоставить вам кредитные каникулы. Чтобы их получить, предъявите документы о снижении дохода или потери работы. Если вам одобрили кредитные каникулы, вас могут полностью освободить от уплаты долга вместе с процентами до шести месяцев. Или будете оплачивать только проценты, а тело кредита начнете выплачивать спустя шесть месяцев. Для получения кредитных каникул не должно быть просрочек. Если была хоть одна просрочка, банк может отказать.

Проведите рефинансирование

Если платите по ипотечному кредиту более шести месяцев, нет просрочек и штрафов — обратитесь за рефинансированием. Вам нужно найти банк, у которого ставка по процентам меньше, подать заявку на рассмотрение рефинансирования и получить разрешение старого кредитора. Перекредитование подходит заемщикам, которые лишились части дохода, не могут выполнять кредитные обязательства или хотят уменьшить сумму ежемесячного платежа.

При каких обстоятельствах банк обращается в суд?

Банк не будет ждать 3−4 месяца и начислять вам штрафы. Дело в суд могут передать сразу после первого месяца просрочки, если вы не предоставите объяснений. Если дело доходит до суда, заемщик чаще всего лишается квартиры, а банк продает имущество на торгах.

Когда банк предупреждает, что дело передает в суд, не уклоняйтесь от разговора с менеджерами. Ваша задача — представить доказательства того, что у вас ухудшилось материальное положение. Важно, не доводить дело до просрочки, а сразу сообщать в банк, что нечем платить ипотеку. Если банк отказал в кредитных каникулах и передал документы в суд, не уклоняйтесь от судебного заседания.

Объясните в суде свою позицию, предъявите справку о потери работы и о том, что вы просили банк предоставить кредитные каникулы. Но кредитор отказал в этом. Банки не имеют права отклонять заявки клиентов на кредитные каникулы, если заемщики аргументируют свою позицию и предъявляют документы. Суд учтет ваше обращение и может отклонить иск банка, а затем заставить кредитора предоставить вам кредитные каникулы.

Страховой полис поможет рассчитаться с долгом

При оформлении ипотеки, заемщик страхует залоговый объект имущества. Другие виды страховки оформляются по желанию: страховка от потери работы, здоровья и жизни. Большинство заемщиков стараются отказаться от дополнительных страховок, чтобы уменьшить сумму оплаты. Но никто не защищен от потери работы, т. к. ипотека оформляется на 15−20 лет.

Если оформили страховку по ипотеке от потери работы и наступил страховой случай, деньги за вас обязана вносить страховая компания. При наличии страховки от потери работы, не ждите, что компания сразу предоставит вам деньги. Вам придется доказать, что наступил страховой случай и вам нужны деньги для оплаты.

В качестве доказательств подойдет справка с места работы или документы о том, что состоите на бирже труда. Но страховая компания одобрит заявку в том случае, если ваше предприятие ликвидировали или вас уволил работодатель. При самостоятельном увольнении страховка не выплачивается. Страховая компания выплачивает кредит до тех пор, пока вы не найдете работу по специальности. Если вакансии предлагают, а вы отказываетесь, страховая компания перестанет отдавать долги за вас.

Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?

• Старайтесь не доводить дело до суда, а сразу сообщите в банк, что у вас временные финансовые трудности.
• Попросите банк оформить кредитные каникулы до шести месяцев и предъявите справку о потери работы или с биржи труда.
• При потере части дохода, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Получите согласие предыдущего кредитора и оформите новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.
• Если банк отказал в кредитных каникулах, а у вас есть уважительная причина, отстаивайте свои интересы в суде. При наличии доказательств, суд встанет на сторону заемщика, и заставит банк предоставить кредитные каникулы.
• Перед оформлением кредитного договора подумайте об оформлении страховки на случай потери работы. Если вашу компанию ликвидируют или вас уволят, долги по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Как отличить ипотечного брокера от мошенника

Ипотечный брокер помогает получить ипотеку в сложной ситуации: например, при плохой кредитной истории или если клиент покупает объект недвижимости с долями несовершеннолетних. Проблем с ипотекой бывает много, и иногда выгоднее нанять профессионала, который поможет с ними справиться. В целом ипотечного брокера можно сравнить с юристом, который оказывает поддержку клиенту и помогает обойти все подводные камни.

Но встречаются и мошенники, которые притворяются ипотечными брокерами, чтобы нажиться на чужих проблемах. Они делают вид, что помогают с ипотекой, а на деле берут деньги и исчезают.

Однозначно вычислить мошенника бывает сложно: нормальные брокеры тоже хвалят себя в рекламе. Но вот несколько признаков, которые должны настораживать:

1. Ипотечный брокер требует предоплату. Среди нормальных специалистов это не принято.
2. В рекламе обещают помочь абсолютно всем. Это невозможно.
3. Брокер обещает исправить кредитную историю. Это не в его власти.
4. Вас уговаривают купить фальшивые документы.
5. В договоре нет четких условий, когда, за что и в каком размере платит клиент.
6. У брокера много отрицательных отзывов на независимых сайтах.

Чем больше признаков вы встретили, тем больше шансов, что вас хотят обмануть. Разберем каждый подробнее.

Курс о больших делах

Разбираемся, как начинать и доводить до конца масштабные задачи

Предоплата

Настоящий ипотечный брокер, как правило, не берет предоплату: услуги оплачиваются по факту одобрения ипотеки или после выхода на сделку. Обычно это процент от суммы ипотеки или какая-то фиксированная сумма — по договоренности.

Так сложилось потому, что сам брокер ипотеку не одобряет: это происходит в банке. Брокер может только увеличить шанс, что это произойдет. Профессионалы дорожат своей репутацией и не заставляют клиентов платить, если ипотеку не одобряют.

Исключения бывают, когда вам предлагают сразу заплатить за конкретную услугу, например проверку кредитной истории. Но нужно понимать, что в этом случае вы платите за факт совершения действия, которое может никак не повлиять на одобрение ипотеки. Более того, большинство таких услуг клиенту на самом деле не нужны: например, кредитную историю можно проверить и самостоятельно.

Мошеннику все равно, одобрят ли его жертве ипотеку: ему нужно только выманить деньги. Поэтому он требует предоплату, после чего перестает выходить на связь. Внимание потенциальных жертв мошенник усыпляет нереалистичными обещаниями и сказочными условиями.

Если брокер требует заранее оплатить свои услуги — это почти наверняка мошенник.

Отсутствие важных условий в договоре

Нормальный ипотечный брокер не берет предоплату, поэтому в первую очередь сам заинтересован в том, чтобы заключить договор с клиентом. Это гарантирует, что его труд оплатят.

В договоре брокер прописывает все значимые условия сотрудничества:

1. За что платит клиент. У брокера это одобренная ипотека, у мошенника — чаще всего консультация или получение информации.
2. Чем подтверждается одобрение ипотеки. Например, уведомлением из банка.
3. Условия ипотеки. Иначе ее могут получить не в банке, а в кредитном кооперативе под 100% годовых. Юридически будет считаться, что работа выполнена, ведь факт одобрения есть.
4. Срок одобрения ипотеки. Иначе брокер может заявить, что процесс займет 100 лет, и клиенту будет нечего возразить, ведь это не нарушает условия договора.
5. Условия досрочного расторжения договора и возврата денег, если предоплата все-таки была.

Мошенники или вовсе не заключают договор, или опускают важные моменты, или прописывают условия, которые невыгодны клиенту.

Однако правильный договор еще не гарантирует, что брокер работает честно. Это просто текст на листе бумаги, а не деньги. Если вы внесли по договору предоплату, не получили услугу и обратились в суд, можно получить решение суда и исполнительный лист. Но мошенник к тому времени может уже обанкротить юрлицо — и деньги вернуть не получится.

Исправление кредитной истории

Одна из самых распространенных причин отказа в ипотеке — испорченная кредитная история, поэтому к ипотечным брокерам часто обращаются люди, у которых она неидеальна. У честных брокеров есть профессиональные инструменты, чтобы это обойти. Вот некоторые из них:

• брокеры знают банки, где одобряют ипотеку клиентам с подобной кредитной историей;
• они знают, как добиться индивидуального рассмотрения и одобрения заявки через кредитный комитет;
• они понимают, как усилить заявку, чтобы получить одобрение. Например, можно предоставить дополнительный залог или привлечь созаемщиков.

Есть и другие ресурсы для помощи клиенту, это уже профессиональные секреты. Но ни один законопослушный брокер не может «почистить» кредитную историю. Исправить в ней можно только технические ошибки, допущенные самими кредиторами, или информацию, которая некорректно отображается. Как правило, для этого нужны подтверждающие документы.

Мошенники же очень часто предлагают исправить кредитную историю и берут за это деньги. По факту они зарабатывают не на одобрении ипотеки, а на сборе денег за несуществующую услугу. Если брокер предложил вам «почистить кредитную историю», ваши деньги в опасности.

Продажа документов

Еще один распространенный способ выманивания денег — продажа потенциальному заемщику документов для одобрения ипотеки. Это могут быть, например, справки о доходах по форме банка и 2-НДФЛ или заверенная копия трудовой книжки.

Выглядит это так: клиенту говорят, что предоплаты нет и за одобрение ипотеки он заплатит только по факту, но для начала работы с заявкой нужно оплатить пакет документов и отчеты по кредитной истории или «дать денег безопаснику банка», чтобы тот пропустил заявку. Вариантов тут много, а фантазии у мошенников хватает. Скажем, могут потребовать зарегистрировать ИП и открыть расчетный счет. Мошенник заработает агентскую комиссию от банка и даже попытается помочь в одобрении ипотеки.

Итог у всех этих историй один: клиент просто потеряет деньги на покупке ненужных или фальшивых документов.

В моей практике был случай, когда «брокер» не стал брать с клиента предоплату и пообещал одобрить ипотеку бесплатно. Но для начала работы потребовал купить «правильные» документы — под тем предлогом, что документы клиента не подходят и по ним точно будет отказ. Клиент потратил 30 тысяч на липовые справки, в ипотеке ему отказали, а деньги, конечно, не вернули: ведь документы действительно сделали. А случай был несложный — мы получили одобрение даже без подтверждения дохода, по паспорту и СНИЛСу.

Помощь в любой ситуации

В моей практике за семь лет встречались самые разные ситуации. Я добивался одобрения ипотеки для очень сложных клиентов с очень специфичными объектами. Бывало, для результата приходилось заниматься заявкой чуть ли не год. Но помочь абсолютно всем все равно невозможно!

Например, часто в рекламе обещают добиться одобрения ипотеки для банкротов. Действительно, закон не запрещает их кредитовать. Но на практике, если клиент признан банкротом, в течение 3—5 лет кредит или ипотеку ему не дадут.

Если брокер заявляет, что помогает всем и в любых ситуациях, что он добивается одобрения чуть ли не без паспорта и под честное слово, — это, скорее всего, не брокер, а мошенник.

Много плохих отзывов

Плохие отзывы и низкий рейтинг еще не говорят о том, что брокер — мошенник. Неудачи случаются у всех, да и заказные отзывы никто не отменял. Но если у брокера только плохие отзывы, да еще и с информативными подробностями, обращаться к нему опасно. Скорее всего, в отзывах найдется упоминание какого-то из признаков, которые я описал в статье.

Чтобы найти отзывы, вбейте в поисковике имя или организацию брокера. Например, так: «ипотечный брокер Петров Иван Москва отзывы». Рейтинг брокера можно посмотреть на картах и специализированных сайтах вроде «Домклика».

На что еще обратить внимание

Среди честных ипотечных брокеров встречаются как опытные, так и не очень, и в сложных случаях к выбору брокера лучше подходить внимательно. Где искать и как оценивать специалиста — тема для отдельной статьи, но на некоторых моментах все же хочется сделать акцент.

Как я уже писал, грамотный брокер — как юрист: он оказывает клиенту поддержку, от общения с ним должно остаться именно такое ощущение. Если он пытается вас запугать или разговаривает матом, работает в замусоренном подвале или, кажется, чуть ли не боится вашей заявки — возможно, имеет смысл найти другого специалиста.

Отдельная история — партнерство с банками. Профессиональные ипотечные брокеры работают с сотрудниками банков в очень тесном контакте и большую часть документооборота проводят дистанционно. Некоторые кредиторы подключают брокеров к специально разработанным программным комплексам для ускорения обработки ипотечных заявок.

Если для подачи заявки на ипотеку брокер направляет вас в банк «пешком», да еще и не к конкретному менеджеру, а в порядке живой очереди, это как минимум странно. На мой взгляд, такой брокер действует наугад, у него может не оказаться реальных инструментов для одобрения сложной ипотечной заявки.

А вот если брокер свободно может при вас позвонить в банк конкретному специалисту, задать вопрос и получить быстрый ответ, а с работниками кредитора общается как со знакомыми, это хороший признак.

Чем настоящий ипотечный брокер отличается от мошенника

Чем настоящий ипотечный брокер отличается от мошенника

Настоящий кредитный брокер:

1. Не берет предоплату.
2. Заключает договор, где указаны все условия сотрудничества.
3. Не обещает исправить кредитную историю.
4. Не уговаривает купить документы.
5. Понимает, что всем помочь невозможно.

1. Требует предоплату, заманивая нереалистичными условиями.
2. Договора нет, условия сотрудничества неполные или не связаны с одобрением ипотеки.
3. Хакер 90-го уровня .
4. Приравнивает покупку документов к одобрению заявки.
5. Обещает одобрение ипотеки всем, даже банкротам.

Если сталкивались с подозрительными предложениями, пишите. Прищуримся.

Кредитные посредники. Кто такие ипотечные брокеры и как они могут обмануть

В интернете полно объявлений ипотечных брокеров, которые обещают помощь в выборе самого выгодного кредита, оформлении документов и даже в одобрении ипотеки. Стоит ли обращаться в такие конторы, рассказывает АиФ.ru.

Кто такие ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это, по сути, аутсорсинг отдела продаж сразу для 10-15 банков, говорит сооснователь онлайн-сервиса для рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Ипотечный брокер осведомлен обо всех условиях и тонкостях ипотечных программ финансовых организаций, причем обязательно крупных. Он консультирует, помогает собрать документы, оформляет и подает за клиента заявки в банки через личные кабинеты аккредитованного партнера.

«В России еще не регламентирована деятельность кредитных брокеров. Однако у профессионального брокера есть три обязательных атрибута: зарегистрированное юридическое лицо и подписанные договоры со всеми банками-партнерами, а также пройденная проверка службой безопасности этих финансовых учреждений», — поясняет эксперт.

Статья по теме

Работа ипотечного брокера выглядит следующим образом: он оценивает платежеспособность клиента на основании его кредитной истории, дохода, места работы, а также исходя из его пожеланий относительно покупки жилья. «Он оценивает ваши шансы на одобрение банком кредита. Далее брокер собирает нужный пакет документов, несет его в банк и ведет переговоры от вашего имени. Он организовывает процесс взаимодействия со всеми сторонами (страховая, оценочная компании) и оказывает юридическое сопровождение вплоть до заключения сделки», — рассказывает финансовый эксперт Ян Марчинский.

«Мало кто знает, что при оформлении ипотеки также возможны торг и индивидуальный подход при составлении условий ипотечного договора. Опытный ипотечный брокер постарается обеспечить своему клиенту максимально выгодные условия соглашения, в результате чего экономия средств превысит стоимость услуг брокера. Получается, что, заключая ипотечный договор посредством услуг брокера, можно не только избежать хлопот и сэкономить время, но также остаться в прибыли», — делится финансист, член Ассоциации профессиональных директоров АНД Николай Неплюев.

Когда следует обращаться к ипотечному брокеру?

По словам Михаила Чернова, обращаться к брокеру следует в следующих случаях:

— Во-первых, когда вы ограничены во времени и у вас нет возможности и желания общаться с банками. Брокер возьмет всю подготовку на себя.

— Во-вторых, если вы подали заявку на ипотеку в банк и не смогли получить одобрение самостоятельно. Брокер поможет разобраться в причинах отказа. Затем он подберет финансовую организацию, которая одобрит заявку на ипотеку.

Юрист, эксперт в сфере недвижимости Ольга Благовещенская добавляет, что ипотечные брокеры могут помочь заемщику с плохой кредитной историей, неофициальной зарплатой, большой кредитной нагрузкой, словом, с любым стоп-фактором для банка.

«Ипотечные брокеры также помогают получить ипотеку „неидеальным“ клиентам с точки зрения банка. Например, если у вас нестабильные доходы, вы ИП или фрилансер, вы не можете официально подтвердить доходы, у вас есть кредитная задолженность или судимость», — перечисляет Марчинский.

Сколько стоят услуги ипотечного брокера?

Единой тарификации на услуги ипотечных брокеров нет. Брокеры сами принимают решение о том, какую стоимость установить. Некоторые из них получают комиссионное вознаграждение от банков, поэтому могут вообще не брать деньги с клиентов, рассказывает Чернов.

Статья по теме

В остальных случаях, по словам Благовещенской, стоимость услуг брокера может варьироваться от 3% до 15% от полученной суммы кредита плюс оплата расходов и погашения задолженностей или старых кредитов (если они были).

«Необязательно перепоручать брокеру полностью выбор и оформление ипотеки под ключ, можно воспользоваться только нужными услугами, например исключительно консультация или сбор необходимых документов. Тогда расходы будут меньше», — подсказывает Неплюев.

Как обманывают ипотечные брокеры?

Поскольку рынок ипотечных брокеров никак не регулируется, этим пользуются аферисты. Схем обмана много. Например, по словам члена Ассоциации юристов России Асии Мухамедшиной, брокер может пообещать подобрать кредитную организацию, подать заявку и документы, а в действительности его услуга будет заключаться только в получении предоплаты или полной оплаты с клиента без возврата денег за услугу, которую даже и не собирался оказывать.

«Либо лукавый брокер заключает договор и дает обещание „решить вопрос“ с гарантией 100% клиенту , которому везде отказали в оформлении ипотеки, указав при этом в договоре мелким шрифтом „консультативные услуги“. При отказе банка по заявке брокер просто разведет руками и не вернет деньги за оказанные услуги. <. >Часто встречаются посредники, которые подделывают справки о доходах и трудовые книжки. Как минимум в результате этой несложной, но опасной схемы заемщик попадает в стоп-лист банка, да и до уголовной ответственности не далеко», — предупреждает юрист.

Она призывает не верить брокерам, утверждающим, что у них связи в службе безопасности банка или есть возможность почистить кредитную историю. Это невозможно: в финансовых организациях все строго по регламенту, такие процессы максимально автоматизируются.

«Банки заинтересованы в первую очередь в платежеспособных клиентах, так как их доход зависит от финансово чистых операций, поэтому очевидно, что каждый банк будет делать все возможное для чистоты операций», — подчеркивает Мухамедшина.

Источник https://www.mbk.ru/blogs/necem-platit-za-ipoteku-kak-vyiti-iz-situacii

Источник https://journal.tinkoff.ru/hustle/credit-broker-scam/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/kreditnye_posredniki_kto_takie_ipotechnye_brokery_i_kak_oni_mogut_obmanut