Почему банки отказывают в кредите малому и среднему бизнесу

Получить деньги на развитие своего дела становится для молодого предпринимателя настоящим квестом. Подготовить пакет документов, доказать рентабельность бизнеса, иметь хорошую кредитную историю, оставить в залог имущество — малая часть того, что приходится проходить ИП или владельцу среднего бизнеса в попытке взять кредит. И это при том, что предприниматель готов взять на себя обязательства в 15-20 % годовых. Но ему все равно отказывают!

Вместе с Сергеем Земелькиным Финтолк решил разобрать, почему банки не готовы к потребительским кредитам для малого и среднего бизнеса. И, главное, где взять деньги на свое дело, если не в банках?

В 2019 году только в Москве малому и среднему бизнесу были выданы кредиты на сумму 26,7 млрд рублей, что на 17 % больше предыдущего года. А вот объем кредитов, выданных петербургским компаниям за первые девять месяцев 2019 года, сократился на 16 % по сравнению с аналогичным периодом годом ранее (по данным РБК), несмотря на снижение кредитных ставок для бизнеса. Основная причина в том, что заемщиков, соответствующих требованиям банков, становится все меньше. Без займа остаются еще сотни и тысячи российских небольших компаний.

Требования к отчетности

До сих пор ряд банков при решении о выдаче кредита пользуется стандартами Европейского банка реконструкции и развития 1994 года. По ним банк должен оценить платежеспособность предпринимателя и прибыльность его бизнеса (хотя бы на перспективу). Они могут требовать оборотно-сальдовые ведомости, договоры с поставщиками, балансы — полную бухгалтерскую отчетность, которую ведет, как правило, только средний и крупный бизнес. Малый же упрощает эту схему и предоставляет простую отчетность для ФНС.

Мало времени на рынке

Банки отказывают в кредите бизнесу, который работает менее 6 месяцев. Так что рассчитывать на то, что вам как ИП дадут деньги на раскрутку дела, не придется. Максимум, что вы сможете сделать, — взять потребительский кредит как физическое лицо. Но тогда вам придется доказывать свой доход, иметь справку с постоянного места работы и пр.

Оптимально просить кредит на развитие малого бизнеса после одного года работы.

Маленький доход

Банкам важна «чистая» прибыль, с которой вы будете выплачивать кредит. И так, чтобы эта прибыль позволяла ИП и иметь личные расходы, и делать отчисления в банк. Естественно, сумма дохода должна быть прописана в официальной отчетности, которая сдается предпринимателем в ФНС.

Нет залогового имущества

Для одобрения кредита банки у любого вида бизнеса хотят видеть наличие материальных активов. И снова малый бизнес проигрывает: на старте оборудование, помещение и пр. у него могут быть в аренде либо не быть вовсе. А значит, оставить в качестве залога ИП нечего.

Сомнительная отрасль

Нет, ничего плохого в этом нет. Просто у банков есть своя история и статистика займов тем или иным отраслям бизнеса, среди которых, например, игорный бизнес, шоу-бизнес, спортивный менеджмент, посреднические услуги, строительство для дальнейшей перепродажи и др. И может так случиться, что представители вашего вида бизнеса зачастую не вовремя погашали кредит или не делали это вовсе. А значит, такая отрасль может оказаться в «стоп-листе». И даже если вы предоставили все необходимые бумаги для предоставления кредита, вам откажут. Узнать заранее, какие конкретно сферы деятельности не приемлет тот или иной банк, невозможно.

К тому же, даже если банк не имеет злосчастный «стоп-лист», он может исчерпать все квоты на выдачу кредитов конкретно вашей отрасли. Как правило, банк выделяет определенный лимит займов на ту или иную деятельность в год.

Ошибка в документах

Понятно, что сбор документации вы отдаете своим профильным отделам или сотрудникам, которые отвечают за ту или иную сферу. Человеческий фактор может сыграть с вами злую шутку. Понадеявшись, что ваши сотрудники подготовили нужную отчетность, вы отдаете ее в банк. Но тот находит ошибки. И предпринимателю придется вручную собирать все документы для подачи заявки на одобрение кредита заново.

Банк отказал. Что делать?

Прежде всего, не паниковать. На самом деле есть еще масса способов получить деньги на развитие бизнеса, ничего при этом не потеряв.

Найти инвестора. Если вы понимаете, что ваш бизнес уникален или его идея может заинтересовать потенциального инвестора, смело идите на переговоры. Будьте уверены: десятки лиц, в том числе компаний, как раз ищут перспективный малый бизнес или стартап для того, чтобы вложить в него деньги с целью будущей прибыли.

Обратиться в фонды поддержки малого бизнеса. Опять-таки, как и в случае с инвестором, вы должны заинтересовать своей идеей фонд. Только тогда он согласится вас профинансировать. Но будьте готовы: вероятно, за расход каждого рубля вам придется отчитаться документально.

Заложить имущество. Причем в современных реалиях вам не придется закладывать квартиру или дом. В России появились компании, готовые принять в качестве имущества ваш автомобиль, одежду, спецтехнику, часы, технику или водный транспорт. При выборе всегда проверяйте благонадежность данной компании, каков ее рейтинг, не числится ли она в черном списке. И тогда при удачном вложении средств вы легко сможете вернуть обратно свои вещи, практически не потеряв в оценке их стоимости.

А вам приходилось брать кредит на развитие малого бизнеса? Легко ли вам это удалось? Напишите в комментариях.

Что делать, когда не дают кредит на развитие бизнеса?

Нередко предприниматели сталкиваются с проблемой – банк не дает кредит для бизнеса. Причин для отказа множество: слишком маленький срок существования компании, невысокая прибыль, неграмотное планирование, отсутствие ликвидного обеспечения и других гарантий возврата запрашиваемой суммы. С представителями малого бизнеса банки практически не сотрудничают из-за непрозрачности отчетности и учета на предприятии.

Добиться благосклонности банка трудно. Отказ кредитного учреждения – не подвод для отчаяния. Сегодня существуют альтернативные варианты, позволяющие получить деньги на развитие малого и среднего бизнеса. Но процедура оформления займа будет связана с рядом сложностей.

Потребительское заимствование

Помочь в решении финансовых вопросов компании способен займ на потребительские нужды. Владелец бизнеса оформляет кредит на себя, как на частное лицо. Выручить при недостатке оборотных средств способна кредитная карта.

Но такая финансовая подпитка не всегда целесообразна. Вся прибыль компании будет уходить на погашение личных кредитов. Нередко ситуация приводит к банкротству. Получить большую прибыль с помощью компании, функционирующей на средства от потребительских кредитов не удастся.

Небанковские организации

Если банк отказал, предприниматель может отправиться в небанковскую организацию, предоставляющую заемные средства бизнесу. В России в перечень подобных организаций входят:

• кредитные союзы;
• кредитные кооперативы;
• союзы предпринимателей;
• фонды поддержки;
• агентства по развитию бизнеса.

Получить средства в организациях предпринимателю легче. Проводя оценку кредитоспособности, компании принимают к сведению неофициальную бухгалтерию субъекта. Ее анализ позволяет составить представление о реальном положении дел.

Небанковские организации могут выдать деньги новичкам в бизнесе, планирующим открывать свое дело «с нуля».

Главный минус использования метода – высокая переплата. Сотрудничая практически со всеми, кредит увеличивает риски. Их компенсация осуществляется с помощью повышения ставки.

Поддержка из бюджета

Помочь в развитии компании может государство. Начинающий бизнесмен имеет право обратиться в местную администрацию. В рамках федеральных и региональных программ поддержки предпринимательства компании могут получить:

Но начинающему бизнесмену, рассчитывающему на поддержку государства, придется выдержать конкурсный отбор. В перечень критериев выбора, которыми руководствуются представители комиссии, входят:

• деятельность в приоритетных для региона сферах и отраслях;
• бюджетная эффективность (объем налоговых поступлений);
• количество созданных рабочих мест.

Полученные деньги предприниматель сможет потратить только на цели, указанные в бизнес-плане. Предстоит достигнуть и фигурировавших в проекте показателей. При нарушении заключенного соглашения, владелец бизнеса должен будет свернуть деятельность компании в течение 3 лет или вернуть средства в полном объеме.

Сложности бизнес-кредитования лишают предпринимателя возможности рассчитывать на заемные средства. Для развития бизнеса приходится брать капитал в долг у друзей и близких.

Понравилась эта статья про финансы? Поделитесь в соц. сетях, расскажите друзьям — это лучшая благодарность нам! Поставьте свою оценку этой финансовой заметке, ПРОГОЛОСУЙТЕ за полезность — это анонимно и всем видно.

Источник https://fintolk.pro/pochemu-banki-otkazyvajut-v-kredite-malomu-i-srednemu-biznesu/

Источник https://biznes-prost.ru/chto-delat-kogda-ne-dayut-kredit-na-razvitie-biznesa.html

Источник