Кредит на развитие бизнеса

Кредит на развитие бизнеса

Нередко, развивая свой бизнес, предприниматель испытывает недостаток в деньгах. Одним из выходов в такой ситуации может стать получение кредита на развитие бизнеса. Но всегда ли заемные средства пойдут на пользу бизнесмену? Давайте разбираться…

Брать или не брать кредит на развитие бизнеса?

Рассмотрим несколько ситуаций, когда бизнесмен может ощутить потребность в дополнительных деньгах.

  1. Кредит при «запуске» нового бизнеса.

Понятно, что на первом этапе в дело приходится в основном вкладывать, а «отдача» появится лишь через некоторое время. Но начинать свою деятельность с кредита – рискованно. Бизнес может и «не пойти», и тогда его владелец останется не только без дохода, но и с долгами.

Поэтому на старте лучше пользоваться только собственными накоплениями. Брать кредит на запуск нового бизнеса можно только, если вы все очень хорошо просчитали и «на 200%» уверены в его перспективах. Кроме того, следует иметь «план Б», который предусматривает, как вы будете рассчитываться с банком, если «раскрутить» бизнес все-таки не удастся.

Иногда начинающие бизнесмены открывают ООО и рассчитывают «в случае чего» на процедуру банкротства. Они надеются, что их потери в худшем случае будут равняться суммам, вложенным в уставный капитал.

Однако на практике все может обернуться совсем по-другому.

Во-первых, при кредитовании новых клиентов банки чаще всего требуют, чтобы владелец бизнеса дал личное поручительство по кредиту.

Во-вторых, даже если такого условия не было, то кредиторы имеют право взыскать долги с владельца бизнеса в порядке субсидиарной ответственности. Закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после внесенных в 2017 году изменений дает кредиторам немало возможностей для возврата своих средств.

  1. Кредит при работе бизнеса в убыток.

Бизнес «запущен», работает, но… что-то пошло не так: в отчетности регулярные убытки, постоянно не хватает денег на зарплату, налоги и выплаты поставщикам. В этом случае брать кредит «на покрытие убытков» очень опасно. Ведь заемные средства не решат основную проблему – неэффективность бизнеса. Скорее – ситуация может усугубиться, ведь добавятся расходы по выплате процентов.

Поэтому при снижении рентабельности нужно не «вешать» на себя дополнительные обязательства, а выяснить причины возникновения проблем и найти пути роста доходов и сокращения расходов.

  1. Кредит при «кассовых разрывах» в бизнесе.

Иногда и вполне нормально развивающийся бизнес может испытывать временную нехватку средств. Например, зарплату или платеж за материалы нужно перечислить уже завтра, а поступление средств от покупателя ожидается только через две недели. Такая ситуация называется «кассовым разрывом».

Если бизнес в целом прибыльный и «крепко стоит на ногах», то здесь использование кредита вполне обосновано. Для таких ситуаций банки обычно предлагают специальный кредитный продукт – овердрафт. Он напоминает использование кредитной карты «обычными» физическими лицами.

В этом случае бизнесмену после анализа его финансового состояния предоставляется определенный кредитный лимит. В рамках лимита компания каждый раз берет ту сумму, которая необходима, чтобы закрыть текущую потребность (например, выдать аванс). Когда от поставщика приходят деньги, задолженность по овердрафту закрывается, и так – до следующего разрыва. Таким образом, затраты по уплате процентов будут минимальны.

Впрочем, если компания работает с прибылью, а потребность в овердрафте возникает регулярно – нужно обратить внимание на управление денежными потоками в целом. Возможно, вы предоставляете покупателям слишком большие отсрочки, или чрезмерно авансируете своих поставщиков.

  1. Кредит при потребности в расширении бизнеса.

Это самый привлекательный для предпринимателя вариант, при котором ему требуется кредит. Бизнес расширяется, прибыль растет, но собственных средств уже не хватает. Тогда использование кредита поможет бизнесмену увеличить доходы, но – только если получение заемных средств правильно просчитано. Как это сделать – рассмотрим в следующем разделе.

Читать статью  Сбербанк Бизнес – кредиты малому бизнесу

Как определить необходимую сумму кредита для бизнеса и выгодную процентную ставку

Чтобы определить базовые параметры вашего кредита, нужно рассчитать два основных показателя.

Если компания получает кредитные средства, то ее активы увеличиваются, и она может заработать больше прибыли. Но не следует забывать, что за кредитные ресурсы нужно платить. И эта плата не должна быть больше, чем дополнительная прибыль, иначе получится, что бизнесмен работает не на себя, а на банк.

Чтобы проверить, есть ли смысл брать кредит для бизнеса на предлагаемых банком условиях, нужно рассчитать коэффициент рентабельности активов.

РА = ЧП /А,

ЧП – чистая прибыль за период,

А – средняя за период стоимость активов по балансу

Пример 1

Чистая прибыль компании за год – 1 млн руб. Активы на начало года – 5 млн руб., на конец года – 6 млн руб. Тогда

РА = 1 / ((5+6) / 2) = 1 / 5,5 = 18,1%

Т.е. каждая дополнительная тысяча рублей, вложенная в бизнес, принесет предпринимателю 181 рубль чистой прибыли.

Чтобы брать кредит на развитие бизнеса было выгодно, процентная ставка по нему должна быть ниже, чем рентабельность активов. Причем разница должна быть существенной.

В нашем примере брать кредит, например, под 17% особого смысла не имеет. Во-первых, разница в принципе невелика, а во вторых – любое небольшое снижение рентабельности приведет к тому, что весь дополнительный доход будет забирать себе банк.

Поэтому «запас прочности» должен быть гораздо больше – не менее чем в 1,5 раза, а лучше – вдвое.

Т.е. в нашем примере бизнесмен должен выбирать банки, предлагающие ставки ниже 12%, а в идеале — ниже 10%.

Но, кроме процентной ставки, нужно понимать, и какую сумму кредита можно взять без риска для бизнеса.

За это «отвечает» другой показатель – коэффициент автономии.

КА = СК / А

СК – собственный капитал (раздел 3 баланса) на отчетную дату.

А – все активы баланса на эту же дату.

Диапазон оптимальных значений КА достаточно широк — от 0,3 до 0,7

Чем ниже КА, тем большая часть деятельности компании финансируется за счет заемных средств.

Невысокие значения КА (0,3-0,5) больше характерны для торговых организаций. Такие компании часто берут значительные объемы товара «под реализацию», а складские помещения и необходимое оборудование не покупают, а арендуют. Но как бы ни хотелось дальше расширять бизнес, «опускать» КА ниже 0,3 — очень рискованно. В этом случае при любых проблемах с доходами компании будет очень трудно рассчитаться с кредиторами.

Производственные предприятия, напротив, обычно используют больше собственных средств. В частности – это необходимо для «покрытия» стоимости помещений и оборудования. Поэтому у таких компаний КА обычно находится в диапазон 0,5 — 0,7. Теоретически, можно «поднять» КА и еще выше, приблизив его к единице. Тогда финансовые риски будут минимальны, но это существенно ограничит возможности для развития компании.

Пример 2

Предположим, что компания, рассмотренная в примере 1 – торговая, а ее собственный капитал на конец года — 2,5 млн руб. Тогда коэффициент автономии без учета кредита будет равен:

Т.е. компания может без особого риска брать кредит в сумме до 1,5 млн руб.

На что, кроме процентов, следует обращать внимание при получение кредита на развитие бизнеса

Конечно процентная ставка – это очень важно. Но кроме нее кредитный договор содержит еще немало существенных условий, на которые тоже следует обращать внимание.

Подавляющее большинство кредитов выдаются под то или иное обеспечение:

— залог имущества: здесь нужно учитывать еще и затраты на его обязательное страхование, которое, как правило, производится за счет заемщика;

— поручительство физического лица, как правило – собственника или топ-менеджера компании;

— гарантия другого юридического лица; для малого и среднего бизнеса такими гарантами могут выступать специальные фонды, созданные местными властями.

Аннуитетный или дифференцированный платеж.

Сейчас большинство банков предлагают расчет ежемесячного платежа по аннуитетной схеме. На первый взгляд – это удобно: платежи одинаковы в течение всего срока кредитования. Но при аннуитетных платежах в начале периода большую часть суммы составляют проценты, особенно – если кредит берется на несколько лет.

Читать статью  Финансовая помощь от Сбербанка и ВТБ24 - как взять кредит на развитие бизнеса по франшизе

Альтернативой может стать дифференцированная схема уплаты. В этом случае основной долг делится на равные доли, исходя из количества платежных периодов и каждый месяц уменьшается на равную величину. В начальный период дифференцированные платежи превышают аннуитетные, зато общая переплата по процентам будет ниже.

За нарушения порядка уплаты банки предусматривают следующие санкции:

— повышенные (штрафные) проценты, которые могут очень существенно (в разы) превышать основную ставку, предусмотренную договором;

— досрочное истребование всей суммы кредита, в т.ч. за счет средств поручителей или реализации залога.

Важно в нимательно изучить условия, при которых могут быть применены санкции, чтобы не понести лишних затрат и не лишиться имущества.

Бизнесмен, получивший кредит, естественно, хочет снизить затраты по уплате процентов. Одним из путей такой экономии может стать досрочный возврат. Но то, что для бизнесмена – экономия, для банка – потеря дохода. Поэтому банки часто ограничивают досрочное погашение кредита: предусматривают мораторий или дополнительные комиссии.

Кроме «прямого» дохода от процентов, банки стремятся получить от заемщиков и дополнительную выгоду. Например, часто в договора включают условия об обязанности заемщика открыть счет в банке-кредиторе и обеспечить по нему определенный объем поступлений в месяц.

Кроме того, банкиры нередко требуют и перевести к ним зарплатный проект, т.е. выплачивать вознаграждение сотрудникам компании на карты, выпущенные банком-кредитором.

Т.к. выполнение подобных условий часто связано со значительными издержками, то их обязательно следует учитывать при анализе предложений банков.

Вывод

Наилучшее время для получения кредита – период, когда бизнес работает с прибылью и интенсивно расширяется. В этом случае риски, связанные с невозвратом, будут минимальны.

Чтобы определить допустимую процентную ставку и необходимую сумму кредита для бизнеса, нужно рассчитать финансовые показатели компании: коэффициенты рентабельности активов и автономии.

Кроме величины процентов, при выборе банка, нужно обращать внимание и на другие условия договора: обеспечение, порядок уплаты, санкции за просрочку и т.д.

Брать ли кредит на открытие бизнеса?

Кредит на развитие бизнеса

Практически любой начинающий предприниматель задается вопросом: «Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?» С одной стороны, кредит позволяет быстрее развивать ваше дело, а с другой — его надо отдавать, да и еще с немалыми процентами. В этой статье я позволю себе высказать свою точку зрения на данную проблему, поскольку мне довелось брать кредит в размере двух миллионов рублей на бизнес с нуля и отдавать его в течение четырех с половиной лет. Непростые были времена — скажу я вам. Итак, поехали.

Почему люди хотят взять кредит на открытие бизнеса?

Потому что, по неопытности, это кажется самым простым решением проблемы. Дескать, пусть деньги делают деньги. Сколько раз я слышал от своих знакомых: «Дайте мне пять миллионов, и я открою салон красоты», или «Нужны бабки, без них бизнеса не откроешь» и т.п. Людям кажется, что проблема только в отсутствии денег. Каково же их удивление, когда они эти деньги получают? — Проблем становится гораздо больше, потому что они никогда таким капиталом не управляли.

Можно ли снизить риски?

Да, это обязательно нужно делать. Как вариант — начните с малого.

Пример

Не имея никакого опыта в розничной торговле, я открыл небольшой магазин развивающих игрушек в своем родном городе с населением 270000 человек. На это я взял кредит 300000 рублей. При этом я понимал, что, в случае полного провала, я смогу отработать эти деньги по найму в течение года. Затем, поработав в этом магазине сам в качестве продавца-грузчика-директора несколько месяцев, я понял, на какую примерно прибыль могу рассчитывать. После этого я решил открыть сеть таких магазинов, и постепенно брал кредит еще на четыре точки.

Вывод

Если у вас есть возможность провести тест ниши на маленьких инвестициях, то обязательно сделайте это. Не берите сразу большую сумму. Пусть все будет воплощено не так идеально, как вам бы хотелось, но так вы избежите риска остаться в долгах на многие годы.

Читать статью  Кредит для бизнеса: зачем он нужен

Все ли зависит от вас?

В большинстве случаев, да. Но не надо забывать про объективные особенности рынка, повлиять на которые вы не можете.

Пример

И вот я радостный в течение полугода стал обладателем уже четырех магазинов. Где-то уже маячит пятый. А планах аж все десять. Мысль примерно следующая: за пару лет все настрою, потом года за три рассчитаюсь по кредитам, а потом буду «стричь купоны», как говорят в простонародье. Но не тут-то было. Вдруг откуда не возьмись, в нашем городе начинает строиться множество больших торговых центров. И растут они быстро — как грибы после дождя. А аренда в них стоит космических денег — почти как в столице. Складывается двоякая ситуация: либо ты открываешься в новом торговом центре, либо твой конкурент, либо федеральные сети (с которыми бороться крайне сложно). Чтоб открыть новую розничную точку, естественно, нужно вновь кредитоваться. Из-за этого конца долгам не видно…

Вывод

Надеюсь, вы уловили суть: надо, по возможности, оценивать риски, но все равно можно «пролететь». И в этом вашей вины может и не быть. В моем случае просто так сложилась ситуация на розничном рынке нашего города. Хорошо, что я увидел эту тенденцию заранее (примерно за пару лет), что мне позволило остановить рост количества точек на пяти, а потом уже постепенно выйти из этого бизнеса. При этом я полностью рассчитался с кредитом и успел заработать. Но мне было непросто, друзья. Если вам интересно, как выйти из розничного бизнеса, я напишу на эту тему отдельную статью.

К чему надо быть готовым, если вы все-таки решили взять кредит на открытие бизнеса?

Груз финансовых обязательств не проходит бесследно — это я прекрасно проверил на себе. Скорее всего, за быстрый старт в бизнесе придется заплатить вот чем:

  • вы будете хуже спать
  • вам придется работать гораздо больше обычного
  • вы станете более раздражительным с контрагентами, персоналом и близкими
  • развитие личной жизни отойдет на второй план
  • иногда будут опускаться руки
  • вы станете чаще болеть из-за стрессов
  • вы не сможете выйти из бизнеса, пока не закроете кредит, и прочие «прелести»

А самое страшное, что бизнес может и не взлететь. У нескольких моих знакомых была такая ситуация. Этого я вам уж точно не желаю.

Так что очень хорошо подумайте, надо ли оно вам. Я не пытаюсь как-то вас запугать, а пишу лишь о том, через что прошел сам. Конечно, это был хороший опыт, но оглядываясь назад, я настоятельно не рекомендую вам брать кредит на открытие бизнеса. Особенно в нашей стране, где кризисы случаются регулярно, и проценты просто дикие. А недавно еще и был принят закон о банкротстве физических лиц.

Согласен, тяжело сопротивляться, когда банки со всех сторон тебе прямо «впаривают»: «Ну, возьми, ну, пожалуйста!» Уже всю страну так подсадили на кредиты.

А можно ли обойтись без кредита?

Да, и даже нужно! О том, как открыть свое дело, я написал статью.

Дополню ее небольшими рекомендациями:

  • Начинайте с малого, не рискуйте большими вложениями. Да, развитие будет идти гораздо дольше, но если вы будете стараться, то все получится. Бизнес не любит спешки.
  • Если без серьезных первоначальных вложений не обойтись, то берите лучше инвестора, а не кредит. Инвестор должен понимать, чем рискует.
  • В долг можно взять и у близких родственников. Однако, помните: открыть бизнес, но зато не отдать долг близкому человеку и испортить с ним из-за этого отношения — это плохой размен.

Все, страшилки закончились. Желаю вам успехов! Если вы все-таки решили, что без кредита вам не обойтись, то читайте нашу статью «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».

Источник https://uchet.pro/kredit-na-razvitie-biznesa/

Источник https://ruporu.ru/brat-li-kredit-na-otkrytie-biznesa/

Источник