Военная ипотека и ее особенности
Для предоставления жилья нужно было становиться в очередь, которая если и двигалась, то крайне медленно. Если она до вас дошла, но предложенный вариант оказался не тем, на который вы рассчитывали, приходилось отправляться в конец очереди, и бесконечное ожидание продолжалось.
Изменения произошли с принятием программы военной ипотеки, о чем было объявлено Правительством и Министерством обороны в 2005 г.
Цель военной ипотеки в том, чтобы люди, выполняющие важнейшую роль защитников страны, а также их семьи могли жить в достойных условиях — в квартире или доме на праве частной собственности.
Читайте также
Долг выплачивается за счет средств государственного бюджета, а банковские ставки по военной ипотеке ниже, чем по обычной.
Достигается это путем предоставления государственных дотаций.
Суть военной ипотеки
Военная ипотека — это система, позволяющая военнослужащим приобрести жилье (квартиру, дом) в собственность на льготных условиях. Воспользоваться правом могут служащие любых войск и званий.
Работает система господдержки на базе реестра, в который вносятся все участники. Суть в том, что для каждого из них создается отдельный счет, куда поступают накопительные взносы.
Читайте также
Участники программы при определенных обстоятельствах, описанных в законе, могут получить заем из федерального бюджета. Сумма ссуды равна количеству собранных накопительных взносов.
Условия военной ипотеки
Для того чтобы ипотечная программа могла функционировать, была создана накопительная ипотечная система (НИС). Ее смысл в том, что в течение всего срока службы военного на его личный счет поступают накопления.
Сумма поступлений не бывает одинаковой, она корректируется ежегодно с учетом инфляции и на настоящий момент составляет больше 250 тыс. руб.
Средства, поступающие на личные счета военных, находятся в распоряжении Росвоенипотеки. Организация может инвестировать их и приносить доход будущим получателям денег. Владелец счета не может повлиять на эти процессы. До момента выдачи средства не принадлежат ему.
Чтобы стать участником НИС, офицер или служащий младшего командного состава должен прослужить 3 года. Использовать средства со счета НИС можно тоже только через 3 года со дня его открытия. То есть каждый участник обязан отдать армии не менее 6 лет.
Выплаты по военной ипотеке
Средства можно получить при подаче заявления. Они предоставляются в срок до 3 месяцев. Получить деньги по программе можно 1 раз за весь срок несения службы.
Деньги, накопленные на счете, идут на погашение целевого жилищного займа. Они используются для оплаты начального взноса. Остальные средства предоставляет Росвоенипотека.
Цели, на которые можно потратить деньги:
- покупка жилья под залог;
- внесение первоначального взноса по кредиту и дальнейшие выплаты;
- покупка жилья по ДДУ.
Жилье, покупаемое в рамках программы, регистрируется как собственность военного, однако находится под залогом у банка и военного ведомства вплоть до конца срока выплат.
Военная ипотека при увольнении
Военнослужащий имеет право на льготу в течение всего периода службы, однако далеко не всем удается выслужить полный срок. В этом случае ипотечные выплаты могут быть переложены на плечи государства, а могут погашаться самим заемщиком.
О государственном участии речь идет, если причина увольнения уважительная.
К таковым относят увольнение в связи с реорганизацией (организационно-штатные мероприятия, они же ОШМ), по состоянию здоровья, по возрасту или семейным обстоятельствам. В этих случаях определяющим является срок службы уволенного. Если он превышает 20 лет — все накопления остаются в распоряжении бывшего служащего. При сроке в 10 лет военный имеет право не возвращать то, что использовал, но далее заем выплачивает сам. Если же не удалось прослужить и 10 лет, то использованные средства придется вернуть, а собранные накопления — оставить в НИС.
При увольнении по иным причинам военному придется вернуть государству всю сумму накоплений.
Что делать, если супруги развелись во время действия ипотеки?
Рассмотрим, что будет с квартирой (домом) и самой военной ипотекой при разводе.
Имущество, приобретенное в рамках НИС, не может быть подвержено разделу, поскольку оно находится в залоге у банка и Минобороны.
Военнослужащий становится участником НИС вне зависимости от наличия у него семьи.
Имущественный спор возможен в отношении личных средств, внесенных дополнительно при оформлении ипотечного договора, то есть денег, внесенных из своего кармана без участия государства.
Предоставление военной ипотеки
На участие в данной программе имеют право:
- офицеры, получившие звание после 2005 г. Они становятся участниками НИС автоматически;
- офицеры, получившее звание до 2005 г. Им требуется подать отдельный рапорт для участия в НИС;
- мичманы или прапорщики, прослужившие более 3 лет;
- рядовые, сержанты, матросы и т.д. могут стать участниками системы только со второго контракта.
Обратите внимание!
Главным условием получения военной ипотеки является участие в НИС в течение как минимум 3 лет. Данного требования придерживается большинство банков.
Возраст для предоставления ипотеки — от 22 до 45 лет. Срок предоставления займа определяется из возраста служащего. Кредит должен быть погашен в 45 лет и не позже. Изменения в военной ипотеке по категории лиц, которые вправе на нее претендовать в 2020 году, отсутствуют.
Чтобы оформить кредит, нужно действовать по такой схеме:
- подать документы в банк самостоятельно. Для этого потребуются паспорт, заявление, свидетельство участника НИС и военный билет. В некоторых организациях могут потребовать дополнительные документы;
- заявка оформляется и отправляется на рассмотрение. Если вы проходите по требованиям, банк одобряет заявку;
- нужно собрать все требующиеся документы: документы заемщика, бумаги продавца, договор купли-продажи, документацию, касающуюся жилья;
- следует подписать кредитный договор. Банк передает все собранные документы в Росвоенипотеку;
- ведомство подписывает документацию и отправляет ее обратно в финансовую организацию. Одновременно на счет военнослужащего перечисляются средства. Если денег не хватает, он может добавить из личных сбережений;
- после проведения этих операций жилье может быть зарегистрировано в собственность. Документы о регистрации нужно передать в банк;
- получив регистрационные документы, кредитное учреждение передает их в Росвоенипотеку и выдает ипотечные деньги заемщику. С этого момента ведомство начинает исполнять кредитные обязательства служащего до момента погашения долга или его увольнения.
Погашение военной ипотеки
Выплаты производятся Росвоенипотекой из средств федерального бюджета. Однако ведомство будет платить за вас, только пока вы состоите на службе.
С 2012 года для выплаты военной ипотеки можно использовать материнский капитал. Однако, не стоит рассчитывать, что банк согласится принять сумму материнского капитала в счет первоначального взноса. Связано это с тем, что предоставление ПФР средств материнского капитала производится достаточно долго, а в некоторых случаях ПФР в этом отказывает. При этом банки не отказывают в погашении самого долга по займу материнским капиталом.
Размер ипотеки
Максимальный размер на сегодня составляет 2,2 млн руб. Если выбрано более дорогое жилье, то средства добавляются из собственных накоплений, при этом можно рассчитывать на налоговый вычет. Претендовать на вычет также можно, если квартира или дом приобретались без отделки.
Индексация ипотеки в 2020 году не проводилась. Вопрос индексации может быть рассмотрен при формировании федерального бюджета на год.
Рефинансирование военной ипотеки
С 2020 года действует программа рефинансирования военной ипотеки.
Ипотека, открытая на условиях НИС, может быть переведена в другой банк на условиях меньшего процента. Решение о возможности рефинансирования может принять и имеющийся на момент ипотеки банк, внеся изменения в имеющиеся договоренности.
Резюме
На льготный жилищный заем могут рассчитывать служащие любых войск и званий. Им предоставляется кредит на покупку квартиры (дома) под низкий процент, выдается субсидия из бюджета.
Введение военной ипотеки, помимо всего прочего, сделало более привлекательной службу по контракту на длительные сроки, что весьма положительно отразилось на атмосфере в армии и на состоянии дел во многих регионах России.
 | Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Военная ипотека: что это, условия и подробности
Возможность получить жилье в собственность – один из главных стимулов для привлечения молодежи на военную службу по контракту. С 2005 года в ВС РФ действует программа «Военная ипотека», объединившая усилия Минобороны и Минфина для решения этой задачи.
- Что такое военная ипотека?
- Кто может получить военную ипотеку?
- Откуда берутся деньги
- Что происходит с деньгами на счету участника НИС
- Как можно потратить накопления
- Условия и требования
- Документы
- Алгоритм действий при оформлении военной ипотеки
К сожалению, немногие военнослужащие в нашей стране могут похвастаться хорошей финансовой грамотностью. В военных вузах такие дисциплины не преподают (кроме как в стенах прославленного, но безвременно закрытого ЯФУ), в программу боевой подготовки они не входят.
Между тем для того, чтобы грамотно воспользоваться средствами, «подаренными» государством в рамках программы военной ипотеки, финансовая, а также юридическая подкованность явно не помешают.
Что такое военная ипотека?
Военная ипотека (ВИ) – это программа обеспечения защитников родины жильем, которая пришла на смену системе выделения квартир в порядке очереди. Она досталась нашей армии по наследству от советской.
Старую систему распирало от недостатков. Многие офицеры, прапорщики и сверхсрочники (советские контрактники), уволившись в запас после 20 лет на службе, годами ютились по служебным квартирам, общежитиям, а то и просто у родственников. Так они дожидались своей очереди на жилье.
А когда, наконец, «манна небесная» в виде заветного распределения падала в руки, уставший пенсионер часто узнавал, что доживать жизнь ему придется где-нибудь на севере под Архангельском или в казахских степях. Право выбора места проживания было не у многих.
ВИ была разработана для того, чтобы дать возможность служивому человеку приобрести жилье в любом месте, где он пожелает. Более того, он может реализовать это право всего через 6–7 лет после подписания первого контракта о военной службе.
Данная программа регулируется 117-ФЗ от 2004 года. За 18 лет он был подвергнут множеству редакций (22 на дату выхода статьи, если быть точным), и это нужно обязательно учитывать при его чтении.
Например, если вы купили жилье в 2008 году, воспользовавшись накоплениями, то некоторые сегодняшние положения будут для вас не актуальны.
Если вы не хотите связываться с ипотекой для военных, то можно рассмотреть гражданскую. Совкомбанк предлагает выгодные условия жилищного кредитования в том числе с госучастием для семей с детьми и жителей Дальневосточного ФО. Рассчитайте платеж на ипотечном калькуляторе.
Кто может получить военную ипотеку?
Бенефициарами ВИ могут стать только военнослужащие Вооруженных сил и Росгвардии, имеющие российское гражданство. Обязательное условие – наличие контракта о прохождении военной службы.
Некоторые категории военнослужащих автоматически становятся участниками программы:
- кадровые офицеры – они включаются в реестр НИС (накопительно-ипотечная система) сразу по прибытию к первому месту службы;
- офицеры, окончившие курсы младших лейтенантов, прапорщики (в ВМФ мичманы), а также сержантский, старшинский и рядовой состав автоматически зачисляются в НИС по прошествии трех лет с момента заключения первого контракта, если это произошло после 1 января 2020 г..
- Офицеры и контрактники, которые восстановились на службе из запаса, независимо от года окончания ВУЗа или заключения первого контракта – так же через 3 года.
А вот для офицеров, получивших лейтенантские погоны до 2005 года, участие в НИС имеет добровольный характер. Они имеют право отказаться и встать в очередь на получение жилищной субсидии – альтернативной программы обеспечения жильем.
К слову, большинство из них так и делают. Субсидию можно получить только отслужив 20 календарных лет, но для выпускников 2004 года (и ранее) этот срок уже наступил. В отличие от ВИ размер субсидии зависит от количества членов семьи. Так, если в семье больше двух человек, то сумма будет существенно больше, чем накопления в НИС.
С другой стороны, у ВИ есть свои неоспоримые преимущества. В отличие от альтернативной программы, сумма выплаты не станет меньше, если военнослужащий или кто-то из членов его семьи имеет собственное жилье или участвует в другой аналогичной государственной программе.
Так, если и муж, и жена в семье военные и оба являются участниками НИС, то сумма накоплений для этой ячейки общества каждый месяц будет вдвое больше.
Что такое накопительно-ипотечная система?
Это более широкое понятие, чем ВИ. Поскольку для участника НИС покупка жилья на накопленные деньги – добровольное решение. При определенных условиях он может просто забрать их и потратить по собственному желанию.
Откуда берутся деньги
Настало время разобраться как же работает НИС, откуда берутся деньги и что с ними происходит, пока они размещены на счете.
Основные процедуры проводит государственное учреждение (ФГКУ) «Росвоенипотека» (далее РВИ), которое создано при Минобороны. При включении нового лица в НИС сотрудники РВИ присваивают ему номер в реестре и открывают на его имя специальный денежный счет.
Ежегодно Минобороны утверждает размер суммы, которую получит участник НИС. Кстати, каждый год она заметно увеличивается. Например, в 2005 году она составляла всего 37 тыс. рублей, а в текущем – превысила 311 тыс. рублей. То есть за 17 лет рост составил 740%, намного обогнав инфляцию.
Указанная сумма выплачивается на именной счет каждого участника НИС равными частями каждый месяц. Причем эта выплата безусловна и одинакова для всех категорий военных по контракту.
Что происходит с деньгами на счету участника НИС
Военнослужащий доступа к этим деньгам до определенного момента не имеет. Зато ими могут пользоваться специально обученные финансисты, задача которых – приумножить сумму на счете законными способами. Так что будьте спокойны, они не смогут пойти с вашими деньгами в казино и поставить все на «зеро».
Сумма увеличивается за счет вложения (инвестирования) средств в наиболее надежные государственные ценные бумаги и активы, а также на банковские вклады. Прибыль от этих манипуляций сравнительно небольшая – в пределах 4–5% в год. Но если потерпеть и подольше не использовать накопления для покупки жилья, то за счет сложного процента прибыль набежит достойная.
Как можно потратить накопления
Через три года после включения в реестр НИС участник может воспользоваться накоплениями, но исключительно для покупки жилья. На руки он деньги не получит, они сразу будут переведены на счет продавца.
Если же накопленных средств не хватает (так бывает в большинстве случаев), то офицер (прапорщик, контрактник) может оформить ВИ, а накопления использовать в качестве первоначального взноса.
Размер кредитных средств зависит от того, сколько военнослужащему осталось прослужить до предельной выслуги. По новым нормам для большинства званий она составляет 50 лет. На текущий год максимальная сумма, на которую соглашаются банки, – чуть более 3,5 млн рублей.
Пока защитник родины продолжает службу, государство платит за него по займу, ежемесячно перечисляя в банк полные платежи.
Забрать накопленные средства можно по достижению выслуги в 20 лет (в льготном исчислении). Поэтому, если вы ставите перед собой такую цель и хотите добиться ее пораньше, стоит рассмотреть службу в дальних гарнизонах – на севере, за Уралом или в зарубежных российских базах. Там, где идет льготная выслуга: один год за 1,5, за 2 или даже за 3.
Можно забрать деньги и раньше, прослужив всего 10 лет (календарных). Но только при увольнении по особым случаям:
- по оргштатным мероприятиям (ваша должность сокращена, а другую равнозначную не предлагают);
- по состоянию здоровья (в случае признания вас ВВК ограниченно годным к службе или негодным вообще);
- по семейным обстоятельствам (например, в случае необходимости ухода за тяжелобольным родственником или если ребенок увольняемого не переносит тяжелый климат).
Какое жилье можно купить по военной ипотеке?
Если 10 лет назад выбор был весьма скуп – закон разрешал приобретать исключительно квартиру-«вторичку» – то сейчас у военных гораздо больше альтернатив:
- квартира в новостройке (допускается также долевое строительство);
- дом с земельным участком;
- таунхаус;
- земельный участок с дальнейшим строительством на нем дома на деньги РВИ (только при выслуге более 20 лет).
Положительно, что заемщики могут объединять с ВИ различные социальные государственные программы. Например, семьям с детьми доступна ипотека по сниженной ставке (около 4,5% на 2022 год).
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства — это надежно и стабильно.
Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?
Может быть несколько сценариев развития событий.
Если уволившийся не отслужил положенных 20 лет (в льготном исчислении), и причина его отставки не соответствует ни одному из льготных условий для увольнения (перечислены в разделе «Как можно потратить накопления»), то он будет вынужден:
- во-первых, продолжить погашать оставшийся долг перед банком самостоятельно;
- во-вторых, вернуть в казну в течение 10 лет все потраченные на него ранее государственные средства в рамках участия в НИС.
В большинстве случаев решить эту непростую ситуацию можно лишь возвращением ипотечного жилья банку.
Если с выслугой все в порядке или статья увольнения льготная, то актуален только первый пункт. При этом, возможно, придется возвращать государству ту сумму, которую РВИ переплатит за уволенного в запас.
Дело в том, что из-за бюрократических проволочек информация об исключении из списков части может долго не поступать в нужную инстанцию. Эта задержка может превышать полгода (7–8 месяцев). Если у вас сложилась подобная ситуация, то будьте уверены, что рано или поздно РВИ пришлет вам «письмо счастья» с требованием вернуть излишне уплаченные за вас деньги.
Как оформить военную ипотеку?
Пионерам программы в 2008–2010 гг. было очень непросто оформить военную ипотеку. Сроки оформления были сильно ограничены, а большинство банков – не готовы работать с не до конца отработанной системой.
Однако теперь все намного проще. Сроки увеличились, а кредитные организации получили необходимый опыт.
Условия и требования
Требования к заемщику:
- срок участия в НИС более 3 лет;
- наличие действующего контракта о прохождении военной службы;
- гражданство РФ.
Требования к приобретаемому жилью:
- должно относиться к жилому фонду (то есть купить дачу не получится);
- расположено на территории РФ;
- не должно иметь обременений;
- оценка стоимости должна быть проведена уполномоченным оценочным агентством;
- если речь идет об участии в долевом строительстве, то застройщик обязательно должен иметь аккредитацию и работать через открытие эскроу-счетов.
Условия кредита
- аннуитетный график выплат;
- фиксированная процентная ставка ниже рыночной;
- возможность рефинансирования старой ВИ.
Документы
В банк нужно представить:
- заявление на получение ипотечного кредита;
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство из РВИ о регистрации в НИС;
- согласие супруги(а);
- копию свидетельства о браке.
Все об ипотеке: что это, как выгоднее брать и что для этого нужно
Алгоритм действий при оформлении военной ипотеки
- Направить через кадровый орган воинской части заявление в РВИ на получение свидетельства. В нем будет указана сумма, накопленная на вашем счету. Свидетельство действительно в течение шести месяцев.
- Выбрать жилье, соответствующее условиям программы. Проверить его на отсутствие обременений (если это «вторичка»).
- Если вы намерены использовать кредитные средства, то нужно выбрать банк, аккредитованный для работы с ВИ.
- В течение срока действия свидетельства необходимо произвести все процедуры, связанные с подписанием ДКП. Но если вы не успели, то ничего страшного. Просто придется все начинать сначала с пункта №1.
Несомненно, военная ипотека – это способ «привязать» военнослужащего к армии. Но если вы твердо решили связать свою жизнь со службой, глупо не воспользоваться плюсами этой программы. Даже если Родина отправит вас далеко, квартиру всегда можно сдать в аренду и зарабатывать на этом дополнительную прибыль.
Источник https://pravoved.ru/journal/voennaya-ipoteka-i-ee-osobennosti/
Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/voennaya-ipoteka-chto-eto-usloviya-i-podrobnosti
Источник