Потребительский кредит
Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.
К потребительским кредитам также относятся автокредиты и ипотека. Но обычно банки причисляют их к отдельным категориям.
Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.
Рассказываем, на каких условиях выдается потребительский кредит, как его платить и на что обратить внимание при получении.
Виды потребительских кредитов
Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.
Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.
По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.
Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.
Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.
Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.
По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.
Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.
Можно взять кредит без обеспечения. В этом случае риски банка выше, поэтому к заемщикам могут предъявлять более жесткие требования, сумма может быть меньше, процент — выше, условия — менее выгодными. Но можно увеличить шансы и взять кредит на выгодных условиях. Например, подтвердить все источники дохода, застраховать жизнь или здоровье на случай потери работы.
По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.
Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.
На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.
Плюсы и минусы потребительского кредита
У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:
Можно подать заявку в разные организации и выбрать самые выгодные условия.
Требования к заемщикам по потребительским кредитам лояльнее, чем по другим типам кредитов.
Как правило, можно досрочно погасить долг без штрафов.
Но есть и минусы:
Небольшие суммы: в среднем до 200 000—300 000 ₽ .
Высокие процентные ставки: в среднем ставка по необеспеченным кредитам выше 20%.
Короткие сроки: чаще выдают кредиты сроком до одного года.
Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.
Как оформить потребительский кредит
Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.
Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.
Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.
Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.
Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.
Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.
Шаг 3. Собрать документы. Минимальный пакет документов — паспорт и заявка на выдачу кредита. Дополнительно банк может запросить:
Справку 2-НДФЛ. Ее выдают на работе: справка подтверждает, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг.
Выписку по операциям со счетов. Этот документ тоже подтверждает платежеспособность заемщика. Его можно получить в банке.
Копию трудовой книжки. Кредиты чаще одобряют заемщикам, у которых трудовой стаж больше полугода.
Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.
Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.
Как платить потребительский кредит
Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.
Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:
Аннуитетный. Это самый популярный способ начисления платежей: ежемесячно заемщик погашает задолженность одинаковыми суммами. Размер платежа остается неизменным, но его состав меняется: сначала заемщик выплачивает проценты, а сумма долга практически не уменьшается. Постепенно соотношение выравнивается. Переплата по такому кредиту получается выше.
Дифференцированный. При этом способе заемщик сначала вносит крупные платежи, но каждый месяц сумма уменьшается. Здесь наоборот: основная часть платежа — это долг. Он гасится равными частями весь срок выплаты кредита, а на остаток начисляются проценты. Переплата получается меньше.
Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.
Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.
Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.
Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.
Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.
Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.
В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.
На что обратить внимание при получении кредита
Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.
Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.
График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.
Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.
Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.
Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.
Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.
Что важно запомнить
Потребительский кредит — это заем под процент, который оформляют в банке.
Кредиты бывают целевыми и обычными. При целевом кредите деньги выдают только на конкретные цели — например, образование или отдых. Чтобы подтвердить траты, нужно предоставить чеки.
Обычно потребительские кредиты выдают на небольшие суммы и под высокие проценты на короткий срок — до года. Но разные банки могут устанавливать свои условия выдачи.
Требования к заемщику лояльные: большинство кредитных организаций проверяет только возраст, гражданство и прописку.
Для заключения договора лучше выбирать крупные банки. Перед подписанием нужно проверить все условия, особенно те, которые касаются досрочного погашения кредита, размера комиссии и прав банка.
Сколько кредитов у россиян
По данным Центробанка, на начало 2023 года жители России должны банкам больше 26,9 трлн рублей.
Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 29 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.
Без учета микрозаймов
В статье мы не учитываем долги россиян перед микрофинансовыми организациями — так называемые займы до зарплаты. В отличие от банковских кредитов их выдают на небольшие сроки — от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому оборачиваемость в этом сегменте очень высокая: долг, как правило, исчезает так же быстро, как и появляется.
И если взять весь долговой портфель россиян, то доля микрозаймов в нем будет на уровне статистической погрешности: на конец третьего квартала 2022 года задолженность физлиц перед МФО составляла 296 млрд рублей, а перед банками — 11,8 трлн рублей. Долги по микрозаймам занимали меньше 1% от всего портфеля займов жителей России.
Обзор показателей микрофинансовых институтов за третий квартал 2022 года — ЦентробанкPDF, 971 КБ
Какие кредиты берут чаще
Центробанк, который собирает банковскую статистику, делит все долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных займов — 53,3% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина приходится 184,6 тысячи рублей долга перед банками, из них 95,1 тысячи — на ипотеку, а 90 тысячи — на потребительские кредиты.
Объем кредитной задолженности россиян — ЦентробанкXLSX, 971 КБ
В 2022 году банк ВТБ провел исследование и выяснил, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 27% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 14%, а также на бытовую технику или электронику — 14%. Стольким же заемщикам новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.
Где живет больше всего должников
По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 21,7 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 16 тысяч рублей. Больше всего должны банкам жители Тюменской области: в среднем 757,1 тысячи каждый, без ипотеки — 344 тысячи.
Что делать? 29.11.18
Портрет типичного заемщика
По данным исследовательского портала «Банки-ру» , средний возраст по всем целям кредитования в 2022 году — 35–40 лет. Однако есть исключения. Например, кредит на покупку дома или дачи чаще всего брали мужчины чуть старше 44 лет.
Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.
У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.
Кто чаще не платит вовремя
По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2022 года составлял 1,08 трлн рублей — почти 4% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 3% долгов, а в ипотеке — всего 0,4%.
По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на февраль 2021 года просроченные долги перед банками имели около 5,4 млн россиян.
По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.
Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.
Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.
Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.
Как ко всему этому относится государство
В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.
На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.
В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.
Ну и что? 27.09.19
Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.
По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.
Обзор финансовых рисков от ЦентробанкаPDF, 1,1 МБ
Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2023 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — 72%.
Как меняется закредитованность россиян
Алексей Комисаров
директор по исследованиям НАФИ
Главная характеристика закредитованности — доля доходов семьи, которая идет на погашение кредита. Критическим принято считать порог в 30%: если семья отдает кредитору больше трети своих доходов, она серьезно снижает уровень потребления. Вероятность невозврата кредита в таких случаях высока.
По нашим данным, примерно каждое седьмое домохозяйство с кредитом находится в этой зоне риска. С одной стороны, ситуация выглядит тревожной. Но в динамике она улучшается: в прошлые годы таких людей было больше. Например, в 2018 — 17%, а в 2019 — 15%.
Даже на фоне роста общего объема задолженности физических лиц перед банками нельзя говорить о нарастающей напряженности в отношениях банков и заемщиков. Заемщики становятся осторожнее и год от года лучше соизмеряют свои финансовые возможности с предстоящими выплатами по кредиту.
Тэги: кредиты, статистика Автор скульптуры на обложке — Воробьев Б. Я., художник — Ризнич И. И., ЛФЗ
Сергей Антонов
Как вы относитесь к кредитам?
Фродо стыдился того, что он хоббит. А реклама лишь подогревала стыд: с билбордов, из газет, по телевизору и радио, из интернета ему ежедневно внушали, что хоббиты — ущербные создания, а вот эльфы -клёвые.
Чтобы стать эльфом, надо обладать соответствующими атрибутами, как то: лук последней модели с ультратугой тетивой, дизайнерские трико в обтяжку, ярко-зелёный плащ — писк сезона, кинжал, клинок которого теперь с функцией зеркала. У Фродо аж зудело в одном месте — так он мечтал стать эльфом! Но денег не было.
К счастью, гномы давали в займы на три года под 11 процентов — уиииии. Мечты сбылись! Фродо затарился. Но через полгода вышли новые версии эльфийских атрибутов. И маленький хоббит извлёк урок: коли не родился со стрелой в заднице, за эльфийскими трендами не поспеть.
Он отдал долги гномам, потому что знал, что если не отдаст, коллекторы из гоблинской конторы задолбают напоминалками по голубиной почте, а то и вовсе Торбу-на-Круче спалят. В конце концов, подумал наш герой, жить можно, если уж не по-эльфийски, то хотя бы по-человечески — и взял студию в ипотеку на 15 лет под 12 годовых (с его доходами одобрили только в ООО «Изенгард инкорпорейшен»).
Маленькая, зато своя, утешал себя Фродо, и не где-нибудь в вонючем Бри, а центре Гондора. Конец
Кредит — в первую очередь инструмент. Как и любым инструментом, им нужно уметь пользоваться и понимать, для чего он нужен.
Судя по тому, что четверть (!) заемщиков считает, что его вообще не надо возвращать, а для половины ничего страшного в том, чтобы задерживать платежи, нет — с пониманием инструментов у нас очень туго. И это без учета МФО.
Леона, а где вы действительно живёте или лучше — в каком кругу интересов находитесь?
В клубе шахматистов — скорее всего будут разговаривать в основном о шахматах.
В казино — так или иначе будет обсуждения ставок
В Клубе анонимных . — обсуждать то что у их объединяет.
На педсовете — обсуждать вопросы образования, воспитания и организации рабочего процесса.
Зашли в журнал о деньгах — наверное будут обсуждать как рационально ими распоряжаться, брать или не брать кредиты и для каких целей.
PS: В каждом кругу интересов встретите общие «правильные» или «не правильные» понятия в соответствии от круга этих интересов.
Кредит — фундамент роста экономики. И не важно кто его берет – ты или государство. Главное понимать и рассчитать, сможешь ли ты прожить каждый месяц без этих денег.
У меня есть ипотека и кредит на ремонт (в этой ипотеке) — примерно на 25% от дохода. Терпимо, но без них было бы лучше.
Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.
Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта. И берут там люди 5-10 тыс, чтобы еды купить до зарплаты — вот где реально страшные цифры.
тьфунатебя,
«Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.»
Согласен что даже 1%(по данным статьи) от общей суммы учитывать стоит.
Но с этим сложности у Микрофинансовых организаций — совершенно другая отчётность и сроки её сдачи, на момент 2020.02.17 — думаю сложно получить от них достоверную информацию.
Трудность заключается ещё в том, что у отчётности Банковской и МикроКредитных организаций разный срез по данным, а из за разницы на какой срок выдаются кредиты — может получиться так, что некая отчётность МикроФинансовых организаций не будет содержать информацию о выданных и закрытых кредитах в течении одного месяца, только информация построенная на конец месяца.
«Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта.»
— Это кстати уже не совсем так, вступают всё более жёсткие и жёсткие меры по контролю Микрокредитов.
Павел, хорошо бы отдельную статью по этим микрокредитам сделать.
тьфунатебя, наверное хорошо бы, я не способен такую написать)
По этому поводу я только рад, что законодательством хотябы сделали по МФО предельную переплату по Процентам, при которой долг клиента не может её превысить.
Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются. Если уж кому то срочно и понадобились деньги до ЗП, любая кредитка с до 50/100 дней полностью может заменить потребность в МФО, но люди продолжают ими пользоваться, наверное из за отсутствия минимальной финансовой грамотности.
Павел, кредитки дают не всем, была же статья уже в тж про эти МФО. Люди идут туда не от хорошей жизни.
Леона, моя мысль в том что все причины так или иначе будут связаны с отсутствием финансовой грамотности.
Например, не умение вести и планировать бюджет — в конечном итоге приведёт в дополнительной потребности в деньгах. Из за этого же не будет финансовой подушки безопасности. из за отсутствия финансовой грамотности и минимальной юридической грамотности получим и неудобную работу (не сможем отстаивать свои права, выбирать удобный банк для ЗП, получать серую зарплату и много чего ещё).
Тут не дело в хорошей или плохой жизни, если человек не хочет считать и находить альтернативные варианты поиска выхода из жизненных ситуаций всегда будем находить спрос на подобные организации — потому как они будут казаться простым и возможно единственным выходом из ситуации.
Леона, в чём собственно замечание и возможно какой либо вопрос ко мне?
PS: «Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются.» — на самом деле то мне понятно, вопрос в другом, почему же до сих пор некоторые граждане так и не хотят хотя бы попытаться развиваться и искать альтернативные выходы из жизненных ситуаций и выбирать наиболее приемлемые и выполнимые варианты (Ведь бывает, что до них то и трудно достучаться, объяснить и расширить им кругозор)
Павел, вы собственно мне ответили в своем постскриптуме, я и хотела уточнить, что в МФО идут те люди, которым по каким-то причинам не могут оформить кредитки.
Тут я даже не знаю, замечание или вопрос, я просто понимаю, что мы с вами находимся на разных идеологических платформах и крайне сложно услышать друг друга. Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно. Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».
Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.
Поэтому я не знаю, что тут обсуждать — у вас не было такого опыта, как у многих, вам этого не понять. У многих не было такого опыта, как у вас — соответственно им некуда переложить ваш опыт, и в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.
Леона,
«Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.»
Это совсем другая тема для обсуждения. Пообщаемся как нибудь в другой раз в соответствующей теме.
Отчасти я с вами согласен.
НО, постарайтесь видеть не то, что все вокруг виноваты, а то, что вы сами способны сделать для себя и хотябы ближайшего вас окружения.
Павел, а с чего вы решили, что я вижу именно так? На основании чего у вас такое мнение сложилось? Смотрите шире — вы сами вкладываете в мои слова тот смысл, который вам хочется видеть.
Леона,
«Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги — это не совсем корректно.»
— Я вот тут такого не увидел.
«в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.»
— Подумайте, что входит понятие фин грамотности и попробуйте переосмыслить, может ли это помочь или всё таки нет. В понятие входят так же:
1) Понимание принципов фин Инструментов. Например большой процент — большая переплата. Я встречал массу людей которые на % даже не смотрят, главное чтобы вообще деньги дали, а под какие условия — не важно и ладно бы на что то касаемо «Жизни и смерти» но нет, это всё на какой нибудь телефон.
2) Расходы в интервал времени не должны превышать доходы в тот же интервал времени (в месяц например)
3) Умение проверять и высчитывать оптимальные значения. Например есть Хлеб 1 по акции за 25р, а есть Хлеб 2 без акции за 30р.
Выглядят они одинакого, но в Хлебе 1 Вес = 300г а в Хлебе 2 Вес = 400г. Соответственно если хотите сэкономить и ри этом насытится то стоит выбрать Хлеб 2 за 30р, а не по акции.
Так же много примеров с другими продуктами или товарами.
4) Просто на понимании например п.3 можно за те же деньги быть более сытым и здоровым.
«Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях «фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют».»
— Вы наверное что то спутали, не нашёл ни одного комментария под этой статьёй отображающее хотябы часть той мысли которую вы озвучили.
А если вдруг подумали, что в моих словах такой смысл, то вот вам некоторая информация обо мне.
1) Я из города на Волге с 450т населением
2) Не располагаю обеспеченными родственниками
3) Являюсь мужем и отцом двоих детей
4) в Сфере IT мне однажды предложили ЗП в 6500р, а учителем в школе я получал в 4,5 раза больше
5) Работал и физическим и умственным трудом и за разные Региональные зарплаты
6) Отношусь с уважением к любому труду.
Глядя на статистику потребов становится грустно. Образование нашим людям не нужно. Им нужны новые машины и ремонт. 🤦♂️ Ну что тут ещё комментировать
What, а куда потом людям с этим образованием? Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование. А некоторые так вообще считают, что лучшее образование — это самообразование.
Леона, вариантов получения образования — масса как и качества этого образования.
«Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование.» это вы смотря кого и сравниваете.
Например «продажник» условный в точке по продаже телефонов — будет получать в целом среднюю ЗП по стране. А вот например Инженер по Релейной защите — получит раза в три больше чем этот же «продажник»
Как вы говорите «продажник» их много и не далеко не все получают ЗП выше других специальностей, но те кто получает высокую ЗП по сути не имеют потолка в ЗП, но и таких людей без образования не так уж и много.
Манипуляция желаниями/знание психологии/маркетинга — чем вам не образование?
Хорошие «продажники» учатся у Топовых «продажников — опять же чем вам не образование?
Да и в целом у всех отношение к образование разное.
Например некоторые могут подумать, что хороший фармацевт тот которому в образовательной программе объяснили какие препараты и для чего применять.
Я вот думаю, что хороший фармацевт тот кто не зависит от конкретного примера в Образовании с конкретными наименованиями, а понимает и использует общие и базовые принципы, что для определённого недуга по здоровью — есть несколько химических веществ которые могут повлиять на этот недуг. Если в препарате таковые есть, то останется выяснить пропорции и влияние других ингредиентов, чтобы понять эффективность и побочные эффекты лекарства и много чего прочего. В связи с этим, по составу и описанию препарата хороший фармацевт сможет выбирать из сотни различных препаратов чтобы вылечить недуг, а плохой фармацевт так и будет искать заученные наименование определённого бренда.
В моём понимании информация полученная в качестве фундаментальной для последующих размышлений и действий — и есть хорошее качественное образование. А уж каким способом вы её получили и сколько за это заплатили другой вопрос и дело каждого по отдельности.
Как мне кажется What имел ввиду следующее:
В потребностях присутствуют хотелки в виде чего то материального: Квартиры/Машины/Телефоны и прочее, а потребности в знаниях(образовании) чтобы получить эти же материальные вещи с большей вероятностью и с меньшими усилиями — почему то возникают в сознании людей гораздо реже.
Павел, я понимаю о чем вы хотите мне сказать в последнем абзаце и как раз и имею в виду, что образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы, всё зависит от рынка. Мы живем в условном капитализме, общество регулируется рынком и есть те, кто туда вписывается и есть те, кто нет. И вот ты можешь быть великолепным филологом от бога, но быть ненужным на рынке, потому что нет спроса и продавать телефоны. Я говорю об этом. Если вы не смотрели фильм «Кома», то я бы хотела вам его порекомендовать. На мой взгляд очень неординарный фильм, и в то же время очень даже по наши российские драматические реалии. Можно быть каким угодно гением, но если ты не в рынке — до свидания. Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады? Поэтому люди-то как раз соображают — квартиры, машины, ремонты, телефоны — это то, что нужно прямо сейчас, потому что мы все не боги и живем в материальном мире, нам нужно есть и спать, у нас есть физиологические потребности, а образование — это игра в очень долгую с не очень понятными перспективами, может выстрелить, а может и нет.
Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??
Ок, отлично, все пошли, их стало миллион, и всем платят как индусам по три копейки, и что дальше? Куда потом? И вся жизнь прошла, а квартирка-то она вот она, её пощупать можно, в ней живешь и с неба на тебя не капает.
Понимаете, о чем я? Я, конечно, пишу всё в кучу, эмоционально и не так структурно, как у вас, но в целом мне кажется, что мысль понять можно.
Леона, А теперь о ваших высказываниях об образовании.
«образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы»
Согласен, точно так же как работа «продавать телефоны» — не даёт гарантий на большую зарплату.
так же работа «в порноиндустрии» — тоже не даёт гарантий больших гонораров.
«Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады?»
У вас особое отношение к образованию и знаниям. Судя по всему вы извлекаете от образования не то что вам дают(к сожалению не везде и могут это дать в правильном виде).
На олимпиадах — решают не стандартные задачи. Если говорить например о точных науках — Главный их посыл находить разные подходы к решению задач, чтобы в дальнейшем продолжать искать и пользоваться этими подходами в жизни.
Например я физик(физика наноструктур) по образованию.
И я часто видел студентов которые с красным дипломом — не могли ничего с этим поделать и не знали его применение, потому как образование в виде галочки они получили, а вот знания для применений в жизни — нет. Мы с ними проходили одну и ту же программу, с одними и теми же преподавателями, у них всё на 5, а у меня есть и 3.
Тут разница в подходе, за частую гонятся за оценёнными знаниями и любым способом стараются добиться именно хорошей и приятной оценки этих знаний, а не самих знаний.
Например если я ПОНЯЛ решение одной задачи то смогу решить и все аналогичные задачи.
А у некоторых получается что они ЗНАЮТ как решить задачу и не видят что следующая задача аналогична предыдущей, с маленькой поправкой.
Так же и в жизни если ПОНЯТЬ принцип работы — то можно его использовать в различных сферах деятельности, а если просто его ЗНАТЬ (выучить/вызубрить), то стоит появиться такой же ситуации, но с чуть другими входными данными — то человек теряется и не понимает как поступить.
Так вот Образование мне дало понимание различных законов физики, а кому то дало знание этих законов. И самое главное научило меня больше копаться чтобы понять, а не чтобы знать, что я и применяю в повседневной жизни повсеместно.
Например я не смогу сформулировать Точное научное определение законов Ньютона — потому как у меня память не очень на точную формулировку.
Но я их понимаю(Законы Ньютона) и могу поделиться с вами доступным языком:
1) Пока не пнёшь — не полетит
2) Пнёшь — Полетит
3) Как пнёшь — так и получишь.
«Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??»
— я такого не говорил, но тенденция идёт к тому, что хотябы представление о том же программировании лучше иметь. Ведь всё так или иначе находится на стыке наук. Сейчас нет ни одного человека который бы смог создать тот же телефон или детскую рацию с нуля и добиться рабочего варианта, для этого нужны разные группы людей разных профессий:
— Добытчики необходимых металлов и все профессии связанные с этим делом
— Логистика — водители и машины для доставки грузов на дальнейшее производство
— Спецы по радиоэлектронике и производству необходимых радио деталей
— Конструкторы и сборщики
— Монтажники по прокладке и отладке Станций связи
— Группа людей связанных с созданием и отправки спутника на Земную орбиту
— и многие многие другие
Без мужа, но с ипотекой: на что женщины берут кредиты и как их выплачивают
При этом, по данным ОКБ, среди людей до 35 лет доли по гендерному признаку распределяются равномерно — 50/50, а вот на женщин более старшего возраста приходится до 60% всех займов. В большинстве случаев женщины берут кредиты в возрасте от 30 до 45 лет, мужчины — от 31 года до 36 лет, отмечают в ВТБ.
«Действительно, на сегодняшний день именно женщины являются наиболее активными заемщиками, причем в течение последних 10 лет с каждым годом их активность оказывает все более ощутимое влияние на изменение кредитных портфелей банков, маркетинговые кампании и линейки кредитных продуктов. Интересно, что речь идет не только о беззалоговом розничном кредитовании, но и о, например, ипотеке», — согласился аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.
На что чаще всего берут кредит
Кредиты наличными остаются самым востребованным розничным продуктом. По данным ВТБ, чаще всего деньги берут на ремонт квартиры, покупку дорогостоящей техники, мебели или автомобиля.
«Порядка 57% кредитов женщины берут наличными, 54% — кредитные карты», — рассказывают в бюро. Женская доля в сегменте POS-кредитов, то есть на покупку товаров или услуг в торговых точках, составляет 57%. Примерно половина приходится на ипотеку. А вот «за автомобилями» в банк женщины приходят реже — такие займы составляют около 33% всех кредитов.
В ПСБ добавили, что среди женщин популярно и рефинансирование потребительских кредитов других банков.
Суммы займов также разнятся по гендерному признаку. Например, если на покупку телевизора в торговом центре и женщины, и мужчины занимают в среднем около 35 000 рублей, то по кредитной карте или наличными у первых лимит будет ниже на несколько десятков тысяч. Порой средняя разница доходит до 100 000 рублей.
«Средний размер займа у женщин зачастую несколько меньше в сравнении с соответствующими показателями по мужской аудитории. Это вызвано разницей в структуре доходов гендерных групп. Женщины более склонны к досрочному погашению ипотечных кредитов, так как больше готовы экономить на текущем потреблении», — объяснили в ПСБ.
Кто и как выплачивает ипотеку
Ипотека также не теряет своей популярности, а учитывая снижение ставок и работу различных льготных программ, можно остаться в выигрыше и сэкономить до 2 млн рублей в зависимости от льгот, которые дает государство, и вычета налога НДФЛ, про который многие забывают.
Банк ДОМ.РФ подсчитал, что каждая вторая женщина с ипотекой не замужем, а процент ипотечных заемщиц с детьми не превышает 45%. Эксперты полагают, что на практике доля женщин в ипотеке намного больше. Например, если учесть, что четыре из пяти мужчин, которые идут за ипотечным кредитом, состоят в браке, а у 75% из них есть дети, то возникает вопрос, кто был инициатором решения о займе.
Семейный психолог Татьяна Попова отмечает, что мужчина, который находится в браке, как правило, принимает решение об ипотеке совместно с женой, часто именно с ее подачи. По статистике, в 60% случаев инициатива о покупке жилья в ипотеку в семье исходит от женщины.
Как на ипотеку влияет наличие детей
Частым мотивом для ипотеки становится желание материально подготовиться к рождению ребенка и создать стабильную обстановку. «Решенный бытовой вопрос ускоряет решение о рождении. В том числе для женщин, которые официально в брак не вступают или живут одни, готовые родить для себя и дальше строить карьеру», — считает председатель комитета Госдумы по труду и социальной политике Ярослав Нилов.
По статистике, несовершеннолетние дети есть у 72% заемщиков в возрасте от 26 до 45 лет, у 33% молодых семей (до 26 лет) и 19% семей в возрасте от 46 лет.
Директор Кредитных продуктов ДОМ.РФ Игорь Ларин отмечает, что мужчины чаще, чем женщины, оформляют ипотечные кредиты на приобретение квартиры на этапе строительства – 76% против 24%. Интересно, что большая часть ипотечных кредитов в рамках «семейной ипотеки» тоже приходится на мужчин — 79%. Женщины чаще предпочитают вкладываться в уже готовое жилье. В таких сделках доля женщин, выступающих основным заемщиком, составляет 56%. Также они чаще рефинансируют свои кредиты — тут их доля составляет 57%. Ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры берут одинаково и мужчины, и женщины.
«По статистике, семьи с детьми чаще приобретают в ипотеку квартиры с дополнительной комнатой для ребенка. Такие семьи в 38% случаев покупают 3-комнатные квартиры, а семьи без детей делают это в 2,7 раза реже — только 14 покупателей из 100, в 41% случаев — двухкомнатную квартиру, а бездетные семьи — в 38% случаев. Однушки холостяки и семьи без детей покупают в 2 раза чаще чем семьи с детьми, 48% и 24% соответственно», — подсчитали в банке.
Сегодня в России действуют несколько программ, которые позволяют семьям улучшить свои жилищные условия через ипотеку по льготной ставке. В 2018 году была запущена «Семейная ипотека», которая поставила ориентиром 6% годовых. Ряд банков, однако, уже дают ипотеку по ставке ниже 5%. Также ипотека с господдержкой под 2% выдается в регионах Дальнего Востока.
Самые ответственные заемщики
В банках отмечают, что поведение заемщиков существенно зависит от их возраста. Чем старше клиент, тем он более ответственно относятся к погашению долга. «Женщины отличаются высокой платежной дисциплиной и развитыми навыками финансового планирования», — отметили в ПСБ.
По мнению президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльмана Мехтиева, наиболее дисциплинированные заемщики среди женщин, как правило, работают учителями и врачами. Это бюджетная сфера с постоянным доходом. «Имидж данных специальностей не предполагает наличие просрочки. Особенно это касается небольших городов и населенных пунктов, где к данным профессиям крайне уважительное отношение со стороны населения», — пояснил эксперт.
Среди наиболее дисциплинированных клиентов находятся и домохозяйки, а также женщины в декретном отпуске. Как правило, они ответственны за семейный бюджет и тщательно планируют расходы, что позволяет вовремя вносить платежи.
По статистике, женщина с ребенком на 30% реже допускает просрочку, чем без детей. «Это легко объясняется большим грузом ответственности не только за себя, но и за детей — они не позволяют себе эмоциональных трат, непредвиденных покупок, которые не являются предметом первой необходимости», — говорит Мехтиев.
По словам Антонова из «Алор Брокер», в обществе произошел серьезный социокультурный сдвиг в сторону от устоявшейся патриархальной парадигмы, согласно которой женщины при совершении крупных покупок опирались на финансовое состояние партнера.
«Существующая диспропорция указывает на появление значительной доли кредитоспособного женского населения, чья способность исполнять свои обязательства перед кредитором в среднесрочной и долгосрочной перспективе положительно оценивается банками. Это очень важные изменения, которые, надо полагать, будут все сильнее влиять на политику кредитных организаций в части привлечения клиентов», — считает он.
Источник https://secrets.tinkoff.ru/glossarij/kredity-potrebitelskie/
Источник https://journal.tinkoff.ru/credit-stat/
Источник https://www.forbes.ru/forbes-woman/394005-bez-muzha-no-s-ipotekoy-na-chto-zhenshchiny-berut-kredity-i-kak-ih-vyplachivayut