Лизинговые операции коммерческого банка

Сущность лизинговых операций и их роль в экономической деятельности

Определение 1

Лизинговые операции (лизинг) – это банковские операции, суть которых состоит в заключении между лизингодателем и лизингополучателем договора, предусматривающего приобретение первым в собственность имущества и его передачу второму в оплачиваемое и временное владение и пользование.

К настоящему времени перечень оказываемых коммерческими банками операций включает в себя большое число услуг, которые предоставляются в разных отраслях и в различных формах. Одна из разновидностей банковский операций представлена операциями по лизингу.

Лизинг представляет собой финансовую аренду, его название произошло от английского слова «lease», которое переводится на русский язык как «сдать в аренду». В Российской Федерации отношения, возникающие в сфере лизинга, регулируются соответствующим федеральным законом № 164-ФЗ, принятым 29 октября 1998 года.

Китайский с нуля для начинающих
Увлекаем Китаем, китайским языком и культурой

Отечественные коммерческие банки за пару десятилетий активизировались в сфере лизинговой деятельности. Многие из них решили вместо выдачи производственным (промышленным) предприятиям ссуды заключить с ними договоры лизинга. В соответствии с ним коммерческий банк финансируют покупку основных средств. К ним, как правило, относятся:

• машины;
• транспортные средства;
• оборудования;
• сооружения производственного назначения и т.д.

Затем эти объекты банк сохраняя своё право собственности на них, сдаёт в долгосрочную аренду предприятиям. Те должны на регулярной основе совершать в пользу банка арендные (лизинговые) платежи, которые по сути заменяют собой ссудные проценты.

Таким образом, с точки зрения предприятия лизинг представляет собой специфическую форму финансирования капиталовложений. Лизинговые операции являются важным инструментом экономической деятельности, поскольку они в условиях ограниченных ликвидных средств и продолжающегося научно-технического прогресса дают возможности для расширения производства и оптимизации инвестиций.

«Лизинговые операции коммерческого банка» 👇
Готовые курсовые работы и рефераты
Консультации эксперта по предмету
Помощь в написании учебной работы

Роль коммерческих банков в совершении лизинговых операций

В Российской Федерации созданы необходимые условия для непосредственной работы коммерческих банков с объектом лизинга и участниками лизинговой сделки. Коммерческий банк располагает большим выбором способов своего участия в лизинговом бизнесе. В первую очередь, предусмотрено право коммерческого банка на прямое участие в сделке по лизингу: в качестве как лизингодателя, так и лизингополучателя.

Во вторую очередь, существует множество форм косвенного участия кредитной организации. В самом общем виде их можно представить следующим способом:

• кредитование сделок по лизингу и лизинговых компаний;
• создание собственной лизинговой компании;
• экономико-правовая экспертиза финансирования лизинговых сделок и аудиторская проверка лизингополучателя;
• разработка механизмов привлечения средств для финансирования лизинговых сделок и его организации, а также установление взаимоотношений со страховыми компаниями и с поставщиками;
• контроль над поступлением лизинговых платежей и над выполнением плана лизинговой операции;
• распределение текущих доходов лизингодателя и др.

В результате выполнения перечисленных выше функций по обеспечению реализации лизинговой сделки коммерческие банки могут извлечь ряд преимуществ. Прежде всего, она заключается в потенциальном получении чистого дохода в виде лизинговой маржи. Лизинговые операции (за счёт возможности изъятия объекта лизинга) позволяют банкам снизить свои риски, которые имеют место быть при предоставлении традиционных банковских услуг.

Кроме того, лизинговые операции являются одним из направлений диверсификации кредитно-инвестиционного портфеля коммерческого банка, повышении его оборачиваемости и, следовательно, способом повышения конкурентоспособности банка.

Текущее положение отечественных банков в сфере лизинга

За последние 15-20 лет лизинг превратился в привлекательный инструмент инвестиционной политики коммерческих банков Российской Федерации. Так, средний темп роста объёма сделок по лизингу за этот период почти достигает 150% (и это с учётом кризисов 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг.). Кроме того, перспективность развития лизинговой отрасли в России обуславливается высокой степенью износа основных фондов, которая по разным данным колеблется в районе 40-50%.

Однако полностью реализовать столь большой потенциал лизинговых операций не даёт низкая платёжеспособность и недостаточный спрос клиентов коммерческих банков. Также негативным фактором развития лизинговой системы является недостаточный объём государственных инвестиций в рынок лизинга.

С 2016 года в Российской Федерации при помощи Фонда развития промышленности реализуется программа «Лизинговые проекты». Согласно этой программе, в которой принимают участие такие крупные банки, как «Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк», предприятия из 18 отраслей промышленности при совершении лизинговых операций смогут рассчитывать на получение льготных условий. Однако стоит отметить, что коммерческие банки с осторожностью относятся к этой программе.

И всё же несмотря на существующие препятствия и недостатки лизинговой системы, в России существуют перспективы развития и распространения лизинговых операций коммерческих банков, благодаря чему может быть повышена их активность в рамках инвестиционной деятельности.

Как получить банковский лизинг и виды лизинга с участием банков

Евгений Смирнов

# Нюансы бизнеса

Банковский лизинг

Преимущества лизинга от банков – низкие процентные ставки, акционные предложения, онлайн-оформление.

• Лизинг с участием банка
• Лизинг в банковской системе
• Как получить лизинг в банке
• Обзор банков, осуществляющих лизинг

Яндекс.Бизнес для предпринимателей

Приведёт к вам клиентов, пока вы занимаетесь другими делами. Реклама будет работать сама, о вашем бизнесе узнает аудитория Яндекс Карт и Поиска. Тысячи предпринимателей уже оценили эффективность сервиса!

Современные предприятия практически всегда находятся в поиске финансирования. Нехватка собственных оборотных средств как минимум приводит к упущенной выгоде. В числе более тяжелых последствий – невозможность исполнения профильных заказов и низкий уровень платежной дисциплины по обязательствам.

Одним из способов решения подобных вопросов являются лизинговые операции коммерческих банков. При таком формате взаимодействия компания избавляется от необходимости привлечения больших финансовых ресурсов на модернизацию производственных мощностей. Во многом лизинг напоминает традиционное кредитование. Но именно юридическая схема процесса и товарный характер взаимоотношений определяют лизинг как отдельный продукт на рынке финансовых услуг.

Лизинг с участием банка

Согласно определению, в операции лизинга участвуют три стороны, каждая из которых получает определенную выгоду:

• Продавец оборудования. Увеличивает продажи за счет потенциальных клиентов, не имеющих в наличии необходимых финансовых ресурсов. Сделка для продавца обычно носит разовый характер, расчет за технику осуществляется в краткосрочном периоде банком.
• Лизингодатель – финансовая компания либо кредитное учреждение. Такие организации по сути расширяют сферы кредитования на выгодных для себя условиях. Все расчеты при проведении лизинговых операций осуществляются самими профильными компаниями с учетом конъюнктуры рынка и установленных методик.
• Предприятие-лизингополучатель. Получает возможность выбирать поставщика оборудования. Бюджет потребителя при этом не нагружается, за счет распределения задолженности в пределах срока погашения (помесячно). Также упреждаются дополнительные расходы, связанные с налоговой нагрузкой на имущество. До конца периода лизинга техника считается собственностью лизингодателя.

Выгоды, получаемые всеми сторонами процесса, очевидны. Банки, принимая в управление новые виды имущества, получают возможность существенно расширять интересы. Они заключаются в следующем:

• лизинг, как банковская услуга, дает чистый доход, форсируемый за счет рисковых премий и маржинальности;
• потенциальная возможность неуплаты плановых платежей покрывается возможностью изъятия объекта договора с возможностью оперативной реализации для покрытия убытков;
• безусловное расширение сферы услуг кредитования, при котором происходи наращивание кредитного портфеля;
• генерация новых оборотных средств на фоне практических результатов.

Основным отличием лизинга от других видов аренды оборудования – рентинга и хайринга, является увеличенный срок эксплуатации наемной техники. Этот период может составлять от 3 до 20 лет. Получить более расширенное представление помогут виды банковского лизинга, каждый из которых удобен клиентам по тем или иным условиям.

Лизинг в банковской системе

Классификация этого вида услуг является достаточно обширной. Что касается лизинга от банков, то в России арендаторы пока не могут воспользоваться всем арсеналом продукта. Достаточной практикой обладают именно профильные компании, которые активно перенимают передовой опыт европейских партнеров.

Лизинг в банковской системе по классификации близок к тарификации. По типу имущества проводится в отношении движимой или недвижимой собственности. Лизинг как услуга может дополняться консультационным или юридическим сопровождением, подключением, наладкой, монтажом на месте эксплуатации. По сектору рынка принято различать лизинг внутренний или международный. Во втором случае речь идет о предоставлении оборудования на условиях экспорта или импорта.

Каждый из клиентов, рассматривая лизинг как оптимальный вариант финансирования, рассчитывает на комфортные условия сотрудничества. Чаще всего банк представляет пакет услуг, состав которого определяется возможностями кредитного учреждения в рамках принятых тарифов:

• Лизинг чистый. Самый простой по обслуживанию. На таком тарифе все вопросы по содержанию имущества полностью решаются сотрудниками банка.
• Лизинг с выборочным набором услуг. Банк принимает на себя часть вопросов, связанных с сопровождением предмета лизинга.
• Полный лизинг. В этом случае клиент финансовой компании фактически платит деньги и эксплуатирует оборудование. Все остальное делает банк.

Выбор конкретного тарифа зависит, прежде всего от финансовых возможностей компании.

Как получить лизинг в банке

Стать соискателем на получение финансирования может любая компания, испытывающая схожие с лизингом потребности. Полный набор критериев в отношении предприятий определяется специальными подразделениями на основе принятых корпоративных норм и устоявшейся, в том числе судебной, практики. По общему для всех учреждений правилу, для приобретения машин и оборудования в лизинг, необходимо направить заявку. Чаще всего коммерческие предприятия направляют обращения в несколько банков, занятых профильными услугами.

Кредитные учреждения при рассмотрении соискателя ориентируются на платежеспособность потенциального клиента. Для этого компетентные подразделения изучают финансовую отчетность компаний, выбранных поставщиков и образцы техники. Обычно в течение нескольких дней принимается предварительное решение. Если заключение положительное, компания заявитель получает коммерческое предложение (несколько).

Следующим этапом взаимодействия является детальное изучение финансового состояния компании, ее учредителей, деловой репутации. Заявители рассматриваются, прежде всего, как потенциальные плательщики, поэтому соискатели не должны иметь отрицательной кредитной истории.

Обзор банков, осуществляющих лизинг

Задумываясь над тем, в каком банке взять средства на покупку новых мощностей, соискателям следует понимать, что большая часть таких ресурсодержателей являются представителями финансовых групп. Выделяя лизингодателей в отдельные организации, банки оптимизируют свои бюджеты. Крупнейшим сегментом российского рынка является железнодорожная техника. Следующими идут грузовой транспорт, строительная и дорожная техника. Не менее десяти процентов рынка занято потребностью компаний, которым необходимы средства производства, передвижения, автоматизированного обслуживания (вендинги).

В числе крупных учреждений, занятых в области финансового и оперативного лизинга, следующие:

1. ВЭБ-Лизинг – лидер рынка с оборотами порядка 60 триллионов рублей в год. Входит в состав финансовой группы Внешэкономбанка.
2. Сбербанк Лизинг с ежегодным оборотом до 40 триллионов рублей.
3. ВТБ-Лизинг – входит в группу компаний ВТБ. Размер уставного капитала более 14 млрд рублей.
4. Альфа-Лизинг – очередной представитель группы компаний. Выручка, поступающая со счетов лизингополучателей, достигает в год 5 триллионов рублей.

С выходом лизинга на российский рынок, появились новые катализаторы роста поставщиков и потребителей технической продукции. Как финансовая операция, этот вид взаимодействия превосходит классический кредит по ряду показателей, предопределяя выгодные условия для всех участников.

Лизинговые операции в банках России

Лизинг представляет собой процесс приобретения лизинговой компанией имущества производственного назначения для дальнейшей передачи его в долгосрочную аренду за определенную плату различным организациям. До окончания лизингового договора лизингополучатель может выкупить право на использование арендуемого оборудования. При истечении срока лизингового соглашения компания может продлить договор на приобретение права временного использования оборудования или вернуть предмет лизинга прежнему владельцу.

Лизинговые операции контролируются банками, которые предоставляют лизинговым компаниям кредиты и участвуют в формировании их капитала. Банки являются держателями финансовых ресурсов и предоставляют услуги по кредитованию, поэтому они непосредственно участвуют в лизинговых отношениях. Чтобы внедриться на рынок лизинговых услуг коммерческие банки создают специализированные компании и контролируют их деятельность.

Особенности лизинговых операций в России

В России лизинг представляет собой отдельную форму предпринимательской деятельности, в которой лизингодатель приобретает у продавца имущество и передает его длительное пользование за определенную плату лизингополучателю. Передаваемое по лизинговому договору имущество необходимо лизингополучателю для осуществления предпринимательской деятельности.

Лизинг как кредитный инструмент имеет неограниченный потенциал, но наиболее популярным сегодня считается лизинг оборудования, используемого для материально-технического оснащения производственных предприятий, которые сотрудничают с лизинговыми компаниями. Предприятие может не стать собственником необходимого оборудования, оно просто имеет право на его использование и получает прибыль от своей деятельности.

Лизинговые операции в России регулируются ФЗ № 164-ФЗ «О лизинге» от 29.10.1998 г. и ФЗ от 29.01.2002 г. № 10-ФЗ. С момента принятия в РФ Закона «О лизинге» российский рынок лизинговых услуг получил доступ к международному рынку.

Стоит прочитать: Центробанк уточнил предполагаемые каналы вывода активов из страховой компании «Акцепт»

Таким образом, лизинговый процесс в России приобрел дополнительные возможности:

• срок лизинга увеличился от полутора до трёх лет;
• появились новые формы лизинга: возвратный, оперативный, сублизинг.

В отличие от других стран в России Закон «О лизинге» разрешает коммерческим банкам вести лизинговую деятельность и становиться непосредственными участниками лизинговых операций.

Способы участия банков России в лизинговых операциях

Согласно действующему законодательству РФ лизингодателем может выступать:

1. банк, как кредитная организация;
2. лизинговая организация;
3. компания, ведущая производственную или торговую деятельность, уставом которой не запрещена лизинговая деятельность;
4. физлицо-предприниматель.

Лизингополучателями могут выступать любые организации и физические лица – предприниматели.

Банки могут участвовать в лизинговых операциях напрямую, в качестве лизингодателя и лизингополучателя, или косвенно.

Способов косвенного участия банков в лизинге достаточно много, например:

1. кредитование лизинговых операций;
2. формирование собственной лизинговой компании;
3. создание лизинговых компаний совместно с другими банками или организациями.

Имея свою лизинговую компанию, банки могут осуществлять следующие действия в рамках лизинговых процессов:

• планирование лизинговых сделок;
• разработка методов привлечения средств для выполнения лизинговых операций;
• экспертная оценка лизинговых сделок;
• заключение договоров со страховыми компаниями на страхование объектов лизинга;
• проведение проверки лизингополучателя (оценка имущества, анализ финансовой деятельности и прочее);
• ведение переговоров с поставщиками оборудования для улучшения условий его приобретения;
• получение гарантий от страховых компаний;
• разработка условий договора лизинга и других дополнительных соглашений;
• осуществление и контролирование платежей;
• распределение доходов лизингодателя;
• контролирование соблюдения лизингового плана.

Субъекты лизинговых отношений

Ключевыми субъектами лизинговых отношений являются:

Стоит прочитать: Долгосрочные кредиты и кредитные линии

1. Лизингодатель – это компания, которая путем заключения лизинговой сделки приобрела оборудование и передала его другой организации во временное пользование за арендную плату.Обычно лизингодатель контролируется банками, которые занимаются покупкой и строительством производственного оснащения для его передачи в аренду. Банки в данной ситуации финансируют и контролируют работу лизингодателя.
2. Лизингополучатель – это компании и физлица, которые принимают во временное пользование предмет лизинга за определённую плату. Лизингополучатель берет в аренду имущество для его эксплуатации или дальнейшей передачи другому пользователю.
3. Продавец, который реализует лизингодателю предмет аренды. Как правило, в качестве продавцов выступают промышленные или торговые компании.

Участники лизинговых сделок действуют на основании договоров о лизинге и выстраивают долгосрочные партнерские отношения.

Право собственности на предмет аренды в лизинговых отношениях принадлежит лизингодателю. Он может передать имущество в собственность лизингополучателя только после выполнения последним условий договора. При несвоевременной оплате за эксплуатируемое имущество лизингодатель может изъять его у лизингополучателя и передать в пользование другой компании.

Кроме трех основных участников в лизинге могут принимать участие другие вспомогательные компании.

Если разделить участников лизинговых отношений по характеру предоставляемых услуг, их можно разделить на следующие группы:

• кредитные организации;
• сервисные компании, которые занимаются транспортировкой, установкой и обслуживанием оборудования;
• коммерческие компании, консультирующие участников лизинга;
• брокерские организации, которые выступают в качестве посредников между основными участниками лизинга.

Банки могут напрямую участвовать в лизинговых сделках через лизинговые службы. Участие банков в лизинговых отношениях объясняется особенностью данной сферы бизнеса. Лизинг считается капиталоемким видом деятельности, а банки владеют денежными ресурсами и могут предоставлять кредиты.

Лизинг является оптимальной альтернативой долгосрочному кредитованию и имеет свои преимущества. Выдавая кредит, банк требует от заемщика обеспечение займа, которое будет реализовано при задержке платежей по кредиту. Однако, продать такое обеспечение довольно сложно, к тому же на него могут претендовать другие кредиторы.

Стоит прочитать: Как взять кредит под залог недвижимости

В лизинге лизингодатель сохраняет за собой право собственности на предаваемое в пользование имущество, и может вернуть его при задержке платежей от лизингополучателя.

Коммерческие банки стремятся участвовать в лизинговых отношениях без посредников, ведь приобретая имущество, банк может передавать его в лизинг напрямую и получать прибыль без посредников.

Статьи

Курс обмена валют

Информация

• О Нас
• Контакты
• Выбрать кредитора
• Наша политика
• Калькулятор комиссий

РАЗДЕЛЫ

Условия получения:
Первый микро-кредит до 10 тысяч рублей может быть выдан по ставке 0% в том случае, если вы вовремя его погасите;
Процентная ставка по микрозаймам от 0 до 840% годовых, по потребительским кредитам и кредитным картам — от 17 до 31% годовых.
В случае нарушения сроков возврата, размер пени составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита;
В случае длительной задержки выплаты информация о заемщике будет передана в БКИ.

Последствия невыплаты заёмных средств
Если вы не вернули кредит или сумму процентов за пользование заемными средствами, компания кредитор начислит штраф за просрочку. Однако многие кредиторы идут на уступки и дают несколько дополнительных дней на разрешение данного вопроса. Но, если вы не выходите на связь в течение длительного времени, с вас могут взять дополнительно в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении условий по погашению кредитов Ваши данные могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга.
Кредитор заранее предупреждает Вас о наступающем сроке оплаты посредством СМС или электронной почты. Если Вы оплачиваете все задолженности в срок, вам могут быть предоставлены более выгодные условия на будущий займ, плюс Вы формируете хорошую кредитную историю.

Джин Мани © 2022 Использование материалов с данного сайта разрешено только с согласия автора. Онлайн сервис по подбору займов. Дисклеймер: мы не являемся финансовой организацией, не заключаем договоров займа, не выдаём кредиты в какой бы то ни было форме. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Источник https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/lizingovye_operacii_kommercheskogo_banka/

Источник https://delen.ru/nyuansy-biznesa/kak-poluchit-bankovskij-lizing.html

Источник https://www.jinmoney.ru/%D0%BB%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D0%BD%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5-%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8/